随着“理财”成为人们生活中的热门词语，在许多人的观念里，理财等于投资，其实这是不全面的理财观念。理财应该是每一笔细小的收入和支出的执行情况，应该是对于个人财产或家庭财产的经营，更应该是制定了目标后具体实施规划方案的过程。

　　理财包括这样几个方面：赚钱（工作收入和理财收入），用钱（日常支出、贷款利息支出、保费支出等），存钱（紧急预备金、投资、置产），借钱（贷款等），省钱（日常节约、所得税和财产税节税计划），护钱（即风险管理，包括保险和信托）。

　　在成熟的投资市场，有着理财金三角的概念。简单来说，就是将一般家庭的年收入，进行三等分的财务分配，也就是除了日常生活支出之外，还有投资理财及风险管理三大部分：一是家庭日常花费，包括个人、家庭成员的食、衣、住、行、育、乐等开支；二是投资理财，指每个家庭针对不同的财务目标所做的投资规划；三是风险管理，则是针对家庭成员在生活中提供的实际保障，确保家庭成员能够保全辛苦积累的资产，不会因为收入中断或减少而遭受折损。

　　理财中有几个科学而实用的信条：

　　第一，树立坚强信念，投资理财不是有钱人的专利。在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？

　　事实上，越是钱少的人越需要理财。理财应从第一笔收入、第一份薪金开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。当然，也建议开辟其它不错的投资途径，或投资国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所惑。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。

　　总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志———不要认为投资理财是有钱人的专利———理财从树立自信心和坚强的信念开始。

　　第二，理财重在规划。在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人企图“以小博大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，就是丧失从头开始的信心。

　　许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行。

　　第三，没人是天生的高手，能力来自于学习和实践经验的积累。常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。

　　第四，不要把鸡蛋全放在一个篮子里。有些保守的投资者，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走更保守的理财路线，也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，这样风险太大。

　　（责任编辑：张元缘）