■CUBN记者 陈文喜 北京报道

　　“希望永济模式成就中国的农村金融。”近日，银河证券首席经济学家左小蕾在新浪微博(http://t.sina.com.cn)里表露了对永济模式的期待。

　　左小蕾在接受《中国联合商报》记者采访时表示，全世界前十大最赚钱的银行不是汇丰，也不是花旗，是那些在做小额信贷的银行。以山西永济小额贷款的成功案例为模式，贴补农村金融的空白，支持农业、农村和农民的发展，一定会为改善农村金融环境开拓一片蓝海。

　　那么，永济模式贵在何处呢？

　　突破“担保难”瓶颈制约

　　“贷款难，难在担保”。尽快破解农民贷款担保难的瓶颈制约问题，正在成为农村金融系统的共识。今年中央“一号文件”提出：要积极探索龙头企业和专业合作组织为农户承贷承还和提供贷款担保等有效办法。

　　近几年，随着农村金融体制改革的不断深化，尤其是近几年各地人民银行和农村信用社积极推广农户小额信用贷款和农户联保贷款之后，农民“贷款难”的呼声，已经从购买化肥、种子、农药和农机具等生产资料的小额资金需求，转为对农产品规模化生产和经营以及产业结构调整等大额资金的需求。

　　这种转变，对农村金融提出了新的挑战。由于历史积累的贫困和单户经营规模微小，多数农民缺乏足够的抵押品，这成为了贷款农民和银行共同面临的无奈。因此，大额抵押贷款对于贫困地区的农民来说，往往是无法企及的“金融奢侈品”。农民增收致富所能指望的金融服务，无疑只能在信用贷款和担保贷款等品种和方式上。形势的发展需要农村金融机构在服务手段和品种上寻求创新和突破。

　　在实践中，山西永济勇于探索，积极创新，出现了诸如公职人员担保、农户联保、专业担保公司和农业产业化龙头企业担保等多种形式，产生了良好的效果。尤其是农业产业化龙头企业担保，由农户与企业签订委托书，由企业出面担保，信用社为农户发放贷款。此种担保方式把企业、信用社和农民用利益“红线”有机连接起来，既有效防范了银行风险，又最大可能地满足了农民的贷款需要，同时还推动了农业产业化经营。

　　资金支持对于贫困地区农民增加收入，摆脱贫困，实现富裕生活的重要意义是不言而喻的，问题在于这种资金支持通过什么样的方式和途径，输送到农民的手中。“贷款难”难就难在方式的选择和途径的创新上。

　　成就永济发展

　　据记者了解，永济的工业以轻工业为主，此外有国家大型企业铁道部北车集团电机厂和两座大型发电厂。电力开发、电机制造、铝铁深加工、纺织印染、化工、制药、油脂加工、肉鸡加工、芦笋加工和乳制品加工“十大企业集团”不断得到发展壮大。

　　永济金融模式为永济经济的发展注入了活力。2009年，永济市全年生产总值完成65.5亿元，财政收入达到5亿元，城镇居民人均可支配收入12516元，农民人均纯收入5090元。GDP与财政收入比约为13：1，显然社会财富由大多数的永济人共同创造，同时又由大众共享。永济市几乎没有暴发户和巨富，也鲜有贫困潦倒的穷人，是藏富于民的经济模式，尽管财政收入不高，但是永济市的城市建设、农村经济发展都是很先进的。

　　2009年，永济市粮食播种面积91 万亩，其中小麦面积39万亩；棉花面积32.2万亩；芦笋面积12万亩；干鲜果面积达到18万亩；设施瓜菜面积1.1万亩；畜牧业保持旺盛发展势头。全市新农村建设完成投资1.5亿元，新农村建设村达到195个。

　　城市基础设施建设工程当年完成投资4.36亿元。城市新增公共绿化面积11.4万平方米，城市绿化覆盖率达到36.8%。仅去年就完成公路交通投资1.6亿元，新增通车里程400余公里，是历年来投资力度最大的一年，村通水泥(油)路建设工程全面完工。

　　永济市努力将有限财力向民生倾斜。“六个全覆盖”工作扎实推进，建制村通水泥(油)路、市镇村三级卫生服务体系暨村级卫生室建设提前实现全覆盖目标。

　　目前，43万永济人，正努力将永济打造成为山西南部的高效生态农业产业化示范基地、新型加工制造业基地和园林式宜居型工贸旅游名城。

　　小额贷款商业化助力普惠金融

　　其实，早在2005年，央行已开展小额贷款公司试点，2008年，央行和银监会又下发指导意见。目前，据央行最新统计，全国已经开业的达到1334家，成为农村金融发展的新兴力量。

　　“大家都需要金融的服务，中国既需要高端金融，也需要普惠金融。”全国人大财经委副主任吴晓灵认为。虽然全国范围内小额贷款公司的发展势头强劲，不过，根据北京大学光华管理学院副院长曹凤岐介绍，目前开业的小额贷款公司主要集中在发达地区，所针对的客户对象主要是小企业，真正面向农村开展农户贷款的小额贷款公司并不多。农村微型贷款市场发展相对缓慢。

　　北京富平创业投资有限公司董事长、著名经济学家茅于轼介绍：“我们是一个社会责任投资企业，永济所试验的金融机构是近似于内生的社区本土的金融机构，有着自己的企业文化，信贷员除了关心社员能否偿还贷款，还要关心他们的生活，了解他们的生产，经常跟他们沟通，变成其朋友，“我们的贷款不良率不会高，原因就是有我们这样一个很特殊的企业文化在里头。我觉得这个正是我们所想的，一个农村金融机构它要土生土长，还要有当地农户的监督，互相沟通，不但在资金融通方面起作用，而且要帮助他们形成一个社区组织。”

　　在小额贷款公司的发展模式上，多位专家都提到了商业化取向。永济富平公司小额贷款试点目前是唯一的一个由私人办的机构。按照国内著名经济学家吴敬琏对媒体介绍，在去年成立公司之后，此试点才取得了合法身份，而目前，该公司也在进一步寻求与大型机构的合作。

　　茅于轼说：“富平投资公司是一个社会创新投资公司，我们从社会各界捐款，一些企业家给我们捐款，也给我们投资，我们自己没什么钱，我们靠的是社会企业家，他们给我们投钱，我们就做这样的一个事，这个事叫社会责任投资，它主要的事是对社会、对公益企业起作用，我们这个项目就是在扶贫方面起作用，但是扶贫要能够持续扶下去，你就必须能够，至少在经济上不能赔吧，赔来赔去最后就得关门了，我们不但想不赔，我们还想要赚钱。”

　　而在吴晓灵看来，“小额贷款其实是可以有多种模式的，但是商业化可持续性是必须坚持的。小额贷款公司不要排除商业化的这种取向，无论是扶贫的还是一般性的商业小额贷款公司，自身的商业化可持续性都是必要的。”