光有钱还不够，财商教育娃娃开始

　　理财周报记者 施维/文

　　 儿童节将至，你为宝贝准备了什么礼物？“我家小宝5岁，我是一定要让他去名校留学的，想今年开始准备，但网上信息太杂，搜罗一圈儿弄得晕忽忽的。”家住广州珠江新城的梁太太向记者抱怨。据了解，像梁太太的家长还不在少数。目前，国内超过10家中外资银行推出了3大类儿童金融服务可供选择，包括教育规划工具、储蓄账户和理财卡。记者了解到，汇丰银行卓越理财的家庭金融服务，就有一个“子女教育需求分析”工具，可把不同年龄段开始准备去剑桥、牛津等名校留学所需资金及理财清单开出来。

　　本科上剑桥160万，

　　还缺多少自己算

　　 “有些父母认为等孩子大一些再准备教育经费也不迟，但这样可能会遭遇经济起伏、通货膨胀、生活变化等不确定因素的冲击。”汇丰银行广州分行金融理财师陈志杰告诉记者，“其实，越早准备越好。”

　　 陈志杰表示，汇丰的"财务需求分析工具"加入了全球各大高校的教育费用作参考，只要预计孩子接受大学教育的时间、教育所需年限，以及希望去到哪个学校，就能获知未来需要多少教育资金。

　　 “输入父母收入、财产情况以及小孩子每阶段需求费用，就可算出财务需求缺口。”陈志杰说，这个分析工具可细化小孩子从幼儿园、小学、初中、高中和大学各阶段的费用，再考虑通胀率和投资回报率，可能的偏差比较小。

　　 以梁太太为例，梁氏夫妻税后5万/月，现有存款60万人民币，想送孩子去剑桥读本科。据汇丰“财务需求分析工具”，英国名校平均费用每年20万-30万元，剑桥约25万，将通胀率设为4%，财务需求分析的结果显示：小宝18岁时需约160万教育金。假设年投资回报5%左右，他们现在用60万元开始投资，小宝18岁时可达到113万，届时还差47万。

　　 这个资金缺口梁氏夫妇可通过增加储蓄额、购买银行理财产品，或投资教育金保险等方法来填补，银行可据其风险承受力开出资产配置单。比如，不少保险公司都推出了两全教育金产品，10年期缴6万左右，小孩在大学4年每年都有10万教育金；另外25岁时一次性有30万的创业金。

　　 此外，在孩子教育基金管理方面，光大银行推出了国内第一个家庭教育理财投资主题型理财产品——阳光理财E计划。该计划包括人民币的金状元成长方案和外币洋博士留学方案，并推出安心留学方案以规避汇率变动风险。

　　提前进行财商教育，

　　与英国对接

　　 梁太太这种铁了心要送孩子去英国的家长，光准备好160万的留学基金还不够，还需要对小宝进行财商教育。因为英国人提倡理性消费，鼓励孩子精打细算。英国大多数银行都为16岁以下的孩子开设了特别账户，有1/3的英国儿童将其零用钱和打工收入存入金融机构。

　　 英国政府最近又公布了一系列新的教学改革计划，根据这一系列计划，从2011年秋季开始，储蓄和理财将成为英国中小学学生的必修课。“孩子5岁开始就要接受理财教育，弄清硬币和纸币的区别，懂得钱的不同来源和多种用途；7岁到11岁要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于未来需求的作用。”英国儿童事务大臣保尔斯说。

　　 目前，国内儿童开立储蓄账户需要监护人携带证件和户口簿一起去银行办理，但不能开立结算账户，而且只有部分银行推出了这项服务。比如，汇丰银行的“儿童账户”、渣打银行的“天骄少年”成长账户、东亚银行的聪明小当家"的儿童储蓄账户、花旗银行的亲子成长账户和中国银行的爱心理财成长账户。

　　 “家长可以通过固定付款方式每月将一定金额的款项转至该账户，作为孩子的零用和储蓄，并通过网上银行实时关注孩子账户的变动，指导孩子合理使用零用钱。”渣打银行个人银行消费信贷部董事总经理林曼云说。

　　 除了储蓄账户，具备类似功能的还有儿童卡，比如民生银行的“小鬼当家”卡，北京银行的京卡储蓄未来卡。除多币种储蓄、转账、特约商户消费打折外，还把教育储蓄纳入其中。