信用卡市场的疯狂展露无疑。

　　已出年报的中、工、建、交四大上市银行给出了惊人的信用卡贷款增长数据。记者初步统计，四大行信用卡贷款去年新增总计达576亿元，取得最高增幅的是中行，同比增长高至132.4%，最低增幅者为交行，亦达50.57%。

　　狂飙突进中，隐患已然埋下，监督力度加大。一位银行卡业内人士透露，部分大行去年先后受到监管部门“关照”，如银监会上半年进场检查了建行，中行两度受到银监会的信用卡坏账预警。

　　相比之下，股份制银行信用卡业务显得谨小慎微。已披露年报的兴业银行、深发展、宁波银行信用卡贷款增长分别为30.29%、28%、25.66%，仅华夏银行因前年基数小，增幅稍高，为66.67%。

　　四大行信用卡贷款达576亿

　　在国内信用卡发展格局中，国有大行相对股份行后来居上，在2009年独领风骚，发卡量和信用卡贷款势头凌厉。

　　据公开年报，中国银行信用卡(中国内地)2009年末累积发卡量为2247万张，新增669万张，增幅42.36%。

　　中行称，2009年其做大做强长城信用卡等基础产品，联动推广白金卡、“公务卡”及多种主题信用卡，实现了卡量增长。

　　信用卡贷款增长冠军也归属于中行。2009年末，该行信用卡贷款余额247.02亿元，新增141亿元，增幅132.4%。

　　“在发卡、透支(贷款)等指标上，中行在国有大行中的表现较为激进。”一位资深银行卡人士如此感叹。其透露，中行2009年采取了手段，加紧抢占信用卡市场份额。另外，按照中行年报的披露，其还积极拓展卡户分期、商户分期、大额专向分期三类分期付款业务，这自然增大了信用卡透支规模。

　　正因中行的狂飙之势，“银监会去年曾两次预警了中行的逆周期扩张风险”，上述人士透露。

　　作为国内第一信用卡发卡行，工行2009年末卡量达到5200万张，占据三分之一的市场份额，新增发卡量绝对值达到1295万张，但增幅为33.16%，低于中行。

　　信用卡贷款方面，工行去年信用卡透支余额371亿元，新增197.79亿元，增长115.7%。工行称，主要是信用卡发卡量和交易额持续增加以及信用卡分期付款业务快速发展导致贷款增长。

　　2009年，建行信用卡新增553万张，发卡总量达2，424万张；贷款余额363.32亿元，新增134.08亿，较上年增长58.49%，幅度居国有行中等位置。

　　据券商调研，交行作为大行中的“小字辈”，至2009年末在册信用卡量超过1239万张，较上年增长30%左右。年报显示，其信用卡贷款余额306.93亿元，当年新增103.09亿元，增幅50.57%。不过，交行于2009年率先于其他大行，宣布盈利。

　　股份行转向精耕细作

　　对比股份行的发展路径，若不能未雨绸缪，国有行将来需为自己的激进“埋单”。

　　已有数家股份行公布了2009年年报，发卡量和信用卡贷款额普遍低于国有行，经过前几年的突进之后，意识到风险的股份行已显著放慢发展步伐，由粗放经营转向精耕细作。

　　兴业银行2009年末累计发行信用卡5712万张，新增发卡仅81万张；信用卡贷款余额63.96亿元，新增14.87亿元，增幅30.29%。在此等规模下，兴业全年还实现账面盈利1.44亿元，首度扭亏为盈。

　　另一个实现盈利的股份行是深发展。截至2009年末，该行当年累计新增信用卡103万张，信用卡有效卡量累计达到364万张，同比增长20%；信用卡贷款余额47.5亿，同比增长28%。

　　两相比较，国有行在卡量和贷款额指标上都显著高于股份行，国有行是否可以自此在信用卡领域一举战胜股份制银行？答案并不确定。

　　上述资深银行卡人士称，工、中、建等国有银行信用卡额度的“空置率”较高，其背后蕴藏着较低的客户活跃度和较高的“睡眠卡”比率。另一方面，国有银行的信用卡贷款规模与其发卡量明显并不匹配。

　　以四大行为发展“引擎”的国内信用卡产业已受到央行的数次警示。《2009支付体系总体运行情况》报告显示，截至2009年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷占期末应偿信贷总额(不良率)的3.1%，较2008年底增长1个百分点，信用卡违约率增加，坏账风险加大。

　　“国内信用卡风险来源主要在申请发卡环节。”某股份行信用卡中心风控负责人说，部分发卡银行对合规性、盈利性重视不够，奖惩措施不足，致使卡量非理性增长。另一个原因是，消费者用卡还不够完善，诚信不足。此外，由于金融危机和经济环境恶化的影响，持卡人还款能力减弱。

　　据记者统计，截至2009年末，上述四大上市银行信用卡发卡量高达11110万张，相对2008年底的8400万张，增幅达32.26%，这比央行公布的去年全国银行金融机构信用卡发卡增速高出2个百分点，突显了国有行相对股份行的激进态度。

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