本报记者 王芳艳 上海报道

　　继中行、光大银行等提高首套房贷利率至8.5折后，诸多银行近期亦加入取消首套房贷7折优惠的行列，令市场神经紧张。

　　不过，3月30日，兴业银行零售信贷总部副总裁郑海清接受记者采访时表示，兴业银行“对于优质的首次贷款购房客户，依然可以享受到最低首付20％，贷款利率7折的优惠。”但他同时婉转表示，享有7折优惠的额度比较紧张。

　　从三年前的“无名小生”到现在跻身股份制银行个贷规模前三甲，兴业银行的零售业务发展很快。郑海清表示，今年的目标是到年底前个贷规模突破2000亿元，同时进行结构转型，提高“兴业通”个人经营贷款占比至10％以上。

　　“7折房贷”额度紧张

　　“今年银行的信贷资金收紧是大势所趋。在央行维持当前低利率水平的情况下，估计银行同业都会对房贷门槛较去年有所提高。”郑海清表示，银监会提高了银行的资本充足率要求，各家银行都受到了资本的约束。

　　同时，在个人房贷利率实行7折优惠的情况下，一些银行的资金成本比较高，盈利空间已被大大压缩。

　　“对于首套房，符合普通住房要求的，我们还会给予7折利率优惠支持，但额度也比较紧张。”郑海清表示，对于二套房将严格执行政策，打压投机投资类购房需求，把首付提高到4成以上，利率则按照风险水平定价，“目前二套房的利率基本上都在基准利率以上了。”

　　不过，兴业还在研究另一种房贷定价方式，即将零售贷款定价与贷款首付比例挂钩，比如首付成数提高，贷款利率适当下降。郑预计未来房贷的利率将会趋向于市场化。

　　事实上，工商银行近期已向全国各分行下发通知，首套房按揭贷款若首付三成，贷款利率最低可优惠至7.5折；若首付只有两成，利率须8.5折。

　　据记者了解，其他银行也有类似政策，不过对客户的资产状况、对银行收益贡献度要求不同。在中资行普遍收紧时，一些外资行对于优质的首套房客户仍实行7折优惠。

　　“不同银行甚至同一银行的不同分支机构，所处的发展阶段不同，执行的市场策略会有不同。”郑海清分析，一些银行仍处在客户开发阶段，必然会以7折利率作为竞争手段争夺客户。而对于以一些客户基础庞大的银行来说，主要是对现有客户进行交叉销售，提高收益率，对于新增客户就会上调贷款利率。

　　提高个人经营性贷款占比

　　“如果宏观经济形势不发生大的转变或调整的话，未来1～2年按揭业务仍具有大的发展潜力。但受房地产市场不明朗的影响，我们的业务发展也面临挑战。”郑海清表示。

　　央行统计数据显示，2月居民户中长期贷款增量从1月的3433亿元骤降至1530亿元，跌入低谷。这意味着银行必须寻找新的增长点。

　　郑海清透露，今年兴业的重点是推进个人经营贷款业务发展，进一步调整零售信贷业务结构。该行2009年年报显示，个人贷款规模约1600多亿，其中个人住房及商用房贷款占个人贷款高达87%。

　　在经过一年多的市场测试后，兴业银行近期推出了“兴业通”业务，主要是挖掘“成长型经营业主”包括个体工商户、私营业主等的金融需求，为他们提供包括“贷款融资、支付结算、家庭理财、贵宾服务”等综合金融服务。

　　“今年要将‘兴业通”个人经营贷款新增200亿元。”郑海清表示。其背后的玄机是这类贷款收益率较高，将弥补个人房贷低收益局面，同时通过结算业务吸收更多存款。

　　收益高也可能蕴藏着更大的风险。不过，郑海清表示，在2007年至2009年的3年间，兴业银行的零售信贷规模实现了255%的增长，个贷不良率在2009年底仅为 0.15%。

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