相对于去年9.59万亿的放贷规模，今年央行预计7.5万亿的放贷计划让不少企业有了“差钱”的紧迫感。今年前两个月近2.1万亿的信贷规模已经用完了全年计划的四分之一强，央行副行长朱民昨日证实，3月份银行放贷增速将会进一步放缓，可以预计的是，今年剩下月份的信贷会越来越紧张。就在银行频频缺钱的空当，被称为“地下钱庄”的民间借贷机构近期日益活跃，吸引了不少中小企业主的眼光。记者调查发现，与浙江和南方沿海地区相比，南京的民间借贷市场也很活跃，“无抵押”“一日到账”等字眼颇为诱人。

　　月息8%，要急用还得借

　　昨日，有媒体报道称，以东莞、深圳等地为代表的珠三角民间借贷市场，短期拆借利率已经从3月初的月息6%骤然升至目前8%-9%的高位，不少私募将手中富余资金的20%投入民间借贷市场，就可以保证公司全年80%左右的净利润收入，“炒资金”的收益远胜过炒股票。那么，南京这方面的情况如何呢？

　　记者昨日调查南京民间借贷公司发现，民间借贷利息差距较大，利息的高低与用钱急切程度直接相关，最低月利息为2%，最高者达到了8%。“贷款月息在5%—8%，如果用钱紧急，按日计息的话，日息在0.7%—1.5%之间。”一民间借贷机构表示，如果想当日拿到钱，且借贷日期不超过1个月，将按照8%的月利息计算。借贷时间再短，将按日计息，利息更高，放贷利息与放贷时间基本成反比。

　　除了8%的高额月息外，多数资本方表示，月息在3%—5%之间，还可以按照季度、年度方式付息，季度与年度的利息平均到每个月的月息比按月方式所支付的利息要高。

　　一证券业内人士表示，月息8%相当于年息96%，也就是说一年内资金将近翻番。“牛市中投资股票收益率超过100%都很不容易，如果民间资本年收益率能达到100%，那炒股票还不如直接放贷呢。”一从民间借过资金的小企业主表示，民间信贷以8%的月息放出，收回后立即再以同样的利息放出，如此放出回收循环，才能实现96%的年利息，而这在往年并非易事。“但是今年信贷缩减，每到月底银行基本无款可放，小企业从银行贷款难上加难，这也将助推民间借贷资本利率升高。”

　　“无抵押”也是有条件的

　　“无抵押”是民间资本吸引贷款人的另一亮点。然而，无抵押并不意味着资本方完全忽略贷款人的经济基础。“本地户口”几乎是所有从事无抵押贷款民间资本的首要条件。“有本地户口，自己有无房都无所谓，最好父母有房自己是独生子女，签合同时带上父母的房产证，我们只是看下房产证以证明你父母有房，看完后就还给你。”

　　一民间资本方表示，无抵押贷款除了要看父母的房产证外，还要提供个人收入情况。知情人士透露，民间借贷号称“无抵押”却又要看贷款人的户口本、房产证主要是确认贷款人住处，以方便日后收款或收不回款时“采取措施”。“中国人信奉跑得了和尚跑不了庙，资本方找不到贷款人还钱，但可找到贷款人的家去闹事，经常听闻的活闹鬼现象部分与民间借贷有关。掌握了贷款人的住处就等于掌控了贷款人的命脉，说是无抵押，其实是无形控制。”

　　符合资本方要求签订合同后，贷款人并不能立即拿到所需资金。“我们在发放贷款资金前，必须先收回利息，比如4%的月息，10万元2个月的贷款，必须先向我们支付8000元的利息。”除了先向资本方支付利息外，贷款人还可选择直接在贷款资金中扣除利息的方式，即10万元2个月的贷款，贷款人实际拿到手的资金是已经扣除了8000元利息后的9.2万元。

　　部分资金或流向赌场

　　据了解，目前银行贷款中最低的利率是6个月以下，4.86%年利率，最高为5年以上贷款，5.94%，且与民间借贷截然相反，贷款时间的长短与年利率的高低成正比。此外，典当行也是目前个人企业融资的一大通道，典当行的月利率在2%左右。但据相关数据显示，目前中小企业融资的平台上，银行占据30%—40%份额，小额贷款公司及其他民间融资机构占据50%—60%份额。

　　放着银行、典当正规的途径不走，为何要走民间借贷这条路？一中小企业会计表示，民间借贷1%—2%的月利息还能接受，月利息超过5%就“要命了”。“5%的月息换算成年利息就是60%，企业做什么能达到60%以上的利润率？”该会计表示，小企业从银行贷款难，急需要钱时也会向民间借。“但我们是向企业借，比如几个企业主关系好，大家之间互相借，月息大致在1%—1.5%，从来不向专门从事民间借贷的资本筹钱，除非其他路径都断掉了。”

　　如此高的利率，民间借贷都流向了哪些地方？据一企业主表示：“除了年末年初民间资本大量流向中小企业应急外，其他时段高息的民间资本很可能进入了赌场。”该企业主分析，资金需求方借钱首先会考虑成本，只有产出比成本高借钱才划算。“月利润率能超过月息6%—8%的企业没几个，赌场一夜暴富倒是有这个可能。”

　　借款利率过高不受法律保护

　　据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”因此民间借贷隐含的风险是很大的。

　　南京财经大学经济学院经济系主任尹敬东教授表示，民间信贷一方面一定程度上解决了中小企业对资金需求的燃眉之急，另一方面也给国家金融监管带来了一定困难。如果企业间互相拆借，摊子铺大了，刚好又遇上经济萧条，某一资金环节供应不上，就会出现多米诺骨牌效应，造成经济大面积瘫痪，影响到局部经济运行。

　　快报记者 刘芳

　　制图 李荣荣

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