近年来，改善中小企业金融服务受到广泛重视，商业银行积极探索中小企业金融服务之道，无论是观念创新、体制创新、机制创新，还是产品创新等方面都涌现出许多典型经验。

　　中国光大银行通过理念创新、模式创新、机制创新、服务创新四个阶段的转换，使其中小企业服务收获了喜人的数据：该行2009年中小企业授信余额3334.27亿元，比年初增长1228.97亿元，增幅高达58.37％；中小企业不良贷款和不良率实现了双降，新增贷款未出现一笔不良。

　　服务创新加快业务试点

　　浙江省湖州市长兴县处于长三角地区中心位置，经济总体发展状况良好。其中，电气行业近年来表现出超前的发展态势，占到该地区工业总产值的37％。电气行业内一批有核心技术、具备一定经营规模的中小企业成长迅速，受固定资产“先天不足”的影响，担保难问题成为抑制这类中小企业扩大再生产融资的关键因素。

　　光大银行针对该地区企业特点，采用联保模式成功介入，通过整合外部资源，搭建联保融资平台，进而选择开发一批主营业务突出、经营情况稳定、信誉良好、成长性强的中小企业。日前，光大银行已向该市场内26户中小企业成功授信3.2亿元。

　　联保授信模式的成功不仅仅解决了企业的融资难题，更让一批成长性强的企业脱颖而出，而光大银行在黑龙江省搭建的“政府采购融资平台”则借助政府的力量，为中小企业找到了可靠的担保方。

　　黑龙江省政府采购中心年采购规模达50亿元。为黑龙江省政府采购中心提供供货关系的中小企业近千家，生产资金的筹措却一直困扰许多中标的中小企业。

　　光大银行与担保公司共同携手介入这一事项，并按照“政府采购融资模式”搭建融资平台，即政府提供中标企业名单并监管采购资金，担保公司提供本金担保，进而为一批还款来源有保障的中小企业提供融资服务。在不到半年的时间内，该行成功为37户中小企业供应商提供了融资，授信金额达4.4亿元。

　　光大银行相关负责人表示，2010年该行在大力支持中小企业融资的同时，将着力打造三大业务亮点。一是发挥光大集团金融产业链的整体优势，大力支持自主创新科技型企业的发展；二是响应节能减排产业发展规划，大力支持碳金融融资产品研发力度；三是构建联动机制，深化业务试点，促进重点地区中小企业金融服务又好又快发展。

　　理念创新带动服务升级

　　结合国家产业政策、市场实践和中小企业的生存特点，提出了中小企业金融服务的系统观、风险观和效益观。

　　中小企业在整个国民经济中具有重要地位，中小企业金融服务是大型企业金融服务的延续，又是拉动个人金融需求的重要手段。这是光大银行中小企业金融服务的系统观。

　　风险的大小、抗风险能力的强弱与企业规模不存在单向联系，如能充分利用中小企业族群结成协作体系，发挥整体合力等特点，可以有效降低中小企业授信风险。这是光大银行中小企业金融服务的风险观。

　　中小企业具有良好的成长性，以及相对稳固的银企关系，商业银行可以通过多重交叉销售、控制经营成本，获得多方面的经济收益。这是光大银行中小企业金融服务的效益观。

　　这些创新理念，对改善国内中小企业融资环境起到了积极的推动作用。

　　模式创新加快授信速度

　　在对目标市场进行细分后，光大银行探索形成了中小企业经营模式创新，为中小企业设计一揽子差异化金融服务方案。

　　细分目标市场。确定以“配套型、集聚型和科技创新型”中小企业为三大目标市场，并根据不同区域特点、不同分行的管理能力实行梯级管理。

　　整合内外部资源。光大银行一方面加强集团内部资源整合，充分发挥银行、证券、保险和投行的协作效应，为中小企业在货币市场和资本市场之间、在间接金融和直接融资之间架起一座桥梁；另一方面该行主动与地方政府、区域性组织、社会服务团体、担保机构等单位合作，推动社会资源的二次配置，帮助中小企业拓宽融资渠道。

　　优化内部流程。光大银行通过制定区域营销政策、推行专业化高效的信贷审批机制、设计符合区域特点的中小企业融资模式，实现对中小企业快速授信。

　　光大银行负责人形象地用“蚁象共生”、“抱团取暖”来形容模式创新的基本原理：通过构建和优化局部信用环境，实现中小企业授信风险的缓释和转移，而广大的中小企业也将通过模式化融资途径获得更多的发展机会。

　　机制创新推动业务发展

　　通过设立中小企业金融服务专营机构，在银行内部机制方面实行重大变革，为中小企业信贷业务的发展提供了有力保障。

　　光大银行机制创新的重点之一是构建有效的中小企业风险管控体系；其次是构建矩阵式营销协作机制；第三是构建中小企业客户管理体系；四是建立独立的分账核算机制。通过建立科学有效的机制，促使正确的经营理念和科学的融资模式转化为现实生产力，真正实现中小企业信贷业务的可持续发展。

　　光大银行广泛开展面向中小企业的创值增值服务，为中小企业量身打造“阳光创值服务”品牌：一是变单一产品为提供一揽子金融服务。为中小企业提供从项目融资、财务顾问、战略咨询、融资培训、现金管理和上市辅导等一系列综合性服务，帮助中小企业快速打通资金市场与资本市场之间的屏障；二是根据客户生存和发展特点提供差异化金融服务；三是帮助中小企业构建市场供销网络，延伸企业商业价值链。

　　光大银行有效利用所辖分支行网络资源，帮助中小企业迅速熟悉并融入当地市场，从而提高了中小企业的商业价值。

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