理财并非是什么高难度的投资技能，是一种生活方式，更是一种生活态度。本版从今天开始推出一组“伴随一生的理财案例分析”，分为单身期、家庭和事业形成期、家庭和事业成长期、退休前期、退休期共五个部分。希望广大读者根据自己的实际情况，将理财贯穿于生活的每一个环节。

　　理财应成为年轻人积极的生活态度与常规的思维方式。

　　当年轻人把自己的学习、事业、婚姻、家庭生活、收支管理等能够由近及远、切合自身实际情况、科学地规划好，那么这些年轻人就会自然而然成为一名自学成才的“理财师”。

　　“刚刚开始工作的年轻人，经济收入不高且支出较多，资产增值欲望也强烈。其中很多人自认为无财可理或是理财无门，但是他们却是对理财知识和理财需求最为关注的一个群体。”接触了很多年轻人，对他们很了解的李海东是第四届全国十佳理财师、国家理财规划师（ChFP）。

　　“我国民间有句俗语：‘吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷’，很形象地说明了做好生活规划的重要意义。规划也不仅限于收支的规划，理财也不仅限于资金的理财，当年轻人把自己的学习、事业、婚姻、家庭生活、收支管理等能够由近及远、切合自身实际情况、科学地规划好，那么这些年轻人就会自然而然地成为一名自学成才的幸福的‘理财师’。”李海东表示。

　　消费有节制

　　对年轻人而言，消费要克制，支出要合理。李海东针对小章的情况提出了三点克制消费的建议。

　　首先，节省用车费用。根据小章的收入和住家离地铁较近的情况，李海东建议他工作日停止开车，既减少开支又节约了时间。每年用车费用控制在4000元比较好，这是最容易做到的节俭。

　　第二，餐饮、娱乐、游玩等支出每月应尽量控制在2500元以内。可减少一些娱乐游玩的费用，留出时间用于学习，晚饭尽量回家吃，不但能多陪父母聊天，也为自己留下更多的余额。

　　第三，暂不购房是明智选择。“对于一个刚走出校园的年轻人，早早背负沉重债务是一件不明智和有压力的事情。”李海东表示。小章父母希望尽早为其准备婚房的愿望可以理解，而一旦买房，不仅几十万元的首付款将从父母的积蓄中支出，降低了他们的生活保障，而且每月几千元月供也将给小章增添不小的压力，同时也使他对现有工作的依赖性加强。李海东的建议是，以小章父母现有3居室的条件，即使他结婚也足以让小章夫妇和父母一起生活，或者选择租房，花费会低一些。

　　这样算下来，每年小章可以从日常开销和养车费中节省约14000元，足够6000元的培训费用，还有多余的钱可以理财。

　　理财多思量

　　根据李海东的经验，很少有年轻人会主动考虑购买保险产品。他认为，介于22—33岁之间的年轻人，一定要借助身体健康拒保率低、年龄小保费便宜的优势，及时为自己做好保险规划，让生活中的风险做到尽早、有效地转移。

　　由于小章经常出差，李海东建议他可优先投保一份保额50万元的综合意外保险和保额100万元的一年期航意险，同时再投保一份额度在30万元、缴费期20年、保障期30年的定期寿险产品，这3款保险产品每年的保费支出在1500元以内。

　　李海东分析，刚刚起步的年轻人虽然资金有限，但却拥有投资中两件最重要的法宝“时间”和“复利”。年轻人正处在事业的上升期，繁重的学习和工作很难有更多的时间去研究证券市场，而有专家理财的基金产品，却能帮助他们更有效地参与到证券市场的投资中。

　　根据他的情况建议保有7000元的股票，因为股票的不确定性比较大。”李海东表示。从股市调整出来的5000元建议作为应急备用金留存使用，其中1000元以活期存款的形式存在日常使用的银行卡里。“年轻人一定要守护好自己的信用记录，要绝对做到按时还款，这将为自己积累一笔宝贵的信用财富。”李海东强调。剩余的4000元投入货币型基金中，货币型基金的收益率虽不高，但基本要高于活期存款利息的2—3倍，且不易让本金亏蚀。

　　鉴于小章属于风险承受能力较强的投资者，每年结余的8000元除1500元买保险外，剩下的6500元平均每月有500多元，可以拿300多元定投到以中小板股票为投资对象的股票型基金中，拿出200多元定投增强型债券基金。

　　李海东总结道：“理财并非是深奥、复杂的财务问题，它渗透到我们日常生活的方方面面，理财更应该成为年轻人积极的生活态度与常规的思维方式。”

　　案例

　　月收入4000元

　　小章的生活现状

　　25岁的小章大学毕业2年，目前在北京一家物流公司从事业务助理工作，月收入约4000元。因工作需要他经常出差。

　　小章与父母同住一套3居室的房子，“每月我自己的娱乐、游玩、餐饮等支出尽量控制在3000元以内，争取有1000元的积蓄。”

　　家里的一辆汽车已供他使用，2009年花费在14000元左右，“父母帮我出了一半的钱。”小章说。他家离地铁不算远，也不是每天开车上班。

　　现在小章面临的最大问题是买房：“父母希望我尽早买一套住房，由他们帮我付首付款，每月按揭让我自己付。可我每月已经剩不下多少钱了。”另外，他工作时间虽然不长，已感到需要制定一份培训计划以全面提升自己的能力，打算从今年开始每年用6000元左右进行知识更新。

　　到2009年底，小章共有12000元投入了股市，2009年的入市资金大约5000元。

　　“如果买房，父母帮我交了首付，养车钱就不能让他们出了，月供只能从平时的花销和投资中挤，学习计划只能落空了。”小章非常担心。

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