利率谈判空间大 　

　　贷款半年到4年，利率：东亚个人信用贷7.02%，渣打“现贷派”7.9%-9.9%，花旗“幸福时贷”7.48%-10.12%

　　理财周报零售银行实验室研究员 时晔/文

　　无论是外资银行，还是中资银行，或是大银行、小银行谁也不敢忽视个人贷款的潜力。现在，结婚装修旅游哪怕培训充电，小到只有一两万的费用，均可以向银行申请贷款。

　　目前，外资银行提供个人消费贷款的不多，尤其是提供无抵押信用贷款的外资行仅有花旗、渣打和东亚银行。

　　最高贷款额度50万元

　　在2009年年底买好房子的马先生，准备在2010年装修房子，下半年更是打算把车子搞定。连续大额消费，马先生直言，“趁利率低，宁愿向银行贷款，也不想花手头的钱。”他表示，手上的钱去做投资，收益高过贷款利率即可。

　　另一位在上海刚开了一家小公司的施先生，由于周转资金有限，他想试着向银行申请一笔信用贷款，名义用途为结婚装修新房。

　　对这两位先生来说，申请的贷款额度，当然是越高越好。但实际情况中，银行是根据个人信用情况、收入情况来定贷款额度。

　　目前，几家外资银行给出的个人信用贷款额度都比较高，花旗银行和东亚银行最高均能贷到50万元，渣打银行最高额度则30万元。

　　一般在大家印象中，外资银行在中国内地走的是高端路线，对客户的资质要求比较高，但这几家银行在个人信用贷款开出的申请人资质并不高。

　　比如渣打银行要求申请人税前月薪在3000元以上(含3000元)，连续工作满3个月，年龄在22-60周岁。这一条件与花旗银行差不多，东亚银行则要求月薪在5000元以上(含5000元)，工龄1年以上。

　　显然，普通的工薪阶层就符合这一申请条件。对此，外资银行的高层也表示，这类消费贷款产品本身包含的消费多种多样，哪怕少到一两万的费用，都可以申请，所以并不针对高端客户，更多针对的是职场上的年轻客户。

　　除个人无抵押信用贷款外，也有银行推出了专项贷款，比如东亚中国有装修贷款、出国留学贷款等。其中装修贷款可申请到该装修房屋房价的15%，贷款利率低于个人信用贷款，所以马先生的情况更适合申请这一类专用贷款。

　　贷款利率谈判空间大

　　说到贷款，大家最关心的自然是贷款利率。目前从各几家银行给出的利率来看，普遍高于基准利率。

　　渣打银行“现贷派”的贷款利率为7.9%-9.9%。记者了解到，从2010年3月1日起到4月16日，成功申请“现贷派”的客户可以在此利率基础上享受一定程度打折：贷款额度20万元(含20万元)以上，享受8.5折；如果贷款额度低于20万元，享受9折。

　　经过打折后，贷款20万元以上的贷款利率为6.715%-8.415%；贷款额度小于20万的贷款利率为7.11%-8.91%。银行会根据个人情况以及贷款期限，再决定给出此区间内的具体贷款利率。

　　花旗中国“幸福时贷”的贷款利率为8.8%，但在这基础上可以上下浮15%，也就是7.48%-10.12%。

　　东亚中国个人信用贷款的贷款利率为同期基准利率基础上上浮30%，如果按照贷款期限1-3年计算，基准贷款利率为5.4%，再上浮30%即为7.02%。

　　可以看出，三家银行中东亚银行的贷款利率最低，花旗的贷款利率最高，渣打的贷款利率有高有低。

　　据透露，银行虽然给出了这样的贷款利率，但很多时候申请者可以与银行“谈判”，要求利率打折。比如去年渣打“现贷派”能给出8折的利率折扣。

　　像花旗与渣打给出的利率是一个区间范围，这加有协商的空间，尽量申请低区间的贷款利率。

　　账户管理费不容忽视

　　向外资银行申请这类贷款，除每月支付还款额，还需要支付另一笔费用。

　　这笔费用，有银行称之为“账户管理费”，也有银行称之为“手续费”。如花旗中国和渣打中国收取的“账户管理费”标准为：每月贷款总额的0.49%。

　　东亚中国则没有收取“账户管理费”一说，但收取“手续费”，同样为每月贷款总额的0.4%。名义不同，实质内容一样。

　　记者了解到，这笔费用客户无法通过其他途径比如购买该行产品、开通该行账户等来抵消。

　　除非碰上促销期，银行会对促销期间申请的客户免掉这项收费。

　　所以，不能小看了这项收费，如果客户贷款10万元，3年还清，等于每月要交400多元的费用。假设客户提前还款，那么银行会收取剩余本金的5%，类似提前还款违约金。

　　除收费，实际操作中的细节各家银行也存在区别。如申请之初，有些银行要求提供各项证明资料的原件，有些银行要求提供的是复印件。

　　要求提供复印件的银行，如果审批通过、审批额度下来后，会通知客户再提供原件办理手续。如果直接提供原件，那就省略了步骤，但也有缺陷——银行可能通知客户审批额度是多少，就直接打到客户卡上。若客户不满意放贷额度想取消申请就来不及了。因此，客户申请贷款时，要尽量把操作细节问得很清楚，以免出现不必要的麻烦。

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