理财是现代女性应该具备的一种能力。CFP/供图

　　晶报记者 赵军 余彦君/文

　　如今，以年轻白领女性为代表的城市新女性队伍不断壮大，家庭的财权也越来越向女性倾斜，据不完全统计，68%的中国家庭由女人掌“财权”。越来越多的女性不仅掌管着一个家庭的日常开支，而且也是家庭理财的决策者。不过，女人素来“感性”，理财专家认为，女人生活中可耍性子，但在打理家庭财产时则要理性，投资要安全不要风险，资产配置要灵活不要死板，消费要冷静不要疯狂。

　　[日常消费]

　　冷静分析收支不要疯狂

　　在很多家庭中，女性都是“财务部长”，掌管着一个家庭的日常收支，在家庭的理财中占有重要地位。“对很多女性来说，对自己家庭财务状况进行全面摸底，包括资产和欠债，每年收入、支出等都了然于胸，这是做好理财功课的一个前提。”深发展的一位高级理财师称，但最基本的功课就是要做好家庭的日常支出管理，因为日常生活中，除了大笔开销能记得，小额消费时钱总会不知不觉地花出去了，花在哪里，事后很难想的清楚。

　　她建议，女性可在网上下载记账软件，做一张月收入支出表，将家用、交通费、餐费、房贷、车贷等不同的支出项目均详细记录，然后每月分析一次，在不影响生活品质的条件下，学会更科学的花钱。

　　作为消费市场的主力，女性一直是商场打折促销活动的最积极参与者，银行为了吸引女人花钱，各种女性主题卡纷纷推出，信用卡开卡时，银行多有礼品相送，如晚宴包、项链、手链、美容杂志等，消费时在一些女性项目上也有额外优惠，如美容护理、买知名品牌服饰鞋包、首饰、家居用品等有相应折扣优惠；银行会举行持卡人的专题活动，不仅有打折，还有积分翻倍等。不过，银行人士建议，女性在刷卡消费时不要疯狂，避免入不敷出。

　　[资产配置]

　　“高钞”女至少需三份定投

　　海富通基金投资顾问建议，女人一生至少要有3份定投。刚参加工作的女性白领需要一份“买房定投”，以便累积一大笔资金，给未来购房置业做储备，避免跻身“月光族”和“啃老族”；刚刚结婚的女性则需从长计议，给未来的小宝宝规划一个良好的教育，安排一个“教育定投”，可以避免自己的子女输在起跑线上；踏入中年阶段，女性朋友则需要考虑如何拥有优质的晚年生活，可投一份“养老定投”。

　　投资顾问进一步建议女性投资者，由于定投魅力的发挥在于其时间累积效应，所以，越早开始越好。女性投资者可根据自己的风险状况定投不同的基金组合。

　　投资顾问同时强调，每个女性投资者根据自身的情况，会有不同的风险偏好。因此，选择基金投资会体现出激进型、攻守兼备型和稳健型等不同的风格。风险承受能力高的女性投资者，可以选择股票和股票型基金，比如中小盘股票基金；风险偏好低的女性投资者则可选择债券基金或者货币型基金。

　　[人生保障]

　　单身女性以保障为先

　　友邦保险近期公布的2009年全年理赔数据显示，因重大疾病导致的女性理赔件数明显高于男性理赔件数，占总理赔数量的59.3%，其中，31-50岁是重大疾病赔付较集中的年龄段。在所有的重大疾病理赔案例中，恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，占总理赔数量的77%。因此，拥有重大疾病保障，特别是恶性肿瘤保障就显得尤为重要。保险专家建议女性消费者结合自己的收入状况、家庭经济责任、工作特点等状况，选择一份包含针对女性特点、保障全面的产品。

　　20岁到30岁的单身女性，正处于个人事业的打拼期，收入少且不稳定，关注事项也很广泛，如进修、旅游、未来结婚的经费等。此阶段应多以保障自己为前提，建议可选择纯保障型的健康类保险和意外险，如能同时享有红利生息，就更加值得考虑。保险专家建议此阶段的单身女性，保费支出一般不超过个人年收入的10%—20%。

　　已婚女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划。此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，医疗、意外等保障类产品应首先考虑，其次，再考虑养老和投资类产品。保险专家同时建议，已婚女性的保费最好和全家共同规划，如果家人选择的保险产品已涵盖了全家人都能享受的医疗保障，则可以适当改变投保重心；全家年保费支出建议占家庭年收入10%左右。

　　个性方案

　　人生不同阶段

　　理财各有侧重

　　建行理财师认为，应急的钱对于每个女性来说都是必要的，在具体的操作上没有太大的配置差异；但对处于不同年龄阶段和家庭形态的女性，在对生活保障和闲置钱的理财侧重点应有所不同。

　　单身丽人理财要早

　　单身女性没有家庭负担，追求时尚，往往陷入盲目消费的困境，“月光族”、“鲜（先）花族”比比皆是。建议从长计议，为“明天”多作些打算，提高“理财意识”，从多方面实行强制储蓄，重点推荐以基金定期定额投资理财，闲钱投资可承受较高风险。

　　新婚主妇理财要巧

　　新婚尚无小孩的二人世界，往往面临归还房贷、车贷的问题，并且要为将来爱情结晶的降临做准备。新婚女性应在理财方面精打细算，婚礼上的“红包”不能随意挥霍，日常生活更要量入为出。同时，要盘活“闲钱”，在留足短期内的应急资金后，可进行较高风险的投资。

　　精明妈妈理财要勤

　　三口之家的家庭，经济、生活方式比较稳定，收入固定，有一定的理财意识，但大多缺乏投资知识。为人母亲的女性，要注意家庭风险保障，稳健地积累小孩教育经费，积极地投资积累养老金，有余钱时再来进行风险较高的投资，从而获取额外的高收益。

　　退休女性理财要慎

　　退休后，孩子也已独立，正是享受一生耕耘成果的时候。理财原则是身体、精神第一，财富第二。投资于安全性高的理财产品，收益能基本抵御通货膨胀（物价上涨）即可。

　　理财建议

　　你的钱可找三只“篮子”装

　　建行深圳分行的一位资深理财师称，对一个家庭来说，应该将钱分成三份。

　　第一份——应急的钱。应该留半年到一年的生活费，这些钱应当投放于活期储蓄、通知存款、货币市场基金等存取方便灵活的金融工具，构建几乎无风险的“应急篮子”。这份钱如果有5万元的起点现金，可选择期限短、收益率远高于活期利息、而且流动性很强的理财产品，有的理财产品，每日复利计息，预期收益率达1.8%-2%，是活期存款的5-6倍，资金赎回实时到账，随时满足家庭的应急需求。

　　第二份——保底的钱。应该留三年左右的生活费。这些钱可以主要投放于定期储蓄、国债、固定收益的理财产品、保底收益的创新型保险等，构建风险较低的“安全篮子”。

　　第三份——闲置的钱，也就是3到10年不用的钱，这些钱才可以主要用来买股票、股票型或平衡型基金、房地产，以期获得高收益，构建中高风险的“投资篮子”。与投资股票相比，基金投资相对风险较低且更易操作，建议将70%的资产用于股票型基金投资，大部分职业女性事业家庭兼顾，没有经历研究波段操作，建议可选择2-3只股票基金长期投资。

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