徐永

　　 延续去年以来的高速增长，个人消费性贷款（主体按揭房贷）在1月惯性冲高。记者获得的数据显示，1月个人消费性贷款新增超过3200亿，破单月新增记录。

　　 房价居高不下，调控正在加强，房贷再遭冷水。

　　 2009年下半年以来，按揭贷款为主的个人消费性贷款就占据了每月新增规模的半数以上，特别是最后一个季度，新增信贷不超过1万亿的情况下，个人消费信贷就达到6000亿元。

　　 随着银行信贷额度的紧张和个贷审批速度的放缓，2月份以来，记者从多家银行了解的情况来看，消费信贷“半壁江山”的礼遇或难持续。

　　 冲高回落

　　 2009年四个季度，个人消费性贷款分别增加2027亿、4479亿、5306和6000多亿，在最高峰的四季度，单月的最高规模也是在2000多亿规模，如12月份，在不足3000亿的信贷新增中，个人消费性贷款就增加了2056亿。

　　 不过，2010年1月份，这个数据再创新高，达到3212亿，几乎比肩2008年低迷时期全年的消费信贷规模。

　　 不过，随着1月下旬以来的规模调控，高增长已难持续。

　　 上海一家股份制银行的个贷负责人告诉记者，去年商业银行敢于投放个贷，是因为房价走势和房地产成交量都是向上趋势，但从今年的情况来看，1月份的数据是滞后的，房贷反映的是去年年底的成交量，而真正1、2月份的成交量都在萎缩，市场观望气氛浓厚。

　　 “1月份开始时是延续了4：3：2：1的既有投放节奏，而现在是改为3：3：3：1，1月份的规模较难持续。”广东亿达按揭公司的副总监黄倩如认为，在系列调控政策下，多数银行已经收紧房贷。目前广州市场上，由于“改善性住房”的求证比较困难，个人在申请购买第二套“改善性住房”时，银行都比较谨慎，首付都必须四成，利率也多执行基准或上浮。

　　 黄倩如介绍，对于“首次购房证明”规定则仍有分歧。按照财政部2008年11月的相关规定，首次购买90平方米以下住房的，契税由此前的2%下调到1%。不过目前多数银行放贷的标准仍然是各家的信用打分标准，或者央行的个人信用报告，并不是全部采纳各地房管局的“首次购房证明”。

　　 “首次购房证明标准的劣势是各地房管局并非联网，很容易出现漏洞，但如果是个人信用记录，则一些非贷款买房的记录可能反映不出来。”黄倩如认为。

　　 如此一来，如果按照监管部门要求，不能出具“首次购房证明”，就算是第二套房，不享受契税优惠，无疑增加了二套放贷的贷款成本。

　　 前述个贷负责人告诉记者，该分行2、3月份的规模现在都已经计划好了，包括个贷，2月份的情况已经明显回落，该分行全年个贷绝对额会保持增长，但投放压力预期会比较大。

　　 上海银监局局长阎庆民2月25日告诉记者，房价是银行房贷的风向标，引导房贷合理发展，控制房价的过快增长才是要义。这其中除了银行一方面因素外，国土资源部还需要控制地价，建设部则需要管控房地产开发企业的资质。

　　 他透露目前上海银监局的房贷压力测试频率已经从之前的每年测试，提高到每个季度测试。

　　 份额优惠难续

　　 值得注意的是，2010年1月个人消费性贷款的绝对规模创新高外，在各家银行的相对投放策略里面，房贷等消费信贷的占比也比较高。

　　 如工行1月份1100多亿的贷款新增中，中长期个人消费信贷达到了540亿，整体消费信贷规模占到50%，招行、交行的情况也类似，民生银行虽然是投放在了个贷方面，但侧重的是个人经营性贷款。

　　 这种情况从去年下半年来就在持续，2009年1季度4.58万亿的信贷新增中，个人消费性贷款只有2000多亿，但到二季度2.79万亿规模中，消费信贷就接近4500亿，而三、四季度1.4万亿和1万亿的规模中，消费信贷分别达到了5000亿和6000亿的规模，下半年来几乎成了按揭贷款投放的主战场。

　　 记者了解到，除了对于2010年2月份后消费信贷的单月整体规模已有回落预期，目前多家受访银行人士也表示，按揭房贷的占比也将不大可能继续提高。

　　 他认为，银行房贷与房价和成交量紧密相关，去年的房贷天量是由当时的成交活跃推动的，如果目前市场观望情绪持续，今年的房贷无论整体规模和占比都不乐观。

　　 另外，记者了解到，今年由于部分银行的资本金紧张，为了保证公司业务和大项目的投放，部分银行在1月份和2月份还持续出现了收缩个贷的情况，个贷同比还出现了负增长。

　　 “这主要看各家银行的投放策略，而且需要注意的是，今年银行的投放导向是小企业贷款而非房贷，这会影响部分银行的房贷规模。”前述个贷负责人表示。

　　 阎庆民表示，目前按揭房贷的高速增长主要表现为在新增中的占比较大，不过从余额的占比来说，目前各家银行的占比都还较小，而且各家银行房地产相关贷款都有一个比例的相对控制，监管层也会密切注意此类现象。