■本报记者 王丽娟

　　尽管经历了2005年以来的农村信用合作社改革，但黑龙江地区的农信社效益并没有得到大幅提升，黑龙江大兴安岭某县农信社陈主任就经常为完成任务而感到很大压力。不过，在2009年信贷猛增的大背景下，她终于可以过一个踏实的新年了。

　　“去年投下去的信贷量创历史新高，大概会有20%的增长率，而收益好的正常年份也只有10%左右。”陈主任略有成就感地向本报记者说。

　　信贷高涨

　　2009年信贷高涨是一个历史罕见的现象。据央行2010年1月15日发布的《2009年12月金融统计数据报告》显示，2009年全年人民币各项贷款增加9.59万亿元，同比多增4.69万亿元。

　　在近10万亿元的天量信贷中，国有银行和商业银行扮演了重要角色，但是城商行和农信社也不甘示弱，尤其在下半年股份制银行受制于资本充足率而主动收缩贷款的背景下，农信社更是贷款陡然增加。

　　“我们农信社去年上半年放得少，下半年放得多。我们这里只有工商银行和建设银行，而且这两家银行办理贷款的手续麻烦、审批繁琐，下半年又受到银监会的信贷控制，所以我们下半年的业务开展得比较好。”陈主任介绍说。

　　观察9.59万亿元天量信贷的走势图，主要集中于上半年，信贷规模为7.37万亿元，下半年为2.22万亿元。值得注意的是，2009年12月份，当月人民币各项贷款增量为3798亿元，超过市场预期。但五大行和12家股份制银行的增量一共仅为1692亿元，由此可见，超过一半的增量来自于城商行、农信社两大阵营。

　　据陈主任介绍，今年国有银行会继续延续去年下半年以来信贷紧缩的局面，业务量会有所萎缩。而由于中央一号文件继续支农的重点不变，农信社的业务可能会继续放量。

　　服务三农

　　春节前后，央行两次上调存款准备金率，金融机构人民币存款准备金率一共上调了1个百分点，收紧信贷之意越发明显。而农村信用社等小型金融机构暂不上调。

　　央行在对三农问题上一直延续宽松的信贷支持政策。相关信息显示，“2010年信贷资金重点用于支持在建项目，严格控制新上项目贷款；优化贷款期限结构；继续加大对‘三农’的信贷投入；大力增加对小企业和民营企业的信贷支持；继续发展个人消费信贷继续加大对‘三农’的信贷投入。春耕在即，涉农贷款增速原则上不应低于各项贷款平均增速。”

　　“我们地区没有农业银行网点，仅有的工商银行和建设银行主要是个人存款和个人房屋贷款，因此涉农贷款基本是我们农村信用社一家垄断，因此去年高额增长的信贷量大部分流向了农业、中小企业、下岗再就业等领域，为三农发展提供了大量的资金支持。”陈主任知道他们的农信社在当地涉农贷款上基本处于垄断地位，也明白他们有义务将农业贷款做得更广泛。

　　陈主任告诉记者她所在的农信社今年的信贷业务仍将以三农为基础，为更多的中小企业提供贷款。“对有一些没有资产抵押的农户，我们采取五户联保的方式进行放贷和收贷，这样几乎所有有需要并且信用良好的农户都能拿到我们农信社的贷款。”陈主任介绍说。

　　转制银行

　　继上一次农信社改革之后，在2010年中央一号文件再次聚焦“三农”和银监会填补农村金融空白的大背景下，黑龙江省农信社将迎来再一次的改革——将农信社组建为农村商业银行。目前，相关申请已经上报银监会。

　　陈主任听到了从上面传下来的消息，称她所属的农信社转制成农村商业银行今年就将完成。据称，一旦实现转制，原本农信社原本县一级的法人地位将提升到省一级，这样经营管理将更加有效，资金配备也更加完善。

　　目前，北京、上海、重庆、天津、宁夏等地已经获准组建省级农村金融机构。不过，央行在《中国农村金融服务报告》中提出，坚持农村信用社县(市)法人地位的长期稳定，有利于农村信用社健康可持续发展，有利于发展适度竞争的农村金融市场，有利于改善县域和农村金融服务。

　　“尽管去年业务量大增，但是长期来看，农村业务收益率还是偏低的，农信社改制成商业银行的冲动还是很大的，这样一来，地方政府的税收等方面都将有好的表现。”陈主任说。

　　不过，对于农信社转制银行也有专家有所担忧。中国人民大学农村金融研究所副所长汪三贵就曾认为，由于城市项目利润高，省级农商行能将资金从农村、县域抽出投向城市项目。此模式下，农村金融组织服务“三农”效果堪忧。正是鉴于上述原因，监管层对农信社突破县域法人的改革尝试慎之又慎。

　　2009年年末，银监会副主席蒋定之在接受新华社记者采访时表示，有一部分农信社2009年改制为农村商业银行和农村合作银行，有一个原则是非常明确的，以县为单位的农村合作金融机构的法人地位是不能动摇的。

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