10、房产投资：今年或趋向平衡

　　从供需基本面来看，房地产业今年将会趋向平衡。去年中期以来，在政策刺激下，楼市迅速回暖，住房建设投资也大幅增长。通常房产建设的周期是9至12个月，这意味着在今年中期左右新房的供应会有放量，从而有效地缓解楼市供需紧张局面。而政府出台的一系列调控政策，也对房价起到抑制作用。需求方面，去年房价大涨之后，普通购房者的承受能力减弱，经济学家预测今年央行可能加息，这将提高贷款成本。

　　从以上情况可以看出，今年的房产投资可能不会像去年那么红火，但也不必过于悲观。因为一系列的房产调控政策的出发点并非要“打压市场”。众所周知，当前经济复苏的基础仍不牢固，基建投资的贡献是最大的。而调控政策的意图更可能是让房价平稳或者小幅波动。

　　在政策不确定性加大、市场波动剧烈的背景下，投资者要想在防震的同时掘金，应高举分散投资的大旗，寻找不同类型的投资目标，做好资产组合。如果投资物业，不宜过于集中在一线大城市，因为二、三线城市的城镇化程度较低，可以利用的土地资源更充足，因此潜力可能更大一些，其房价也会受到支撑。

　　11、房产还贷莫着急 综合考虑亦省钱

　　领了年终奖，平时被“房贷”、“车贷”压得喘不过气的工薪族，在加息预期下，考虑提前还贷来减轻还款压力。理财专家表示，要不要提前还贷，还要从借款人的还款时间、家庭状况以及利率调整方式等方面综合考虑。

　　在利率上行的市场环境下，提前还贷比较划算。但是，在目前房贷市场利率较低且比较稳定的环境下，借款人提前还贷不但不会节省利息，还会因为提前还贷占用资金。

　　专家表示，一方面，从2008年下半年以来，贷款利率一直处于下行趋势，2010年很有可能延续今年宽松的货币政策，所以不必急于提前还贷。另一方面，关于房贷七折优惠利率取消一事已传得沸沸扬扬，即使首套房利率优惠恢复到原来的八五折，也不会对借款人造成太大压力。

　　理财专家并建议，市民需要了解自己家庭的财务结构。比如，家庭的资产负债率是不是处于健康的水平之内，月供支出在家庭现金流中的占比是多少。此外，如果市民将用于提前还贷的钱用于其他投资领域，比如证券市场或其他实业中，只要收益率超过贷款利率，对个人而言，完全可以获得比提前还贷更高的收益。

　　无论是等额还款法(月还款等同)还是递减法(月还本金相同)，房贷产生的利息都是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，反而不划算。

　　举个例子：贷款人C小姐贷款20年40万元，总利息27万元左右，每月还款2822元。在6年零8个月时，就还掉了利息的50%。因此，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷，相当于把后几年的优质贷款还掉了。

　　12、贷款买房：遵循省钱四大宝典

　　2010年伊始，多项调控政策组合拳蓄势待发，不少贷款购房人对预期政策拿捏不准。在政策非常时期，亦有贷款买房之省钱宝典。

　　宝典一、吃透还款方式

　　选择适合的还款方式也可以让借款人达到省钱目的。目前市面上比较普遍的还款方式有等额本息、等额本金、双周供等。从节省利息的角度来看，依次为双周供＞等额本金＞等额本息。借款人可根据自身实际情况进行选择。

　　宝典二、巧用公积金

　　对于有足月缴纳公积金的借款人来说，建议尽量使用公积金贷款。在购买二套房时，公积金是没有商业贷款二套房政策限制的，仍享受首付两成、利率3.87%的政策。在使用公积金购买政策性住房时，不但可以享受10%的首付，还可以将公积金账户内余额直接做首付。

　　宝典三、选择不同银行

　　借款人选择不同的贷款银行，是可以达到不同省钱效果的。从目前的房贷市场来看，外资银行本土化程度越来越高，内资银行的竞争意识也越来越强，借款人的可选余地也越来越大。

　　宝典四、抵押购房

　　对于想达到省钱目的的借款人，还可以选择抵押消费贷款。建议使用抵押房产再购房的借款人，尽量不要选择抵押后再贷款的形式购房，因为这样是要支付抵押贷款和商业贷款两部分的月供，且商业贷款部分的利率可能会按上浮1.1倍来执行，对于借款人会形成较大的还款压力。如果借款人选择抵押贷款再加上手头积蓄等实现全款购房，则可在一定程度上规避二套房政策，加上目前“国十一条”政策中对二套房政策利率未进行明确，建议借款人还是选择抵押全款购房相对稳妥些。

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