中国经济网北京2月9日讯 中国经济网“09匆匆过，晒晒更健康”活动已顺利结束，并最终确定了获奖名单。在此邀请了中国经济网特约撰稿人，来自中天嘉华专业理财规划师张颖楠为获奖网友提供个人家庭理财建议。其他网友精彩回复请点击进入《这一年你赚到了没？09匆匆过晒晒更健康》。

　　案例一：大型国企职员(提供者：闹门--一等奖获得者)

　　网友资料：本人在一家大型国企上班，整体工资收入水平没有明显提高迹象。目前使用三张储蓄卡，每月能够固定还房贷。从2007年研究生毕业开始工作，到2008年年底，个人存款49，659.34元。从2008年底到2009年11月底的88，061.87元，个人存款增幅77%。因为12月份进行了一笔投资，使个人存款余额落至69，192.09元，2009年全年个人存款增幅则为39%，今年支出总额约66，000元。全年消费中，房贷占比最大，接近40%，投资理财也占了约30%，第三名是外出旅游消费，接近16%。其他日常消费中，饮食占比最高，超过8%。09年底开始投基，目前交易费已经全赚回来了，还有盈余。不过进入2010年1月后，受大盘影响，基金净值一直下滑，让人忧心。

　　

理财师答复：

　　这位国企员工有三张储蓄卡，其中储蓄卡一用来放一些零钱，应付日常开销；储蓄卡二是工资卡主要做大额的支出，包括理财投资；储蓄卡三用来还房贷；建议继续持有这三张储蓄卡，并做到专款专用，储蓄卡一用来衣食住用行的日常花费，包括旅游等大额支出，不用存太多，保持额度在4-5个月的花销就足够了；储蓄卡二即工资卡用来做理财投资；储蓄卡三用来还房贷。另外，除去理财投资的20000元，09年的支出比例约54%，相对合理，建议保持或适当缩减开支，做好开源节流。目前的投资方式只有基金一种，种类过于单一，应适当配置商业保险，做好风险保障，而且长期来讲，保险也是理财的一种方式。

　　案例二：乡村教师家庭(提供者：柳溪--二等奖获得者)

　　网友资料：本人为一名来自西部的乡村小学教师，女儿在都中学，学杂费及教育支出比较固定。2009年总收入为38850元，大笔支出合计28160元，收入没多少结余。其他收入来源为网络兼职及炒股，获利不多。

　　

理财师答复：

　　从资料可以看到，这位光荣的小学教师年收入共为38850元，开支28160元，年节余约有1万。由于资料未提供家庭的年收入情况，所以无法判断支出比例是否合理。我们建议您为自己购买保险增加保障，这是理财金字塔最底层，是基石，它保护你，无论多么糟糕的情况发生，您和您的家人都能获得应有的保障，意外和大病险是您首先需要考虑的。资料中提到，您的孩子09年刚考入中学，几年后，上大学及婚嫁费用需要一笔不小的开支，建议您从现在开始，将家庭每个月的节余拿出一部分做基金定投，为孩子将来的花费做补充。由于您投资经验不足，不建议直接炒股，风险过大，可根据风险偏好选择购买基金。

　　案例三：黄金投资初学者(提供者：爱赚钱--二等奖获得者)

　　网友资料：公司受经济危机影响，从前年开始一直不景气，业务量较少，2009年三月后，情况略有好转，公司业务量有所提高，所以薪水也有所上涨，稳定在3100上下。2009年全年工资收入合计是37008.75，与2008年的28780.53相比，增长了28%。2009年，初涉纸黄金投资，经验非常欠缺，操作时机把握不是很准确，短线获利的成功很少，经常被套，时间效率比较低。虽然全年获利2600元，明显高于同期银行定期存款的利息，但实际上可以获利更多的机会没有抓住，特别是年底，被深深套住，至今看不到解套的希望。

　　

理财师答复：

　　随着经济的复苏，薪水稳中有升，这里还是要恭喜一下。网友只晒了他的纸黄金投资情况，从操作点位来看，收益比较乐观。建议操作不要太过频繁，可长期持有一段时间，不过目前这个点位偏高，建议少量参与。从资料可以看出投资品种过于单一，投资理财要做到多种理财产品相结合，分散风险。长期可以采取基金定投、分红险的方式；中期可购买FOF、国债等产品；短期可通过纸黄金、银行人民币理财产品、二级市场等产品来获利。

　　案例四：典型三口式家庭(提供者：秋色美--三等奖获得者)

　　网友资料：家有一子，为典型的三口之家，我与丈夫的全年工资收入为93600元，家庭支出为47160元，年底银行存款4万元。除此以外坚持股票及基金投资，2009年投基收益率为14.21%；股票年初投入4万，收益率为17.53%，个人对今年的投资收益比较满意。

　　

理财师答复：

　　首先可以肯定的是，女主人很有理财意识。就收支情况来看，09年总收入93600元，总支出47160元，占比50%，在合理的范围内。4万的银行存款相对偏多，额度可控制在5-6个月的支出。另外，从资料可以看出，家庭保障欠缺，建议配置商业保险，种类主要是寿险、健康险和意外险。至于二级市场的投资，建议根据自身的经验和风险承受能力，适当参与，比例最好控制在20%以内。剩余资产可配置些银行的短期理财产品、FOF、也可做基金定投。

　　案例五：家有二老的北漂单身族(提供者：好运2010--三等奖获得者)

　　网友资料：本人来自一个中部城市的普通家庭，父母均已退休，全年收入为68960元，因为小城市生活水平较低，父母也特别节约，今年的支出仅9936元。本人目前在一家公司做会计，同时兼职家教工作，全年收入为56600元，支出为10200，暂无其他投资方式。

　　

理财师答复：

　　父母都是很节省的人，09年总收入68960元，总支出仅9936元，占比14.4%，可适当提高生活质量，尤其要注意身体健康的保养。另外建议可根据父母的年龄购买适当的寿险、意外险，提高家庭的保障。虎父无犬子，同样，在父母的影响下，孩子也很节省，年收入56600元，年支出10200元，占比18%。在子女的这个阶段，主要就是做好开源节流，从收获人生的第一桶金开始养成理财的好习惯。本阶段剩余资金可做银行理财产品、基金定投，短中长期理财产品相结合。另外保险保障也应开始规划。

　　理财师简介：张颖楠，北京中天嘉华理财顾问有限公司理财规划师。哈尔滨工程大学金融数学硕士，具有保险从业资格、证券从业资格。现为中国经济网特约撰稿人。

　　（责任编辑：胡晓）

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