主要为个人提供无须担保的消费贷款广州未进首批试点城市

　　本报讯 （文/表记者刘新宇 、孔华）中国银监会日前正式批准北京银行（在北京）、中国银行（在上海）、成都银行（在成都）作为主要出资人筹建消费金融公司，标志着这种在西方已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。广州虽未挤进首批试点城市，但广州市场迟早也将迎来这一业态形式。

　　所谓消费金融公司，是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。顾名思义，消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款，但不包括房贷和车贷。

　　苏宁总裁孙为民对本报记者说，“目前国内在房产和汽车的消费信贷已经很普遍了，家电、装修是下一个培育的热点”。

　　消费金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，受到不同消费群体欢迎，具有单笔授信额度小（一般在几千元到几万元之间）、审批速度快（通常1小时内决策）、无需抵押担保、服务方式灵活（服务时间常常延长到下班后或周末）等优势。

　　另外，消费金融公司有可能为1年的还款期限这一明显优势。但需注意的是，消费贷款利息较高，且无免息期。

　　五种个人借贷方式优劣对比

　　典当行：有抵押品才能贷款

　　刘仁（化名）在五羊新城的一家典当行里埋头抄写着费率表，虽然刚置了房，钥匙到手了，可装修费还有5万元没有着落。刘仁听说典当行借钱手续比较简单，便来碰运气。

　　“有抵押品马上就可以给你钱，首饰、车、房都可以。”听完工作人员的回答，刘仁叹了一口气，买的是二手房，还没过户，如果拿老婆的首饰来当钱，不知道能不能抵到5万元。此外，典当行的费率也很高，借50000元3个月的手续费竟高达6300元。

　　担保贷款：

　　费率过高公众难接受

　　记者昨日在苏宁天河的一家卖场看到，店内进驻了消费担保公司，职责是为顾客在购买家电时现场办理消费贷款。

　　“这种贷款的方式很快捷，但因为引入了担保公司，费率太高让人难以接受。”业务人员反映，公众不接受比商业银行个人信贷还高的费率，是消费分期付款方式的最大障碍。

　　分期付款：商品有限服务费高

　　刚出来工作的黄姗姗（化名）想买一台6000多元的单反数码相机，可月薪2000多元的她目前的信用卡额度只有3000元。“我想办理分期付款，但是银行分期付款目录上还没有这种相机。”

　　黄姗姗了解到，某些担保公司也能办分期付款，但是这类公司的还款费率比银行要高。3000元以上的电子产品要20%以上的首付金额，还要收取一定比例的服务费，商品金额越高，服务费就越高。一台6000元的相机，分9期还款，最后还款总额约为7400元，利息加上服务费等于商品价格的23%。

　　小额贷款公司：

　　一般对生意人放贷

　　在小额贷款公司工作的李宜清告诉记者，虽然贷款公司有“无担保、无抵押”的优势，但是“普通客户，年利率在15%~20%左右，优质客户可以下调。”李宜清透露，小额贷款公司资质审核一般不会很严格，月薪3000元以上，没有不良借贷记录的市民都会批。但借贷金额起点比较高，从10万元到几百万元不等，一般只对生意人发放。

　　消费金融公司：

　　利率按借款人风险定价

　　《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司应建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，制定消费贷款利率水平，确保定价能全面覆盖风险。也就是说，利率按借款人的风险定价，一般会比商业银行的借贷利率稍高，但不能超过基准利率的4倍。

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