每经记者 聂伟柱 发自北京

　　 2010年消费迎来“开门红”。元旦期间，北京、上海等地消费持续火爆。扩内需、促消费将是今年经济的主旋律。在消费急剧增长的背景之下，对商业银行而言，2010年零售业务面临何种机遇和挑战，银行又该如何布局零售业务？就此问题，《每日经济新闻》记者近日专访了华夏银行个人业务部总经理樊燕明。

　　房贷风险可控

　　 NBD：您如何看待2010年“扩内需、促消费”的政策信号，银行如何适应此种变化，抓住机遇？

　　 樊燕明：2009年是保增长，2010年是转变，在转变中保增长，转变最重要的是发展经济，保民生，这就给零售银行业务带来很多的发展机遇。

　　 2010年靠消费促进经济增长，实际上国务院也出台了促进消费的政策措施，个人认为各个地方政府也会出台优惠政策。

　　 对于商业银行而言，整体上来讲，在消费领域将出现一些结构性的机遇。个贷、车贷、留学贷、都会带来很多市场机遇。在最受关注的住房政策方面，政府鼓励改善型住房需求，中低档住房将是2010年发展的重点。

　　 2009年一线城市的房地产交易量很活跃，2010年在部分二三线城市，房地产市场还将保持高速发展。因此，房地产市场长期来看，有很多市场机会。房地产是主导行业，跟五六十个行业有关系。政府出台措施是要求房地产保持稳定。

　　 至于说房地产贷款方面的风险，事实上从银行的角度看，所有信贷业务都有风险，无非是风险属性不一样。问题的关键在于怎么去控制风险，规避风险。住房按揭贷款只要按照银行自身的业务规章制度去操作，风险是可控的，比方说要保证百分百的面谈，房子是真的、贷款人是真的。房市毕竟不像股市，一跌就跌30%，房贷业务仍是银行的优质业务。

　　加快零售业务发展

　　 NBD：作为银行业发展的一个方向，零售银行转型已经成为一种共识。相对于银行其他业务而言，零售业务有何特点？

　　 樊燕明：国内的商业银行对公业务、对私业务、中间业务都是全方面发展。得益于国家经济的高速增长，商业银行的业务相应也取得较好表现。随着国民经济的发展，零售业务里面的机会越来越多，而对公业务对银行来讲，是递减的。此外，对公业务占用资本金，银行受资本约束不能无限制的扩大公司业务，而零售业务占用资本金少。

　　 金融脱媒日渐显现，银行的一些公司大客户可以直接到资本市场融资，不必依赖银行贷款。目前，我国的利率市场化正在稳步推进，利率一旦放开，依靠利息差生存的银行将面临考验，尤其是中小银行面临更加强的压力。

　　 因此，需要银行加快低成本资金业务的组织，加快财富理财业务的发展。从零售业务本身来看，老百姓收入越来越多。老百姓富了，对银行服务的需求越来越多，零售市场规模每年都有快速的增长。综上所述，银行往零售银行方向转型是应对市场挑战和机遇的发展战略。

　　 国内零售银行业务保持稳步发展，收入比重在稳步增加，但和国外相比，利润贡献度还有差距，但国内银行业正在迎头赶上。

　　 NBD：目前，国内银行分支行出于短期利益动机，强势做大对公业务，忽视零售业务发展。如何看待此现象？

　　 樊燕明：对于分支行而言，其业务经营围绕指挥棒来运转。因此，总行在制定政策时，在计划体系、考核评价体系等方面，都做出了一些刚性的安排和要求。分支行领导层不能因为公司业务见效快、利润规模大，就只抓公司业务，总行对分支行的业务结构调整，也会有相应安排。

　　 因此，对于分支行的未来，要用发展的眼光去考量，从而实现分支行真正的战略转型、业务转型。具体而言，总行会在政策配套、资源安排、资源投入等方面有指标要求，此外还有管理过程的督导、考核，持续的激励。