基本情况：

　　朱先生，47岁，个人月收入7000元。父母均已退休，父亲月收入2000元，母亲无收入。孩子今年大一。有存款50万元，自有住房一处，5年公积金贷款，已还款两年，未购买保险。

　　理财目标：

　　筹划父母养老及孩子教育基金；考虑自己的保险保障；60岁退休时，希望能保持与现在相近的生活水平。

　　财务分析：

　　朱先生目前月收入7000元，假定朱先生家庭月生活支出2000元，朱先生孩子月生活支出1000元，父母月生活支出1000元，月还款额为1000元，则朱先生家庭月结余为3000元，朱先生父母家庭月结余1000元，年结余4.8万元，且有50万元现金存款，结余比率45%左右，这说明朱先生家庭财产状况良好。

　　与此同时，应该看到朱先生家庭缺乏资产增值潜力。在家庭财务保障方面，朱先生需要在不同程度上增加商业保险，以弥补风险保障的不足。

　　理财规划方案

　　1.

　　现金规划：

　　推荐货币市场基金

　　由于朱先生孩子已读大一，生活支出比较稳定，但父母年龄已大，已无法购买商业保险，未来需要准备一笔可观的医疗费，由此，朱先生应准备一笔现金以备用。建议储备大约5万元左右的现金作为随时可能的支出。

　　虽然活期储蓄是最常用的流动资产形式，但考虑通货膨胀导致的物价上涨可能使得资产缩水，而银行利率并不能覆盖这部分损失，可考虑将部分资金购买货币市场基金。货币市场基金风险较低、流动性较强，同时收益也高于同期的活期存款利率。

　　2.

　　风险保障与保险规划：

　　保障功能为主关注保额条款

　　朱先生已步入中年，在这个阶段通常事业处于巅峰状态，但同时身体状况也将开始下滑，单单只靠社保是明显不足的。从理财师的角度来看，家庭的保费支出应占年收入的10%左右，在保险额度方面应做到年收入的10倍左右。

　　在选择保险产品方面，建议以保障功能为主。朱先生家庭年结余5万元，故应以1万元左右来购买商业保险，总保额为84万元左右。首要任务是购买一份重大疾病保险、一份意外保险、一份终身寿险和一份住院医疗保险，且需为读大学的孩子购买学平险(现在大学的学平险主要以自愿为原则)，以及适当的大病保险。

　　3.

　　退休养老规划：

　　以基金分期认购的形式进行投资

　　目前朱先生家庭已处在退休前期，13年后应会办理退休手续，虽然按照现有国家社保规定，朱先生会有基本的养老保险，但据统计，这部分资金到退休若按照现在的生活标准只能满足40%的需求，而另外60%要由朱先生自己负担。

　　朱先生一直没有进行投资，建议以基金分期认购的形式进行投资，可将家庭储蓄40万元作为初始投资资本。首先，在第一个阶段可以在基金组合上侧重于成长型，配置主要以偏股型为主，将风险稍调高些，博取较高收益；然后将现有家庭月结余的一部分作为基金定投，风险调节到适中状态，使资产得以稳步增长；最后阶段则需将基金转为偏债券类，由于临近退休资产保值即可。通过13年的积累就算复合收益率为4%也可积攒大约80多万元左右的资产，在没有大额家庭负担的情况下朱先生晚年应过得较为富足。

　　当然，投资即会有风险，建议朱先生结合家庭情况和可承受风险能力，在加强投资领域相关知识学习的基础上，做出适合自己的投资选择。

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