记者 董建华

　　　

　　2009年11月18日，黑天鹅和广发小额贷款公司同时在黑龙江省会哈尔滨正式开业。在这块黑土地上再一次掀起民间投资金融业热潮。

　　人民银行哈尔滨中心支行行长周逢民说，民间投资具有机制灵活、应变能力强、总量大的特点，对缓解经济下滑、应对金融危机作用突出。

　　虽然近年来黑龙江省民间投资发展迅速，但民间资本的巨大潜力可以说还远远没有发挥出来。据统计，去年末，黑龙江全省仅储蓄存款余额就达5603.5亿元，而金融机构存贷款差额接近4000亿元。民间投资占全社会投资额尚不过半，低于全国平均水平。民间投资大多是集中在投资小、技术性不强的一些行业。金融行业中几乎还是“国有”天下。

　　2006年，国家农村金融新政出台———降低农村金融市场准入壁垒的政策，放开农村金融市场准入的资本范围，调低最低注册资本要求，放宽境内投资人持股比例，鼓励各种资本到农村地区投资与收购金融机构，金融业对民间投资敞开了怀抱。这一政策让民间资本如沐春风，民间资本也通过村镇银行、农村信用社等进入到金融领域，但应该说创建小额贷款公司，民间资本才具有了法人资格或决定权。从黑龙江省金融办了解到，截至今年4月末，黑龙江省第一批小额贷款公司筹建审批工作基本结束，批准筹建93家。批准筹建的小额贷款公司发起人多为实力较强、声誉较高、资金较雄厚的民营或股份制企业。

　　今年以来，民间投资进入黑龙江省金融领域速度较快，发展势头看好，但面临的一些问题也不容忽视。哈尔滨市第一家小额贷款公司———农商小额贷款公司总经理孟宪奎认为，以民间资本进入小额贷款公司来讲，目前政策虽好，但落实政策难，执行政策难，如房屋、土地不能抵押，征信系统、公安网无权查询。尽管政府陆续出台了鼓励民营经济发展的配套政策，但多数配套政策原则性强但操作性差，有的政策没有从促进民营经济发展考虑而有所突破，部门内部工作机制不健全，部门间政策联动性差，信息公开程度不够，有些法律法规、管理体制滞后，有些则弹性大，影响民间投资的发展。

　　哈尔滨均信担保投资股份有限公司董事长李明中说，均信出于完善中小企业融资服务链条角度出发，牵头成立了均信小额贷款公司。但目前小额贷款公司在我国还处于试点阶段，政策就严不就宽，象征意义大于实质意义。但毕竟是一次政策的突破，标志着国家要下决心解决“三农”和中小企业融资难问题，正在扶持“草根金融”。长远而言，我国小额贷款公司将来有望发展成为专业的金融零售机构或村镇银行，在经济中发挥更重要的作用。

　　据了解，黑龙江省已经开业的小额贷款公司大多在开业几个月内就面临着将注册资金全部贷出的境地，但是贷款的需求很大，有的小额贷款公司经常面临“无钱可贷”的窘况。更有甚者，有的小额贷款公司最紧张的时候账面上只剩20多万元，而谈成的300多万元的贷款项目只能等待贷出的资金回笼再放。

　　民间资本在金融业的“雪球”能滚多大，政策起着很大的作用。积极投资金融的一些民间投资者表示，虽然感觉良好，但要想在金融领域的“二次创业”走得更为稳健，还需要更为宽松和规范的政策。周逢民说，目前民间投资的环境不够优化。一些部门的服务意识不强和行政效率不高，基层职权部门执行政策难。如税费负担重，企业交完营业税还要交所得税，各种费用多达几十种。

　　实际上，黑龙江省民间资本对金融领域很关注，很多民营企业都想做第二批小额贷款公司，但不知道怎么进，风险怎么掌控。还要引导建立小额贷款公司向银行融资的风险评估机制，提高小额贷款公司获取信贷资金的能力。此外要进一步放宽小额贷款公司的政策，如在经营范围、税收等方面不断加大扶持力度。农商小额贷款公司总经理孟宪奎说，小额贷款公司信息管理系统建设、业务流程设计、产品开发、资金结算、人员培训等许多方面都需要支持。目前国内一些地市已将小额贷款公司等同金融机构看待，这样小额贷款公司在运转中出现的一些问题就可能迎刃而解。目前小额贷款公司只能放贷，连票据业务都不能做，也不利于小额贷款公司的稳健发展。

　　周逢民说，支持民间资本在金融领域的发展，需要在做优环境上下工夫，完善服务体系建设。比如有效搭建小额贷款公司与社会征信体系和担保机构的对接平台，便于小额贷款公司扩大客户范围和贷款规模，便于更好地规避风险。这样才能吸引更多有实力的民间资本进入金融领域。

　　李明中认为，小额贷款公司刚一面世就面临身份不明的尴尬，从事贷款业务却不算金融机构，不算金融机构就无法办理抵押登记手续，贷款风险就难以控制。能否由地方政府出面，为小额贷款公司出具“地方金融机构”的证明，以解燃眉之急。另外，小额贷款业务在国内外都属于高风险业务，贷款的主要对象多为难以达到银行贷款条件的客户，小额贷款公司弄不好会变成“蜡烛”，照亮了别人，燃烧了自己。所以小额贷款公司不能只把眼光盯在高利率上，要控制好贷款风险，才能生存和发展。

　　据介绍，目前黑龙江省正在酝酿鼓励和引导民间资本进入金融服务领域新的措施。金融业内人士估计明年将是小额贷款公司发展的高峰年。当更多的民间资本光明正大地从地下走到地上，获取更加广阔的发展空间时，恰恰说明我们金融制度正在不断地创新和进步。不过资本市场毕竟是一个高风险、高收益领域，民间资本的发展需要一路走好。

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