理财周报记者 时晔 李雯珊/文

　　 农行“逆势”推荐

　　 银监会公布《个贷暂行管理办法》，重申对资金用途的严格监控，除了对抵押贷款影响巨大之外，对无抵押信用贷款也威慑不小。理财周报记者调查发现，目前不少银行已暂停一次授信循环贷款。

　　 花旗、招行、东亚上限50万，多数已暂停

　　 去年，陆女士购买第二套房子时首付资金缺口15万元，通过朋友介绍申请了渣打银行的“现贷派”。由于夫妇两人收入较高，贷到了月收入六倍的资金，满足了首付缺口。

　　 现在，类似陆女士这样的申请几乎很难批下来。即便以其他消费名义申请，银行对资金真实用途监管也很严。

　　 此次银监会公布的个贷新规意见征求稿中首次明确提出“实贷实付”原则，即超过30万元的个贷将由银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给贷款用途的交易对象，而不经手提出贷款申请的当事人。

　　 公开资料显示，目前市场上的个人无抵押信用贷款额度一般在9000元-50万元之间，贷款期限最长4年。

　　 最高可贷50万元信用贷款的三家银行分别是花旗、招行和东亚。东亚银行个人业务部工作人员告诉理财周报记者，此类贷款业务很难申请，因为年底了额度有限。

　　 而招商银行已原则性关闭个人信用贷款广告中所提到的“循环使用”、“多次申请”的功能，每一笔个人信用贷款都要有明确的消费用途并且直接通过网银或POS机划账至相关交易商户。

　　 与此同时，银行审核的条件也更加挑剔。如果客户是公务员、医生、律师、老师，或许还能“网开一面”，但审核肯定比以前大为严格，放贷时间也没那么快了。

　　 实际上，一些中资行在此次银监会个贷管理办法征求意见稿出台前，就收紧个人无抵押信用贷款。据一家早前推出最高30万元信用额度无抵押贷款的银行透露，该行已将此类贷款的审批额度减至10万元以下。

　　 　据了解，循环信用贷款在一次授信后可随用随借，银行只要求客户填写用途申明，对于其真实性则不太较真。

　　 农行推荐综合授信贷款，最长5年

　　 但中国农业银行的情况不太一样。该行一位信贷客户经理向记者坦言，“如果手中有房屋等抵押价值比较高的实物，申请办理综合授信贷款则会比抵押贷款好。”

　　 该工作人员说，综合授信贷款，基本原理与信用卡相似。申请人先提供房屋等作为抵押物，银行根据抵押物的估值给申请人授信额度，最高不超过估值的70%。假设申请人能获得70万元的额度，那可根据自身情况需要在授信额度范围内提取资金，没有提取的资金不收取利息。

　　 农行该工作人员表示，“综合授信贷款比抵押贷款更快，且现阶段对资金用途去向查得并不是很严，只要提供真实有效的凭证就可办理了。若用房产作抵押更增加了办理的成数，综合授信的贷款利率按基准利率执行。但授信期限较短，最长5年，贷款项必须在5年内还清。”

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