本报记者 杨中华 北京报道

　　10月29日，银监会表示，截至9月末，我国商业银行不良贷款余额和不良贷款率继续保持“双降”。据银监会的统计数据显示，我国境内商业银行不良贷款余额5045.1亿元，比年初减少558.0亿元；不良贷款率1.66%，比年初下降0.76个百分点。

　　银监会一直强调商业银行的拨备覆盖率也比年初上升了27.7个百分点，截至9月末，商业银行拨备覆盖率达到144.1%，并且，银监会要求年底前，商业银行的拨备覆盖率必须达到150%以上。

　　在国际金融危机背景下，前三个季度信贷大量投放，对促进经济回升起到了重要的作用。截至9月末，我国商业银行一共发放了新增贷款8.67万亿，比去年多增5.19万亿。并且今年以来，我国商业银行的不良贷款继续实现“双降”，银行业拨备覆盖率明显提高，但是，信贷高速增长的风险隐患也在急剧的积聚。

　　一位参加银监会第四次经济金融形势通报会的银行业人士讲道，个人贷款资金违规流入资本市场的风险快速上升、银行体系流动性风险逐步增大、房地产行业信贷风险依然高企和政府融资平台信用风险突出都是银行业在现阶段以及今后一段时间内需要面对的风险。

　　本周，银监会发布了《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿和《商业银行流动性风险管理指引》两部新规，及时应对个人贷款违规风险和银行间流动性风险。

　　银监会发新规

　　矫正个贷流向

　　前三季度商业银行发放了巨额的新增贷款，但是市场人士一直认为这些新增贷款并未全部进入实体经济中，有一部分新增贷款违规进入了股市楼市，并且热衷于计算新增贷款到底有多少是流入了股市，有多少是流入了楼市。

　　上述银行业人士透露，随着资本市场的上涨，个人贷款资金违规进入股市的苗头有所显现。而据银监会开展的专项检查发现，全国许多银行业金融机构几乎都存在个人贷款资金转入证券交易账户及其他交易账户的现象，问题严重的地区发生违规贷款笔数及金额的比例高到10%。

　　数据显示，截至8月末，主要银行业金融机构其他类个人贷款违约数量达到了22万笔，较年初增长了5.2%，部分省份的该类贷款违约笔数较年初增幅超过了170%。

　　市场人士指出，部分银行的个人消费贷款对贷款用途没有明确规定，也导致了贷款人违规使用贷款资金。还有部分银行缺乏对个人消费贷款的贷后有效跟踪监控以及对个人贷款违规进入股市缺乏技术禁入手段。

　　目前随着个人支付工具的丰富，资金划转非常便利，这也增加了个人贷款用途监控的难度。一位市场人士给记者归纳了几种个贷被挪用的方式。一是借款人直接将全部或部分贷款转入证券账户。二是贷款资金先支取、后存入，然后再转入证券账户。三是借款人先将贷款资金转给他人，再由他人转入证券账户。四是贷款首次转存定期后，即提前结清，然后转入证券账户。这些方式都增加了贷款的流转过程，这就增大了银行对贷款贷后监管的难度。

　　鉴于我国个人贷款没有一个统一的管理办法，银监会于10月28日发布了《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿，并在收集市场反馈意见后，进行修改然后正式发布。

　　银监会负责人指出，银行不能放行贷出无名的个人贷款，个人贷款必须明确贷款用途，并且银行要坚持面谈、面签的制度。并且要求个人贷款资金原则上应采取贷款人“受托支付”的方式。这种方式虽然会增加商业银行的业务操作环节和人力成本，但是却可以保证贷款的质量，综合效益也得到了提高。

　　银监会负责人指出，暂行办法能够防止“假按揭”、“顶冒名”等违规操作的出现。二季度以来，房地产市场开始回暖，部分城市房价快速攀升，涌现了大量的投机性需求。而在此时，出现了“假按揭”、“假房价”、“假首付”等一系列的违规事件。6月份，银监会也下发了《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》，旨在加强房地产市场信贷的管理。

　　数据显示，截至8月末，主要银行业金融机构个人住房贷款违约客户数为14万户，比上年末增加了近一万户，其中近一半是7、8月份新增的。

　　银监会主席刘明康也指出，要严格执行“二套房贷”政策不动摇，不折不扣地落实与借款人“面谈”、“面签”制度，严防住房按揭贷款中的“四假”等违规行为。

　　流动性风险

　　要求银行做压力测试

　　10月29日，银监会网站发布了《商业银行流动性风险管理指引》，并表示，国际金融危机的爆发凸显了加强流动性风险管理的重要性与必要性。为持续提高商业银行流动性风险管理水平，引导商业银行充分重视并努力保持流动性充足，确保我国银行业安全稳健运行，要求自2009年11月1日起银行业至少每季度应进行一次常规压力测试。

　　从年初以来，商业银行就超速度发放大量贷款，很多银行金融机构尤其是中小机构放松了对流动性的管理，导致了商业银行流动性风险有所上升。

　　今年二季度以来，四大行慢慢退居在放贷二线，而城商行、农商行、政策性银行和农村合作社成为了发放贷款的主力。而9月份的新增贷款中，主要银行等金融机构的新增贷款占比下降到了50%以下，小型金融机构的贷款比重明显上升。贷款的高速增长给小型金融机构的流动性带来了非常大的经营压力。

　　数据显示，9月末，流动性比例低于规定红线25%的机构数量上升到363家，其中包括了城市商业银行、财务公司、农村合作金融机构等，较年初增加197家，不达标机构的平均流动性比例仅为16.3%。

　　银监会主席刘明康在全国主要城商行会议上指出，城市商业银行不要盲目追求规模、速度和排名，要高度关注国内外宏观经济形势的变化，做到未雨绸缪、提前应对，增强决策的前瞻性和科学性，确保稳健运行。

　　上述银行业人士说道，有三大因素加大了银行管理流动性风险的难度。一是贷款投向持续向中长期贷款集中，资产负债期限错配加剧。从每月信贷数据可以看出，1-9月，新增中长期贷款5.76亿元，占全部新增贷款的61.6%，中长期贷款同比增幅达到了39.5%。二是外汇资金进出频率加快。三是市场资金需求的波动性加大。

　　面对流动性风险，银监会及时下发指引，并要求，各个商业银行等金融机构抓紧建立和完善流动性风险管理体系，提高流动性管理水平。密切关注国际资本流动、宏观经济走势及政策调整可能对市场流动性造成的冲击，完善流动性风险应急计划。要维持充足的流动性水平，特别是存款稳定性较差的银行。要合理安排贷款期限机构，审慎发放中长期贷款，要充分考虑资产负债期限匹配的要求。

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