10月12日，国务院法制办全文公布 《征信管理条例 （征求意见稿）》（以下简称条例），犹如“一石激起千层浪”，引发了从高端人士到普通百姓的热议。作为中国信用体系建设的领军人物，著名经济学家、北大教授、博士生导师、北大中国信用研究中心常务副主任章政，昨日在首届河南省企业信用建设与风险管理讲座上亮相，现场向河南企业传授一些辨别生意对手信用程度的秘诀。

　　“征信条例如果延缓实施是上策，停止实施是中策，强制实施是下策！”作为一名渴望中国诚信制度早日完善的人士，他的观点有些令人吃惊。

　　□今报记者 朱国艳/文记者 沈翔 实习生 司新利/图

　　担忧

　　●人行能否解读专业信息

　　企业的注册信息、企业的生产许可情况、企业的纳税情况……工商、技监、税务等众多政府部门，组成了我国现有信用信息分布的格局。由于各个部门拥有的信息带有极强的专业性，如果不是该部门的专业人士，这些信息很难看懂。章政说，人行只是一个金融机构，根本无法完全解读这些专业、复杂的信息，这必将限制人行将来提供的信用产品的质量。他预言，如果不能很好地解读这些专业信息，人行将来提供的信用产品会非常单一。

　　●信用市场分工将被打乱

　　《征信管理条例》的立法早在2002年就已经起步。当时，由中国人民银行牵头、17个部委参加的征信工作小组，开始研究提出征信管理条例草案，但因为涉及部门比较多，各方面要取得完全一致的认识并不容易。因此《征信管理条例》的出台一直被搁浅。“长达7年的一波三折，从一定程度上说明信用建设牵涉的部门众多。关于信用信息，各部门都有自己的分工。”章政说，“不少部门为了建成自己的评信体系，都花费了不少金钱和时间，一旦征信条例实施，现有合理的分工将被打破，成本浪费巨大。”

　　●500多家征信机构生存遭挑战

　　条例规定，征信机构从事信用报告业务的，实缴注册资本不少于5000万元。

　　据章政介绍，我国现有的征信机构有500多家，其缴注册资本最多只有200万元，一旦5000万元的门槛成硬性规定，这500多家机构中的大多数必将出局。一位信用评级机构的负责人曾经愤慨地告诉章政，自己的机构准备改名叫“信誉评级机构”，目的是想打擦边球。

　　建议

　　●尊重各地的成功经验

　　现在，不少人和浙江人做生意，都会先到“信用浙江”上查一下对方的诚信信息。打开“信用浙江”的网页，个人信息、企业信息、政府信息三个模块十分醒目，点击个人信息查询，又分为个人职业信息、个人信贷、缴税信息等栏目。

　　2002年浙江省提出建设“信用浙江”的决策以来，浙江就围绕政府、企业、个人三大主体和法规、道德、监管三大建设，建立了比较完善的社会信用体系。章政表示，这些行之有效的地方经验，我们应该尊重，不应该贸然一刀切。

　　●个人信息不应触及隐私

　　就普通百姓来说，他们最关心的莫过于征信信息的采集范围，也就是说，哪些个人信息会被采集。

　　人行表示，目前个人信用数据库已经采集的信息主要是个人基本信息，包括个人姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。

　　贷款信息则包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等，而信用卡信息包括发卡银行、授信额度、还款记录等。条例提到的其他信用信息，目前则体现为部分地区已经采集了电信用户缴费信息、个人住房公积金信息和养老保险信息。

　　不过，章政表示，条例尽管严格规定了征信机构不得收集五种个人信息，但没有明确规定谁有权增加征信收集内容，在什么情况下增加信息内容。事实上，现在征信系统中的内容就具有很大的随意性，比如一些地方将电信用户缴费等信息都纳入其中，甚至有些地方还拟将酒后驾驶和醉酒驾驶等更多的个人信息也纳入其中，如果没有明确的权限界定，必将损害公民的合法权益。

　　如何判断生意伙伴信用风险

　　望闻问切，是中医诊断的典型方法。在昨日的讲座上，章政却把中医诊断法用在了判断对方信用风险上，让人耳目一新，也让不少企业负责人受益匪浅。

　　望：注册不到6年的企业信用风险较大

　　章政表示，一个从产品到团队都保持稳定的企业，其注册时间最起码应该在3年以上。稳妥起见，最好和注册超过6年的企业打交道，根据他的研究，发生信用风险的企业其注册时间一般都低于6年。再到对方的厂房看看，看机器设备是否在运转，一般企业购置机器设备都是靠贷款，如果机器没有运转，说明这个企业很有可能负债较多。

　　问：注册资本/月销售额＜1/4企业就生病了

　　和生意伙伴打交道，你只要问出对方的月销售额，套用章政给出的公式，就能知道对方的底细了：用营业执照上显示的注册资本，除以月销售额，看这个结果是否小于1/4。“如果小于1/4，这个企业出什么问题都不足为奇。”章政说。

　　他的理由是，注册资本相当于一个人的自身体重，而销售额相当于一个人举起来的重量，举重比赛中选手必须能举起自身两倍的重量才有可能拿到奖牌，如果一个人连自身重量的1/4都举不起来，那绝对是生病了。

　　切：每个企业都能算出最大信用额度

　　如果你之前和一个企业打过交道，可以让财务人员帮你算算前三年和该企业之间发生的销售额，然后再乘以盈利率。

　　如果你和一个企业三年的销售额是1500万元，盈利率是10%，那么它的最大信用额度就是150万元。也就是说，在未来三年中，你对该企业的最大销售投入不应超过150万元。

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