消费陷阱

　　文/记者 崔群

　　国庆期间，银行纷纷大举“免息分期还款”的大旗。与此同时，市民的刷卡消费也大幅提高。但节后，不少市民还款时发现，原来免息分期付款并非听上去那么优惠，实际上，信用卡分期还款虽然免息但不免手续费，有时候，手续费甚至还要高于现行的银行贷款利息。

　　“信用卡免息分期买东西就这么便宜”、“抢名牌，0利息！”国庆期间，不少银行纷纷加大了信用卡分期付款的推广力度。但节后，不少刷卡消费者发现，免息分期并不便宜，该收的费用还是照收不误。

　　国庆期间，方小姐在某商场为父亲购置一台理疗仪，刷卡消费总额为人民币6000元。其后，方小姐向银行申请了分期付款，分12期，每月还款500元。节后方小姐在银行寄来的账单上发现，被一次性扣除了432元，打电话到银行信用卡中心才被告知：“免息不免手续费，手续费会按7.2%一次性收取。”

　　手续费省不了

　　据记者采访了解，不少消费者都误以为“0利息”就是完全免费，实际上，各家银行都会收取0.65%~15%左右的手续费。并且，在收取手续费的方式上也存在一次性收取和逐期收取的区别。消费者如果没有了解清楚，往往容易因在还款时少存钱，逾期后导致不良信用记录的产生。

　　此外，免息也不等于免收滞纳金，这一点经常被许多持卡人所忽视。国庆节假日期间，个别银行会把信用卡额度临时调高20%，比如平时1万元的透支限额，会临时增加到1.2万元。这时，持卡人在还款时一定要注意，增加透支的部分如果逾期未还，还会加收5%的超限费。

　　记者调查：

　　手续费高过贷款利息 买车更突出

　　记者发现，各银行信用卡分期付款的手续费标准差别很大。但大多遵循还款时间越长，分期越多，手续费越高的原则。少数例外，如建设银行、浦发银行。

　　一般而言，分12期的手续费在7%左右。而目前商业银行一年期贷款利率为5.31%，一至三年(含三年)的贷款利率为5.40%。当消费者购置汽车、房产这类大额物件时，其中差别就更加明显。

　　假设消费者使用招商银行车购易购买广州本田雅阁汽车，10万元人民币分为24期还款，则按照7.0%的手续费率，首月需要支付手续费7000元，月还款4166.67元。如果该名消费者到银行办理汽车消费贷款，以2年期基准利率为5.40%计算，需要支付利息总额为5400元，后者比前者可节省1600元。

　　不过，银行对于购车、购房等大额分期付款设有门槛，会根据持卡人的资信状况和信用卡使用情况设定。而对于电脑、移动电话等物品要求不高，一般单笔消费满500元则可。

　　达人指点

　　信用卡分期购物

　　也需“货比三家”

　　信用卡达人李先生告诉记者，不要以为银行推荐的分期付款物品就一定最优惠，购买时还需“货比三家”。

　　首先是要将价格与网下渠道销售的商品相比较：有些商品在分期付款时并没有优惠折扣，加上分期手续费，有时价格反而高出网下渠道的销售价格。

　　其次，在不同银行间比较。比如，某日本品牌笔记本VGN-TT23在建设银行网上商城的售价是13986元，分12期付款是每期1165.5元。在工商银行网上商城上价格为13298元，12期分期支付1108.2元。也就是说，在工商银行网上商城分期购买相对更便宜。

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