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　　文字整理:

　　记者上官建庆

　　【读者来信】

　　理财师：

　　我今年31岁，在某地产中介公司工作，月收入3000元左右；老公36岁，在某陶瓷企业任总经理，年收入20万元左右。

　　我们俩在今年9月份结婚，刚买了1套婚房，总价68万元左右，首付3成，余款分20年按揭，按贷款利率下浮7折计算，月供贷款2903.25元，另有存款10万元，股票3万元，基金2万元左右；小车一辆，价值13万元左右。目前我们月生活开销3000元左右，月养车费1200元。

　　由于我的父母在东北，老公的父母在韶关，因此我们每年回老家的探亲费用和旅游费用加起来约需2万元左右。每月给老公与前妻所生的女儿生活费500元，公婆月生活开销1000元左右，给我的父母生活补贴800元左右，我的工资收入上升空间不会太大，但老公的事业空间还是较大的。

　　请问理财师，以我们目前的家庭状况来看，到底该如何理财才能为创造以后的幸福生活打好基础？而且我和老公还想生一个小孩，请问我该如何为生育孩子做好家庭理财规划呢？

　　禅城市民赵女士

　　【理财师回复】

　　一、 财务分析

　　赵女士目前的家庭财务状况看来还是比较健康的，但需注意两方面：1.家庭经济基础并不牢固，负担重，赵女士家庭需赡养人口达5个。但收入的主要来源是夫妻双方的工资收入，其中丈夫的收入占到家庭收入85%，所以家庭风险是很大的，一旦丈夫出现什么问题导致收入丧失或减少，家庭财务状况将出现严重失衡。再加上目前夫妻两人的储蓄资金并不多，如果还要再多生育个孩子，不足以应付可能出现的风险；2.家庭主要收入来源的风险保障不足，负债风险敞口并有没有合理规避。

　　二、理财建议

　　1.首先是预留5万元的家庭备用金，以备家庭不时之需。其次赵女士现在什么保险也没有，出现意外、医疗及将来的养老都面临较大问题，因此应该及时购买个人社保，保证基础的医疗、失业等的风险；

　　2.先生是家里的顶梁柱，也是家庭的主要收入来源，建议增加先生的风险保障，补充购买重大疾病及定期寿险。

　　重大疾病可投保20万元（满足基本的治疗风险），定期寿险要覆盖家庭负债及赡养人口生活费用，约在80万元左右。在此提醒只买定期寿险（不含分红投资功能，纯保障险种），投保期限可根据自身的设想，投保至55~60岁都是可以的。

　　注意保险是用来转移风险的，以赵女士家庭目前可投资资金并不多的情况，如果将保险作为投资工具不太合理。

　　3.注意可能按揭贷款升息时增加的贷款利息支出，目前以赵女士家庭情况应该是可以足够应付的。

　　4.投资整理：作为非专业投资者将目前的投资品种归集，投资某银行的理财产品。可以避免了自己的操作风险，并由专业团队去应对市场波动风险。

　　5.作为家庭储蓄较少，有一定月节余的家庭，基金定期定额投资还是可行的。

　　可以考虑选择三种类型基金进行投资：指数型、平衡型、QDII，尽可能分散风险，完成以后孩子教育费用、养老费用等的储蓄。

　　诺亚财富理财中心理财师郑艺

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