胡蓉萍

　　最初，银联搭着VISA的通道出了海，但现在，VISA决定不再借道给银联。

　　“我们收到收单行星展银行的函，要求在刷同时拥有银联和VISA两个标识的卡时只能用VISA的支付系统。”8月29日，新加坡一家Kiehl's专卖店的收银员SarahYam向客户解释道。

　　这一规定是VISA在今年4月向其境外会员银行出函要求的。

　　对于两家银行卡机构来说，多年的纠葛终于要摆在桌面上来解决了。本报获悉，中国银联已就双币卡的海外转接事宜向VISA提出谈判。

　　VISA的阻击

　　尽管一直有磕绊，但银联和VISA还是相安无事了一段时间。对于中国大陆的银行卡市场，银联享有国内利益，VISA享有国外利益。毕竟VISA需要利用银联网络开拓中国国内市场，而银联在国外覆盖率不高的情况下依然需要依赖VISA。

　　但银联凶猛的国际化扩张打乱了这一平衡。在短短几年时间里，银联卡已在境外62个国家和地区实现受理。而近期刚刚开通的台湾地区，短短不到一个月的时间内，银联刷卡消费金额平均每天高达100万美元左右。

　　于是，曾扮演“师父”角色，帮助搭建中国银行卡网络甚至是帮助银联走出国门的VISA，终于坐不住了。

　　8月29日，热闹繁华的新加坡乌节路，国际知名化妆品品牌Kiehl's的专卖店中，一位中国消费者遇到了她在新加坡其他商店中不同的情况，她那张同时拥有银联和VISA两个标识的中行信用卡无法在这家店中选择用银联的支付系统。

　　Kiehl's的收银员SarahYam的解释是“收单行的要求”。

　　这对在新加坡消费的中国持卡人来说，意味着要多支付1%到2%的国际结算费。

　　因为在使用VISA支付系统的时候，当在非美元国家刷卡消费时，VISA将以当地货币折算为美元记账，而还款时再将美元折算成人民币。

　　VISA对于所有的跨境交易 （即便在美元地区）收取一定的货币转换手续费，也称为国际结算费。银联则出于市场竞争需要，对持卡人免收。

　　而对于银行来说，选择VISA也意味着更高的成本。

　　国际上，商户回佣普遍要比国内收费比例更高，而对于境外收单行来说，VISA的支付系统都是按笔收费，不算在回佣中，而银联的支付系统大多数是按交易金额收费，在回佣中扣除，总的算下来还是用VISA的支付系统费用更高。

　　“银联在价格上总体比VISA优惠。但VISA国际网络多，服务更到位，对标准和规范的执行更加到位。”农行信用卡中心一位人士表示。

　　据新加坡星网电子付款私人有限公司副总裁洪淑煌介绍，该公司旗下商户基本上覆盖整个新加坡，所有新加坡借记卡的渠道需要NETS来支持，但信用卡这块市场依然被国际卡组织占据。星网公司所维护的15000家商户中，就有超过一半必须按照VISA要求来做。

　　“很多商户是这些外资银行发展的，而这些外资银行又都是VISA的会员银行，享受着VISA的服务，银联和他们仅仅是合作伙伴的关系，人家当然听VISA的不听我们的。”银联人士无奈地说。

　　纠葛

　　小小银行卡上是一场没有硝烟的暗战。

　　“毕竟很多同时拥有两个标识的信用卡是4字头的BIN号，当初银联标识是硬贴上去的，因此严格意义上说它是VISA卡，今后出现纠纷等走VISA通道会更容易解决。”某大行信用卡部人士表示VISA这样做有它的道理。

　　而前文在新加坡消费的中国客户所使用的中行信用卡，即以4打头，右上角银联标识，右下角VISA标识。

　　所谓BIN号即BankIdentifica－tionNumber(银行识别码)的缩写，它由国际标准化组织(ISO)统一管理并分配。其中4字头的BIN号已经被VISA买断，银联申领到的是6字头的BIN号。

　　多位银行卡业务人员对VISA和银联都怀有复杂的感情，一方面国民的人民币清算数据是得保密的，因此中国需要自己的银行卡组织，但不开放又无法达到市场的自由竞争，充分保护持卡人利益，更何况中国的信用卡业务人员和市场也算是VISA和万事达等公司“手把手”培训出来的。

　　某银行信用卡部一位人士表示，如果银联做得足够好的话，就不会发双币卡了，现在这个情况也不会存在了。VISA借助银联的网络在中国市场中只是为了做品牌营销，而银联借助VISA在海外的网络则是收到真金白银的。

　　关于对持卡人多收的国际结算费，VISA曾表示其在将非美元货币转换成美元时所采用的汇率并非市场上的零售汇率，而是在伦敦和纽约外汇交易市场的“批发”汇率，因此对持卡人来说是比较划算的。

　　事实上，使得银联和VISA矛盾加剧的根本原因是中国市场以及中国人的越来越国际化。

　　随着中国持卡人购买力的上升，一方面，诞生仅8年多的银联在加紧国际化布局；另一方面，蛰伏多年的VISA也试图进一步渗透中国。

　　8月12日，中国银联与英国LINK网络宣布在LINK网络旗下所有ATM机上开始受理银联卡。

　　中国银联总裁许罗德表示，未来将有更多的收单机构加入银联卡收单业务行列，并通过联卡中心提供的交易授权转接及清算处理服务平台受理银联卡。

　　“但这还只是冰山一角，银联卡在黎巴嫩、南非等很多国家进行着大量的消费，而这些国家我们的覆盖率还并不算高。这说明潜力巨大，”银联相关人士表示，“银联的国际化不光是量的扩张，更是质的扩张。”

　　而VISA的中国市场开拓的脚步似乎有些蹒跚。

　　6月，VISA的高管到北京请求和王岐山副总理商谈关于中国人民币清算市场开放的事宜。

　　但开放依然没有时间表，VISA在中国依然处在“砸钱”进行市场开拓的阶段，它在中国市场所能得到的收益，依然只能以管理咨询费的形式存在，或者就是日益增长但是依然在中国人消费中没有占据主流的境外消费市场所产生的商户回佣和国际结算费用。

　　未来各走各路？

　　中国银行卡发卡总量最大的中国农业银行一位人士透露，银联和VISA越来越倾向于各自发各自的信用卡，拒绝标识共存，毕竟这里面用谁的BIN号和刷卡走谁的通道都是问题。

　　银联网站上目前正在做推广的信用卡无一例外只有银联标识，比如农业银行发的金穗银联标准携程旅行信用卡、广东发展银行发的银联标准QQ信用卡、中银长城银联标准借贷合一卡等等。

　　但对于中资银行来说，国内的信用卡消费是其信用卡部门收入的主要来源。

　　“随着银联的国际化，其在国内和国外覆盖率的增加，其对商业银行的话语权也在增加。对于在国内消费的国内持卡人，有银联标识是我们首先推荐的。当然VISA良好的服务和更加庞大的全球网络，也是我们向经常出国的持卡人推荐的理由。”上述农业银行人士表示。

　　目前，中国银联已就双币卡的海外转接事宜向VISA提出谈判。

　　VISA北京首席代表赵卉9月7日接受本报采访时表示：“VISA非常愿意就银联对于VISA4字头BIN号双币卡海外转接问题进行探讨，但全球范围内，有很多类似国内双币卡的产品，卡片上包含多个支付品牌，除了银联以外，还有一些支付处理网络也希望通过双边协议来处理这些产品的跨境交易。就双币卡的海外转接问题达成的任何协议，都有可能在全球范围内产生更深远的影响。”

　　中国银联的一位人士则表示：“无论怎么样，既然卡上有两个标识，就应该尊重持卡人的选择权。而且这个市场是涉及到国人个人信息和国家战略的，国家政策应该起到一定作用。”中国银联的一位人士表示。

　　关于此次重回谈判桌，无论是VISA、银联还是国内银行都认为，这块蛋糕，复杂而难以公平切割到各方都满意为止。

　　来源：经济观察网

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