信用卡刷卡套现的确缓解了许多小企业缺钱的燃眉之急，而这种饮鸩止渴的行为有可能使越来越多的人陷入违法的深渊

　　文 本刊记者 马丽

　　“我公司的POS机被停了。”记者能体会出张先生说这话时的绝望。在张先生拿着自己的信用卡在自己的POS机上经常性刷卡套现一年后，建设银行终于发现了张先生的异常，停止了张先生POS机的功能，而张先生的建行信用卡也极有可能面临同样的命运。

　　张先生在江苏省一个大型商贸市场从事珠宝生意。多年来一直致力于扩大自己公司的规模，但也一直被资金问题所困扰。近一两年兴起的信用卡刷卡套现让张先生看到了一丝希望，靠着总额度达10万元的三张信用卡和自己公司的POS机，张先生为自己解决了很多资金上的燃眉之急，而他每次都按时还款。

　　套现情非得已

　　作为一个本分的生意人，张先生利用信用卡套现的经验显然还很稚嫩，他不像大部分同行那样在别人的POS机上刷卡套现，而是用自己的卡在自己的机子上刷，这无疑是自投罗网的自杀式套现，直到被停机了他才直呼自己牺牲得不值得。

　　张先生从业的市场里有2000多家商户，其中约有10%安装了POS机，这些POS机大部分都参与了套现行为，但是被监测出来的只有两三家，原因就是他们以类似排列组合的方式换着POS机刷，而且每次刷卡都不会顶着额度刷。

　　商场另一位不愿具名的商户告诉《法人》记者，他于今年年初向银联申请了POS机，安装POS机后，他每个月都要为提供套现服务，每笔只收取20元的手续费，“都是朋友，谁好意思多收。”

　　该商户还告诉记者，由于市场采用定额缴税的方式，过来套现的商户不索要发票，这部分虚假交易就不会被税收部门察觉，所以他并没有因此遭受什么损失。遇到资金周转不过来，自己也会去朋友那刷卡套个现。

　　这种商户之间“互惠互利”的套现方式在小企业和个体户居多的商贸市场中尤为流行。他们在POS机上刷卡套现不是为了恶意透支，多半是资金周转出了问题，通过这种方式为自己提供便利的周转金。

　　资金周转不灵是这群商户套现的诱因。但各家银行在国家政策的指导下也出台了一系列便利中小企业融资的优惠制度。张先生告诉记者，他身边的不少小企业都以“三人联保”形式从银行贷到了钱。所谓“三人联保”是中国银行、建设银行、工商银行等推出的一种针对中小企业的贷款政策，三个商户联合起来向银行贷款，彼此互为担保，贷到的款项三家平分。

　　就在张先生POS机被停机前不久，张先生通过“三人联保”从银行获得了50万元的贷款。这对他来说，有点黑色幽默。记者问张先生：“如果原来就能这样贷款，你还会使用信用卡套现吗？”

　　“会。”张先生的回答颇让记者意外。“是因为套现可以获得50多天的免息吗？”“不是，做生意，资金是很大的问题，资金周转不灵，生意做不起来。银行的这点贷款并不能彻底解决资金问题。”

　　银行一直在容忍

　　先不管中小企业融资套现能否转化成正常的贷款行为，至少站在银行角度，在漫天遍野的非法套现中，这是最温和，相对可以容忍的一种套现形式。

　　国内某知名股份制商业银行总行信用卡中心杜经理向《法人》记者表示，“我个人认为，上述小企业出于融资目的的套现危害性相对较小，只不过是说我们会支付50天的资金成本，损失了刷卡的回佣收入。跟真正的有危害性的套现行为比起来的话，这个显然是温和得多，而且范围也小得多。”

　　杜经理口中的真正有危害性的套现包括两种：第一种是纯欺诈的客户，这种客户办卡的时候就抱着欺诈的目的，他们往往通过作假的资料获得信用卡；第二种，客户办卡是基于正常的需求，只是因为一时资金周转不开，像张先生这样通过POS机刷卡套现，但是却没有张先生这样的还款能力。

　　杜经理之所以将上述两种套现列为真正有危害的套现，是因为这两种套现一旦发生，基本无法追回，最终会成为银行的不良贷款。对于银行信用卡中心来说，他们的根本任务不是打击套现，而是通过规范不良套现行为降低不良率，可以说不良率是衡量他们工作的最重要指标。

　　因此从不良率角度来看，像张先生这样的套现客户，实际上并不会给银行带来很大的困扰。相反，张先生这种客户希望长期利用信用卡套现实现资金周转的目的，他们的信誉非常好，甚至超过一般消费客户，单从还款信誉角度说，几乎可以算是信用卡的最优质客户。

　　而且值得一提的是，这种套现给银行带来的收入很有可能会大于其给银行造成的损失。因为这些融资套现的企业主一旦不能在免息期内全额还款，而是每期还上十分之一的最低还款额，这个时候银行就能收取高额的循环利息。这个循环利息完全有可能超出银行的资金成本。

　　杜经理向《法人》记者透露，“如果说所有人都规规矩矩，用完那五十天的免息期就全额还款，信用卡是活不下去的，利息收入仍然是各个信用卡中心最主要的收入来源。但是如果说所有客户都是循环客户那也是不正常的，迟早有一天会垮掉。”杜经理坦承，“我们只是希望客户在不是不良客户的情况下偶尔循环。”

　　放小企业一条生路？

　　小企业融资套现较之牟利的专业套现中介有值得同情的地方，银行也有对其有包容的一面，但是要合法化套现行为几乎是不可能的。

　　银行对小企业融资套现正在容忍着，但容忍并不是代表默认。杜经理表示：“银行不会愿意为小企业承担资金成本。现在的问题是这种套现真的没办法规避，我们不是POS机的铺放机构，不能把POS机停掉。我们只能管到信用卡客户，让他们无法在该POS机上刷卡套现。”

　　在杜经理看来，打击套现最关键的一点就是靠铺POS机的机构，包括银联和铺POS机的银行，但是银联在这一块打击力度相对来说比较弱，铺POS机的收单行对此的打击力度稍大，但是也存在很大问题，像张先生这样明显的套现行为，建行竟然是一年之后才监测出来，至于那些高明的套现手段就更不用说了。

　　从意愿上来说，银行方面还是希望对小企业融资套现行为进行打击，一旦POS机的铺放机构监测水平提高，他们就不会纵容这种套现的存在。

　　其实信用卡要成为小企业愿意正常使用的融资工具，还有一个办法，就是降低信用卡提现利率。目前信用卡提现的年息最高达54%，这个利率甚至高于地下钱庄融资的利率。因此，信用卡提现的利息如能降至银行正常零售贷款利率，相信很多正常做生意的企业家如张先生还是愿意去提现。

　　事实上，由于我国没有独立的信用卡中心，信用卡中心的资金都是总行以贷款形式拨过来的，“老子跟儿子之间是要算账的，我拨给你的资金你自己要算这笔帐，如果说你敢出一个小额信贷的政策，冲击到各地分行信贷业务的话，老子肯定要说话，或者根本不会批准。”杜经理表示， “现在是国家有规定，18%是信用卡利率上限，如果没有这个上限，从当前整个经济运行情况看，我相信更多的银行会提高这个利率，而不是降低。”

　　套现不被允许，提现利率又不降低，这还不是全部的打击。对融资套现的小企业来说，还有更不幸的消息，最高院正联合央行拟出台司法解释，将符合条件的信用卡套现行为纳入刑法制裁范畴。著名刑法专家、中国政法大学教授阮齐林在接受《法人》记者采访时表示，“刑法修正案七将‘未经国家有关主管部门批准，非法从事资金支付结算业务的’纳入非法经营罪名之下，使用POS机为他人非法套现就可能涉及到这种情况。”据悉，这也是即将出台的司法解释为信用卡套现明确的罪名。

　　虽然说这条规定针对的是那些专业套现中介机构，但是对于融资套现的商户们而言，当他为其他商户提供套现服务时，扮演的也是信用卡套现中介的角色，如其情节严重，社会危害性大，也涉嫌构成非法经营罪。

　　至此，所有的因素都表明，银行、法律都不愿意在信用卡贷款上放小企业一条生路。这也意味着小企业融资套现还要长期灰色存在。

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