储户状告银行挂失收费不合理一审败诉 二审双方最终达成调解

　　

　　商报记者 金莉娜

　　定期存单遗忘密码，储户张先生兑取时遭到银行拒绝；当他出示身份证再次前去取款，同样没有获得银行的准许。按照银行的规定，储户必须支付10元钱办理密码挂失手续后，方能领取存款。张先生认为银行方面的这一规定“不合理”。双方为此对簿公堂。商报记者在采访中获悉，要求储户办理密码挂失并在此期间冻结账户是商业银行的通行做法，这一法律规定获得了法院的认可。

　　遗忘密码 储户不满“先挂失再取款”

　　2001年2月，张先生在某银行储蓄所（后更名为某银行支行）为自己14岁的女儿雯雯存入了1000元钱，五年定期，利息144元，并给这张存单设定了密码。2006年2月存单到期后，张先生多次到银行提取存款，均被告知密码不对不能承兑，建议由雯雯本人去领取。

　　2008年1月，已是成年人的雯雯拿着身份证和存单来到银行，要求领取存款。银行仍然表示，密码不对不能承兑，需要办理密码挂失手续且支付10元手续费后才能取出这笔存款。雯雯仔细阅读了存单背面的储户须知，其中第一条明确告知：“存单请妥善保管……密码请牢记……如存单遗失，不论是否到期，都应该立即持本人法定身份证明，并提供存单的户名、开户日期、储蓄种类、金额、账号及住址，向原开户银行申请挂失……”

　　雯雯对银行的做法非常不能理解，她认为，自己的存单没有遗失，银行要求其办理挂失手续且支付费用没有法律依据，而且双方也没有约定，银行不能用单方面的规定约束储户，因此她不接受银行“先收费再取款”的承兑方式，认为此举侵犯了她的权利，遂一纸诉状将银行告上法院，要求承兑储蓄1000元及利息144元。

　　银行说法有权自行定价“挂失费”

　　银行方面指出，张先生在给女儿办理存款业务时，约定的是“凭密支付”的交易方式，女儿雯雯自己设置了密码，而现在张先生父女要求以身份证方式支取存款，与原来的约定不符，所以银行有权利要求他们在办理密码挂失手续后再支取存款。而且银行当初曾让雯雯牢记密码，并在储蓄存单的背面也对此进行了提示。如果原密码丢失，一定要进行密码重置即密码挂失，以更换原密码，才能顺利进行支取。同时，银行对于密码挂失业务收费完全符合法律法规的相关规定，根据《中华人民共和国商业银行法》和《商业银行服务价格管理暂行办法》的规定，密码挂失收费属于市场调节价的服务价格，银行有权自行定价，根据该银行总行于2004年1月1日制定的《中间业务收费标准》，密码挂失费统一定价为10元，银行据此收费完全合法。

　　记者调查大多银行挂失收费10元

　　针对张先生的遭遇，商报记者日前咨询了上海各大商业银行，发现关于密码挂失的操作程序，各家银行做法大同小异。

　　中国银行：如存单密码遗忘，储户需凭本人身份证及复印件，并携带存单，至开户行办理密码挂失。账户资金在5万元以下的，当场即可重置密码；账户资金超过5万元的，则需冻结账户7天，之后方可重置密码。若是借记卡密码遗忘，持卡人至中行任何网点均可办理挂失手续。密码挂失统一收费10元。

　　建设银行：存单密码遗忘的储户携带身份证及存单，至该行任何网点均可办理挂失，不管账户内金额多少，均需冻结7天，之后方能重置密码。至于储蓄卡密码挂失，则由各营业网点灵活掌控风险，若是持卡人身份能当场核实的，则当场即可重置密码；否则也需冻结账户7天，之后才能重置密码。密码挂失统一收费10元。

　　工商银行：存单密码遗忘者需携带身份证及存单至开户行办理密码挂失，当场重置密码。账户资金在5000元以下的，新密码当场即可启用；超过5000元的，则要等到7天后才能启用。储蓄卡密码挂失在各区指定网点办理。密码挂失统一收费10元。

　　渣打银行：存折、借记卡遗忘密码者，需持本人身份证件至柜台办理密码挂失手续，当场重置、当场启用。客户也可先通过电话报失，然后至柜台办理书面挂失手续，在此期间，账户被冻结。此项业务不收费。

　　汇丰银行：银联标识借记卡遗忘密码的，客户持身份证及银行卡至网点办理密码重置手续，网点将向银行专门机构申请新的初始密码，并以挂号信方式寄送给客户，客户收到密码后可自行更改。客户也可通过网上银行办理密码挂失手续，但需至营业网点领取新密码。此项业务不收费。

　　官司结果耗时一年双方达成调解

　　对于雯雯起诉银行要求承兑的纠纷，法院认为，根据我国《储蓄管理条例》及中国人民银行的有关规定，在遗忘密码的情况下，储户办理密码挂失手续是取款的前置条件，也是银行监管部门对商业银行的监管要求。同时，根据存单记载，雯雯于2001年办理存款业务时，与银行约定了凭密取款的支付方式，且她自己也设置了密码，现雯雯要求以身份证明方式支取存款，亦与原来双方的约定不符。

　　法院同时认为，储户应妥善保管密码，否则必须承担相应的法律后果。密码设置从社会实践而言，是一种有效的保护方式，已为大众所普遍采用，其立法目的旨在最大限度保护储户的存款安全；在遗忘密码时，储户应积极配合，照章履行。遂一审判决储户雯雯败诉。

　　雯雯对此判决不服，上诉到市一中院。至此，距离存单到期已过去3年时间，为了10元钱的密码挂失费用，雯雯父女俩与银行耗了整整1年。在二审中，银行与雯雯达成了调解协议，同意为其承兑1000元存款及144元利息。“调解并不意味着储户在法律上胜诉。”一中院法官表示。

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　　储户质疑：“7天冻结期”能否灵活一些

　　对于密码挂失普遍存在的“7天冻结期”，商报记者调查发现，储户们表示了诸多不理解。

　　有人认为，这一期限过长，现在储蓄实行实名制，凭有效身份证件存取款，银行核实存款人身份的时间缩短，挂失期限也应缩短。而且从银行与储户之间的债权债务关系以及储蓄原则看，储户本人办理挂失只是主张自己的权利，银行仍要求储户必须经过一定期限才能支取本属于自己的存款，于理于法都不妥。

　　甚至有人对密码遗忘挂失制度本身的合理性提出质疑。有储户反映，当初预留密码，其目的是为自己的资金再加一道“安全锁”，但在出具有效身份证件的情况下，挂失当天支取与7天后支取并无多大区别，实际操作中银行与储户之间意见有分歧，容易产生不必要的纠纷。为此，有储户建议应考虑对挂失的期限根据不同情况进行调整，比如本人办理挂失时尽可能不设定期限，他人代办时留有一定的时间，以保障银行资金的安全和存款人的合法权益。

　　对此，有熟悉银行业务流程的人士指出，“7天挂失期限”是有道理的。如果储户的存折及身份证同时失窃，盗用者冒名挂失，工作人员一旦疏忽，后果可想而知。况且现在制作假证的现象十分猖獗，让银行防不胜防。留出7天的时间，如果本人能发现存折及证件失窃，则可及时避免损失。

　　假冒挂失：上海曾发生盗取款案

　　据了解，即使是“7天挂失期限”的防范措施，也让一些不法分子钻了漏洞。本市曾在几年前发生过此类案件。

　　外地来沪打工人员满某趁暂住地无人之机，窃得同室居住的李某身份证及一张存单，并至某银行储蓄所，冒充李某将存单密码挂失后，又重新设置了密码。由于银行告知要等到7天后才能取钱，满某为防止李某察觉，回到暂住地后将窃得的物品放回原处，7日后，满某即用相同手法再次窃得李某身份证及存单，并从储蓄所取走存款2万元及利息11．2元。

　　在满某挂失密码和取走存款的两次行为中，均需出示存款人的身份证，但由于银行的疏忽，并没有辨认出身份证所有人与身份证持有人并非同一人。为杜绝银行业存在的相关漏洞，避免有更多类似情况的发生，检察机关向失察银行发出检察建议书，建议加强对职工职业素养的培训，增强职工的警惕性与识别能力，在前台提款工作中建立多元化的核对手续。

　　银行方面发来了关于落实检察建议的回函。该行在收到检察建议书后，规范了业务操作流程，对提前支取、存单挂失、密码修改等业务严格审核，增强询问提示，还积极建议上级行加快防诈骗技术防范设施的开发运用，依托科技进步，提高多元化核对的质量，开发运用高新鉴别仪器如身份证指纹鉴别仪、身份证血清鉴别仪等。

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