本报记者 晏耀斌 北京报道

　　 上半年高达7.37万亿的天量信贷，依然没有改变中小企业融资困境。有数据显示，天量信贷之后，国内中小企业融资仍然没有增长，依旧保持在过去信贷总量的9.3%的比例。

　　 与此同时，《华夏时报》记者获悉，由央行起草、旨在增加中小企业融资途径的《放贷人条例》今年将会搁浅。16日，国家开发银行原副行长刘克崮在中国国际经济交流中心的一次内部会议上透露：《放贷人条例》要推迟到明年出台。

　　 面对占全国企业总数99%的小企业融资难问题，刘克崮建议建设新型“草根金融体系”。

　　《放贷人条例》难产

　　 《放贷人条例》从一开始浮出水面就引来各方的强烈关注。据了解，国务院法制办今年4月中旬才刚刚开始对此条例进行首次调研，但是社会各界对今年《放贷人条例》推出仍然寄予了很大的希望。

　　 在民间资金泛滥和地下钱庄暗流涌动的情况下，央行力推《放贷人条例》的一个重要原因，是为了给正常的民间金融一个出路，以便引导其规范发展。但《放贷人条例》还是遭遇了众多难题。其一，民间金融形式众多，且各地差异较大，很难通过一个统一的法规来规范。其二，“合法”与“非法”区分很难。其三，关于放贷人的管理问题，是交由地方管理，还是由当前的金融监管当局监管。对于一些贷款机构，央行和银监会都有监管职责，如何划分双方权责也是问题。

　　 正是面临这样一系列问题，作为试点的小额贷款公司应运而生。但是，因为小额贷款只贷不存，资金短缺是小额贷款公司的普遍现象。小额贷款公司主要资金还是来自股东本身，同时与银行合作一部分，这一部分融资不能超过本金的50％，即2亿融1亿，1亿融5000万。但从市场需求来看，这些钱还是远远不够。

　　 另外，收益不高也是制约小额贷款公司发展的一个瓶颈。目前小额贷款公司被视为企业，要缴多种重税，放贷利率虽然可以高过银行，扣除赋税后，实际上投资年收益大约只有6％－8％。“商人要考虑投资收益率，考虑股东价值的增值，小额贷款公司的回报率远低于一般企业。”温州中小企业发展促进会会长周德文曾向记者表示。

　　 如此一来，有人认为小额贷款公司要么倒闭，要么转为商业银行。“从设立初衷来说，小额贷款公司注定长不大，也注定不可能转为商业银行。但也不至于倒闭，它们完全可以通过引进战略投资者来缓解资金困难。”刘克崮认为。

　　 试点如此艰难，《放贷人条例》也正是在集更多艰难的背景下搁浅。

　　建设草根金融体系

　　 在中小贷款机构不发达的情况下，中小企业对资金的需求又显得尤为迫切。根据国家统计局统计，截止到2009年2月份，全国企业总数为970万户，其中规模以上工业企业、大企业只有2791户，小微型企业占到企业总数的99%。

　　 通过调研刘克崮发现，他们才是社会经济中最具活力、单位投资就业贡献率最高的部分。在刘克崮眼里，这些小型、微型企业、个体工商和农户就是“草根经济”。

　　 刘克崮认为，我国草根经济体融资难的症结，不在于草根经济体本身，而在于现行金融体系以大银行为主体，服务大中型企业为目标，基于正规财务报表和充分抵质押物，难以适应草根经济的特点和发展需求。在这种金融体系下，基层金融机构不足，缺乏数量众多的立足区县、街镇,定位草根的小型、微型金融机构。另外，金融产品体系过于强调财务报表与抵、质押,监管权力也过于集中。

　　 要解决草根经济融资难问题，刘克崮提出，关键在于建设机构众多、规模较大、产品多样、服务便利、管理多层次的新型“草根金融体系”，以适应草根经济客户多、较分散、单笔额度小、期限短、缺乏抵质押物的特点。重点要建立以小、微金融机构为主的草根金融机构体系，根据客户特点及不同成长阶段的需求建立金融产品体系,设置多层次的金融监管体系和专门的机构、专业队伍。

　　 刘克崮建议，要建立草根经济、金融统计制度,将“中小企业”细分为“中企业”、“小企业”、“微企业”、“个体工商户和创业者”，并增加农户统计；将金融产品细分为中贷、小贷、微贷及个贷。

　　 在此基础上，他还提出要大力发展中、小、微型金融机构，设立必要的政策性金融机构，完善草根金融产品体系，制定财税金融扶持政策建立社会支持体系，下放金融监管权限来从根本上解决草根经济融资难的问题。

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