记者 金立新

　　　对于解决中小企业融资难，是社会各界关注的一个突出问题。而解决中小企业融资问题，政府比银行更着急。于是就出现了中国中小企业协会会长李子彬所描述的一种现象：一些银行在论坛上侃侃而谈，但实际效果却很一般。这其中的原因，其实也是多年来人们已经念烦了的一段“经”：中小企业贷款风险大，银行也是企业，需要对风险进行控制。于是，中小企业贷款难就仿佛是一个皮球，在银行与中小企业间不知疲倦地踢来踢去。

　　在这场拉锯战中，如何将解决中小企业融资难问题变成银行的真实意愿？中国邮政储蓄银行在解决小企业融资难上的探索似乎能够给人们解决这个问题提供一些启发。

　　邮储贷款模式与其动力源

　　中小企业是一座金字塔，塔顶是资产质量较好的企业，很多已是上市公司，是银行资金追捧的对象，但在中小企业整体数量中是少数；而对金融服务需求最为强烈的则是处于塔中和塔底的大多数中小企业。有媒体调查表明，大银行对于中小企业平均的贷款额度在1000万元左右。这一现象无疑表明，在中小企业贷款中，银行真实的意愿并不强烈。

　　资产规模2.5万亿元，网点36500个，超过3亿客户群……几乎所有的指标都表明，拥有如此资源的中国邮政储蓄银行是一家大银行。而这家大银行与其他大银行不同的是，他们的客户就是处于塔底的农户、个体工商户和微小企业主。下面的数据表明了这一点：

　　2006年，邮政储蓄机构推出邮政储蓄存单小额质押贷款，截至2009年5月20日，邮政储蓄存单小额质押贷款业务在全国31个省（自治区、直辖市）、所有地市分行、2000多个县市、1.55万个网点开办，其中县和县以下的农村地区开办网点1万个。累计发放小额质押贷款91万笔，369亿元。

　　2007年邮储银行推出“好借好还”小额贷款，直接面向城乡范围内具有融资需求的微小企业主和农户发放贷款，金额上限为10万元，部分地区达20万元。2008年小额贷款业务在全国推广，并将其确立为全行一项重点发展的战略性业务。目前，小额贷款在全国36个一级分行、312个地市分行、1900多个县市、2400多个网点开办，其中1636个网点在县和县以下。截至2009年6月30日，累计发放小额贷款114万笔，705亿元。

　　2008年邮储银行推出个人商务贷款，面向中小企业主发放，贷款额度最高可以达到300万元。2009年在全国进行推广。目前，在全国35（自治区、直辖市）家一级分行、234个地市分行、800多个县市开办了个人商务贷款业务。截至2009年6月30日，累计发放贷款3.37万笔，88.59亿元。

　　“目前,小额贷款已经成为我们的特色业务和重要的发展战略。”邮储银行信贷业务部总经理朱大鹏对记者说。

　　一家大银行，将服务底层小企业的小额贷款作为特色业务和发展战略的源动力在哪里？

　　“邮储银行的‘长板’是拥有全世界银行业金融机构中最多的营业网点，‘短板’是从没做过信贷业务。中小企业分布广泛，邮储银行有一个庞大的、贴近他们的网络，能更好地了解他们，为他们提供信贷服务。在产品线上，我们采取从微小企业向小企业、中型企业逐步延伸的策略。而‘短板’也并非一定就是劣势。比如，如果信贷人员做惯了大公司、大项目，再让他们做单笔金额小，而调查、维护等工作量却并不小的小企业，可能就不太愿意，结果小额贷款可能会在文化、资源配置等多方面受到传统大企业贷款等业务的挤压，难以发展。可是邮储银行就不存在这个问题。这是邮储产品战略选择的另一个原因；还有一个重要原因是：小额贷款采用的是一项区别于其他传统企业、项目贷款的信贷技术，对这一技术的掌握我们并不比其他银行晚，而且这个领域的竞争也不是很激烈。”邮储银行行长陶礼明这样揭示了这个答案。

　　邮储贷款模式与其技术核心

　　小额贷款是零售信贷业务的一个品种，因为它额度小，客户量大，因此这个产品必须遵循简单、标准化的设计准则。

　　“所谓连锁是指利用邮储网络在全国范围内对产品进行销售，而作坊强调的是信贷人员将收集到的信息进行人工加工。我们的连锁作坊式小额贷款更讲求贴近客户。”朱大鹏对记者说明了两者之间的内在联系。

　　但是，中小企业贷款的一大难点是银行无法获得企业真实的信息，对于处于中小企业底层的农户、个体工商户和微小企业，这一问题更加难以回避。因此，这种连锁作坊式的操作模式就有可能产生两个问题：如何确保客户信息的真实性以及如何有效防范银行员工的道德风险。对于这两个问题的解决，成为了这一模式是否可行的核心。

　　“我们的信贷员一般要帮助客户编写两个表格，一个是资产负债表，另一个是损益表。如果是农户，还要编写一个家庭财产简表。所有信息收集后录入计算机系统，并与客户的非财务信息进行汇总，一起作为信贷决策的评判依据。”朱大鹏告诉记者。

　　对于所收集信息的验证，邮储银行的信贷员都采用眼看、耳听、嘴问三种方式。眼看就是看农户的住房、家电、牲畜等的情况；对个体工商户还需要看他的存款、银行对账单、水表、电表和销售记录等。耳听是不仅听贷款人的介绍，还要听街坊邻居或者是员工的说法。嘴问是从不同侧面，进行交叉验证各种信息。这种面对面的交流方式使得收集到的借款人信息可信度更高。

　　对于信贷人员道德风险的防范，邮储银行在连锁作坊式贷款模式中设计了三道门：

　　其一是贷前控制。调查实行“四眼”原则，即由两个信贷员共同完成一笔客户的贷前调查，信贷人员进行贷前调查时，要在借款人的住所或企业拍照。其二是贷中控制。贷款发放前，由专人进行审查，贷款目前采用审贷会模式，实行一票否决制；另外，银行正在对单人审批模式的利弊情况进行深入研究，视情况择机推出。其三是贷后控制。贷款发放后，所有相关信息会在计算机系统中及时反映，运用一定的风险监测手段，对问题及时预警并加以分析。同时，针对信贷人员实行适当的正向激励机制和责任追究制度，同时实行举报制度。

　　此外，连锁作坊式的贷款模式中还有一个度的控制。因农村联保的户数少，一个信贷员只能管50户。一户平均10万元的余额，一个信贷员管500多万元的余额。这些贷款不是在同一时间发放和还款的，一旦出现逾期，计算机系统就会发出预警信息，因此信贷人员很难违规骗贷。同时，逾期超过10天，数额在30万元以上贷款的网点，将会被取消业务发放资格，这样的措施使得网点的每一个人都会格外关注是否出现逾期贷款。

　　邮储贷款模式与其可复制性

　　“小额信贷做大很重要，达不到一定规模之前，它赔钱，当达到一定规模后，它的管理、风险控制和经济效益就能平衡了。”陶礼明说。

　　对于小额贷款的盈亏平衡点，邮储银行也有一个测算：一个网点日均贷款余额四五百万元就可以达到盈亏平衡了。这就是说，一个管50个农户的信贷员就可以使一个网点达到盈亏平衡，其余信贷员发放贷款所产生的利息扣除资金成本及费用支出后都是利润。

　　这应该是个不小的诱惑。对于其他银行，这样的技术并不复杂，但这种模式是否可以复制最主要的应该取决于这样一点：企业文化与战略目标。

　　正如陶礼明所言，如果信贷人员做惯了大公司、大项目，再让他们做单笔金额小，而调查、维护等工作量也不小的小企业，可能就不太愿意。这不仅是对信贷人员，对银行也是如此。但一家做惯了大项目、挣惯了大钱的银行是否会愿意做这种“苦差使”？最终要取决于其企业文化与战略目标。

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