日前，上海浦东新区与黄浦区分别与中国银行上海分行、上海银行签订推进消费金融战略的合作协议，表示双方有意愿共同设立消费金融公司，为具有潜在消费能力、乐于接受新型消费金融模式的年轻客户提供消费贷款。除上海外，北京、成都、天津也将成为消费金融公司的首批试点城市。消费金融公司有望与商业银行、汽车消费金融公司等金融机构共同发挥作用，对增加消费信贷产品种类，构建多元化的消费信贷体系起到积极的作用。

　　所谓消费金融公司，是指经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

　　消费金融公司的一个显著特点，是将消费金融市场向非银行金融机构开闸。这一举措将扩大消费金融市场的参与主体，让一些为消费者提供融资服务的非银行金融机构通过正规渠道参与市场。无疑，设立消费金融公司能够为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，从而满足不同群体消费者不同层次的需求。

　　此外，从客户定位看，消费金融公司将目标客户锁定为有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭，或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。消费金融公司与商业银行最大的区别在于，它的单笔授信小、审批速度快、无需抵押担保、贷款期限短。

　　长期以来，个人综合消费信贷因为手续繁琐、效率较低，在消费者中的普及度并不高。为了使消费金融真正做到满足客户需求，就需要在细分客户群体、简化贷款手续方面下功夫。消费金融公司首先在产品上实现了创新，以个人及家庭旅游、婚庆、教育等贷款为主，这些产品均以客户的需求为出发点，简化了产品的形式，便于客户选择。

　　在融资方式上，消费金融公司强调审批速度快捷和无担保贷款方式，与普通商业银行消费贷款形成互补。因为受收入水平制约，多数人不可能在短时间内选购多种自己中意的高价产品，而推行消费金融后，尤其是消费金融公司作为专业的为消费者服务的金融机构，其贷款有着“短平快”特点，无需抵押担保、且贷款期限短，消费者可以预支未来的收入用于消费，这对拉动消费将起到积极的作用。

　　按照规定，消费者可以从消费金融公司申请到两种贷款：个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。个人耐用消费品贷款通过经销商发放，而一般用途个人消费贷款则直接发放给消费者。

　　从目前商业银行提供的消费信贷产品来看，主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主，消费信贷品种有限。而居民耐用商品消费，以及旅游、教育等一般用途的个人消费等方面的信贷金融服务，仍然较为分散，专业化程度也有所欠缺。消费金融公司正好弥补了这一空缺，在提供消费金融融资服务方面定位更加明确、服务方式趋于专业和灵活，使消费者在融资时更加便利、及时。

　　消费金融公司成立后如何防范信贷风险，成为人们最关注的问题。根据规定，消费金融公司在试点阶段的业务将不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品，且消费金融公司资本充足率不得低于10％，同业拆入资金比例不高于资本总额的100％，资产损失准备充足率不低于100％。从监管层面来看，严格的监管标准从源头控制了消费金融公司的运作风险。

　　其次，消费金融公司的一大特点是无担保、无抵押，且客户准入门槛较低，这就要求进一步完善社会征信体系，为机构提供更加完善的信用信息支持系统。业内人士建议，通过建立居民个人信用数据库和风险打分模型，根据贷款人的信用记录来确定放贷额度，并开展还款能力跟踪调查等。

　　从我国目前的消费金融市场来看，从事消费信贷服务的金融机构较少，消费贷款占贷款总额比例尚不到12％。随着消费者消费行为的日益成熟，有针对性的消费信贷服务是非常必要的。

　　消费金融公司的设立，一方面会对丰富信贷消费产品，加深公众对消费信贷的理解，促进国内信贷消费发展产生积极的影响；同时，这一金融服务方式对于丰富我国的金融机构类型、促进金融产品创新、完善金融体系，也具有非常重要的现实意义。

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