理财周报记者 林虹/文

　　 去年对于冯起先来说是幸福的一年，他完成了人生中最重要的大事——结婚。冯起先在北京一家文化传播公司担任市场部主管，月薪7500元。他在这个城市已经奋斗了5年，事业渐渐有了眉目，收获的这份爱情让他这个外地人开始对这个城市有了一份归属感。

　　 小夫妻俩本来打算先在50平米的小房子里过上两年甜蜜“二人世界”的生活，没有小baby的打扰，等到经济条件也更加充裕，再盘划一套大房子。

　　 只不过，人算不如天算，年初妻子就怀上了小孩。冯起先喜忧参半——喜的是俩人的爱情结晶就要降生了；忧的是得赶紧换套大点的三居室。冯起先这几个月的购房经历就相当复杂多——前后看了二十几个楼盘，观摩过近百套样板房，和4家地产中介打过交道。这期间，楼市在一片“涨”声中也催促着他赶紧下决定。

　　 努力的看房终于换来满意的房子，冯起先看中了奥林匹克公园附近的一套三居室，这套房子的朝向、小区环境、房间布局都非常符合他的喜好，最重要的是，妻子也对它赞不绝口。最后，价格问题却成了冯起先的“障碍”，总价150万元的房子已经超过了他预期的心理价位。

　　 冯起先大概算了一下，自己现在住的房子最多可以卖48万左右，再加上夫妻俩工作数年的存款20万元，流动资金就有68万元。如果决定要买这套房子的话，就要将流动资金全部交作首付，这样才能保证每个月的月供在自己的承受范围之内。

　　 可是，刚刚出生的孩子，需要花钱的地方还有很多，而且那套三居室还是毛坯房，冯起先还要再预留一些钱来装修和买家具。这样的话，手中的资金远远无法满足需求。

　　 难道就这样把心爱的房子放弃了吗？尽管在不愿意的情况下成为了“房奴”，但是日子还是要照过，日常的花费还是要支付，那么如何才能在买房之余，不为以后可能出现的日常大额消费支出担忧呢？

　　 冯起先在银行工作的朋友给他出了个主意：申请消费贷款。目前，很多银行都推出了消费贷款，帮助一些有大额消费需求(两万以上)的人们进行短期融资。由于冯起先有稳定的工作，收入也较高，因此具有一定的还款能力，一旦出现必须的家庭大额消费，他可以向银行申请综合消费贷款或是耐用消费品贷款，这样就不会影响到他的换房计划了。

　　 不过，一般来说，消费贷款需要申请人提供一定的质押或抵押，以降低银行的贷款风险。而且在申请消费贷款时，还需要提供消费目的的证明，如与商家签订好的合同或相关的消费保证等。

　　 消费贷款还包括车库车位贷款、住房装修贷款、汽车消费贷款。由于冯起先挑中的房子是毛坯房，他打算到建设银行办理一个装修贷款，

　　 金额15万，还款期5年。记者从建设银行了解到，申请该行的住房装修贷款除了要提交收入证明之外，还要提交与装修企业等签订的《家庭装修工程合同》、《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》以及家庭装修预算书；装修企业的营业执照和资格证书复印件。而冯起先是以抵押方式申请贷款的，还应提供抵押物凭证清单、权属证明及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押的证明。

　　 将材料准备齐全之后，银行会和他签订借款合同。建设银行还规定，贷款成数一般是房产评估值的60%，贷款用途必须是装修，须向银行提供装修发票。贷款期限一般在3-5年，贷款利率由客户的资信决定，一般是基准利率。按照目前5.76%的利率，等额本息下贷款利息为22992元；等额本金下的贷款利息则为21960元，两者的差额为1032元。

　　 住房装修贷款

　　 住房装修贷款是指以家庭住房装修(也有银行为商用房提供装修贷款)为目的，以借款人或第三人具有所有权或依法有权处分的财产、权利作为抵押物或质押物，或由第三人为贷款提供保证，并承担连带责任而发放的贷款。住房装修贷款为短期贷款，各大银行期限会略有不同，不过一般都不会超过五年。住房装修贷款一般以所购住房作抵押，贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，一般没有利率优惠。

　　 Tips

　　 综合消费贷款的贷款期限一般在1~5年，最长不超过五年(工商银行对贷款用途为医疗和留学的此类贷款，贷款期限最长可为八年)；同时需提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式(有些银行仅接受抵押或质押的方式)作为贷款担保条件；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，一般没有利率优惠。

　　 车库车位贷款

　　 指借款人(购买车位人)在购买已购楼房所在楼盘车位时，自己先交首付款，其余部分由银行贷款并用所购买的车位权益作为抵押，分期偿还贷款本息。车库车位贷款的贷款期限一般在1~3年，最长不超过五年；同时需提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式作为贷款担保条件；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，一般没有利率优惠。

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