文钊

　　上周，在本报举行的一个论坛上，有听众问及台上金融业专家，下半年中小企业融资难是否会有大的改观，台上乐观者几无一人。为了推进中小企业贷款，过去半年多，监管部门政策频出，但中小企业处境依然，也实在不知道还能说什么。

　　中小企业贷款不易有历史原因。国字号机构是银行业老大，过去多少年，市场开放不够，没有人把对中小企业或者微型企业的金融服务当回事。早年间，这些企业在中国经济中也只是个小角色，所以难归难，对经济大局的影响不大。

　　但是现在不同了。中小企业占企业总数的99%，解决了大半的就业，也是自主创新的主力。中小企业不仅是社会的稳定阀，也是一个经济体竞争力的体现。中小企业缺血，就等于中国经济缺血，这种局面不改变，大批中小企业倒闭，就业岗位没着落，社会稳定无保障，中国经济的竞争力也会受到很大损害。

　　如果不是这样，监管部门不会这么急。但是急归急，问题还在那里。而且，客观而论，监管部门的一些新政，实在很难如预期般收效。

　　监管部门严令金融机构贷款向中小企业倾斜，并确定了具体的贷款占比，要求大银行成立专门的中小企业信贷部门，态度不可谓不严厉。但对银行来说，人还是那些人，机构还是那个机构，信贷审查和管理方式还是大机构那一套，有什么理由说，成立一个新部门就解决问题了？所以有专家说，这叫“赶鸭子上架”。“赶鸭子上架”的结果，要么“鸭子”怎么都不适应，要么“鸭子”就会想办法糊弄愣让他上架的人。所以，虽然有数据说，对中小企业的信贷服务改善了不少，但是中小企业自身的感受却大不同。

　　“赶鸭子上架”不灵，关键是要培育一批“能上架的鸭子”。换句话说，市场要有能力提供充分的信贷供给，这就需要从改善金融市场结构上下功夫。比如说发展小额信贷机构、开放民间金融，让市场与金融市场的需求者自由对接。不过，实现这一目标，却不是几份红头文件可以解决的，关键还在于转变监管思路，充分开放市场。

　　过去很多年，我们强调金融风险防控，哪个领域出事，就收紧乃至关闭哪个领域的市场进入，以为紧闭大门就可以把风险挡在门外。结果呢？风险的减少只是一种良好的愿望。实际上，缺胳膊少腿的金融市场风险更大。这种风险来自于金融服务的短缺，以及由此导致的扭曲——为什么所有的银行都奔着大项目去了，奔着政府项目去了？如此集中的信贷投放，仅仅因为由政府担保，就一点问题也没有么？

　　在这样的金融市场格局下，中小企业的行为也被扭曲了。因为没有获取信贷的稳定预期，因为获取信贷可能要走很多关系，花费很多时间，甚至使出一些非常手段，所以，一些企业并没有觉得有必要建立诚信为本的信贷文化。一旦有机会获得信贷支持，也难免出现“一锤子买卖”的想法，而这又进一步形成了恶性循环。

　　一家商业银行的工作人员说，即使是大银行，在江浙等地，也可以很好地为中小企业服务，原因之一是这里有比较好的信贷文化传统。这些地方民间信贷发达，而能否借到钱，跟借贷者的信誉有很大关系。所以，当这些中小企业跟银行打交道的时候，这种良好的信贷文化传承也帮了他们很多忙，这也使得银行乐于采取一些新的信贷方式为企业服务。

　　而在很多案例中，企业借贷出现的逃废债现象，也使得一些金融机构宁肯坚守刻板的信贷抵押和审查方式，因为他们也会发现，一些中小企业借钱的时候并非审慎考虑了，一旦经营失败索性一走了之。这样的企业未必很多，但对于一个地区信贷文化的建立却是很大的伤害。

　　金融专家焦瑾璞先生说，我们过去在关注金融效率的同时，忽视了金融公平，解决问题的关键，仍在于建立普惠的金融体系。使每一个个人，都可以充分而便利地享受金融服务。我们认为，解决中小企业贷款问题是普惠金融体系命题的一部分，监管者应有更宽的视野、更大的勇气推进这一体系的建立。

　　来源：经济观察网

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