推动银行业履行社会责任促进和谐社会建设

　　在全面建设小康社会的历史时期，落实科学发展观，通过金融手段加快解决和谐社会建设中部分结构性矛盾显得尤为迫切。在此过程中，银行业机构可以且应当承担起相应的社会责任，兼顾经济效益和社会效益，促进经济金融协调发展。今年以来三明银监分局针对辖内银行业机构履行社会责任现状进行了调查分析，提出推动银行业机构履行社会责任的措施。

　　一、辖区银行业机构履行社会责任现状与问题

　　（一）金融消费者满意度有待进一步提高

　　1．柜面资源较紧张。由于近年来银行业机构大量撤点裁员，且业务量有增无减，高峰期营业网点“排长队”等候办理业务现象较普遍，加上服务设施不全、服务效率不高等原因，已引起社会各界关注。

　　2．服务质量有待提高。部分银行业机构未严格执行一次性告知制度、首问负责制和限时办结制，存在客户办理一笔业务多次往返银行现象，在申请贷款和办理挂失方面尤显突出。近两年，三明辖区客户投诉银行业机构服务质量与态度问题达447起。

　　3．风险提示不够全面。部分机构对金融产品的市场宣传和推广工作存在片面、夸大产品服务功能倾向，甚至个别员工对理财产品只宣传收益、不提示风险，对消费者造成误导。近两年，三明辖区客户投诉银行业机构产品宣传问题65起。

　　（二）农村金融服务不到位

　　1．农村营业网点大量减少。商业银行网点整合后，基本上退出农村市场，大多乡镇仅剩农村信用社和邮政储蓄网点，有的仅有农村信用社一家机构，农村金融服务不充分。2004-2006年该市累计撤并营业网点136家，减幅达21.52%，其中四家大型银行撤并95家，占70%。

　　2．农村资金外流，削弱支农资金实力。2006年该市银行业机构上存资金51.68亿元，其中邮政储蓄机构上存资金36亿元。邮储机构虽已试点开办存单小额质押贷款业务，但贷款余额仅1883万元，存贷比仅为0.33%，资金回流农村的效果并不明显。

　　3．农村金融电子化建设落后。当前农村的电子结算网络落后，金融工具与产品单一，乡镇一级营业网点几乎未配置ATM机等电子设施，银行卡等电子产品普及率低。

　　4．“贷款难”问题未能有效解决。小企业和弱势群体有效资产不足，抵押担保难落实，难以达到贷款条件。调查表明，至2006年末全市下岗失业人员贷款面仅5.32%、助学贷款面仅2.4%，小企业贷款满足率为29%（抽样调查）；借款利率偏高，如农村信用社对小额扶贫贴息贷款利率均上浮30%。

　　（三）科学发展观不够落实

　　1．违规经营形成损失。部分银行业机构存在违规经营行为，特别是近年来个别银行业机构发生了案件，造成资金损失，也影响银行业形象和社会声誉。

　　2．不正当竞争消耗资源。个别机构通过宴请、赠送礼品、给付手续费等形式变相提高利率吸收存款；个别机构竞相下调贷款利率争夺大企业、大集团等“优质客户”，减少收益的同时，也在一定范围内滋生了不正之风。

　　3.信贷投放不够科学。银行业机构未将环境等因素纳入信贷决策程序，信贷资金违规进入高能耗、高污染等国家限制性行业，截止2007年3月末，三明市银行业机构向属“两高一剩”行业的28家企业贷款余额19.43亿元。

　　（四）股东及员工权益维护力度有待加强

　　1．资产收益不理想。以农村信用社为例，一是资产质量低。2006年末全市农村合作金融机构不良贷款率达30.67%（五级分类）；二是费用开支大。2006年全市农村合作金融机构收入成本比为61.43%，大大高于国有银行35～45%及全省农村信用社50.54%的平均水平；三是股本回报率低，除了1个县联社能按5%分红外，其他10个联社分红均不超过3.7 %。

　　2．维护员工权益不够。调查发现，2005-2006年银行业机构通过末位淘汰和减员增效，共减员825人。由于业务量大增等原因，62%以上员工反映工作压力大，临柜人员尤其突出；23%员工反映经常加班且无加班工资；另有4%的员工想“跳槽”。

　　此外，银行业参与公益事业回报社会的力度也有待加大。2006年辖内银行业机构与员工共对社会扶贫帮困捐赠63.96万元，占账面利润的0.09%。

　　二、原因分析

　　（一）认识不到位。银行业机构在履行社会责任方面普遍认识不足，缺乏良好的企业文化。另一方面，银行业机构逐利的特性，造成资源向大客户、大集团等“优质客户”集中，对弱势产业、弱势群体和弱势地区的扶持不足。

　　（二）机制不完善。一是内部机制不完善。银行业自上而下的考核机制将履行社会责任的相关内容纳入其中的少之又少，缺内在动力；二是外部约束监督机制不完善。银行业在承担的社会责任方面，缺乏法规约束和道德规范，即缺外在压力。

　　（三）界限不清晰。在承担的社会责任方面，法律政策界限划分不清，没有明确哪些责任该由政府来承担，哪些责任该由银行业来承担，导致银行业社会责任机制不够健全，使得对银行业履行社会责任行为监督力度不够，也缺乏从整体上加以推进。

　　三、推动银行业机构履行社会责任的措施

　　2007年1月三明银监分局成立银行业机构履行社会责任攻关小组，开展课题研讨，4月18日召开全市银行业履行社会责任动员大会，提出银行业机构履行社会责任的具体措施，并逐步付诸实施。

　　（一）引导银行业转变理念。通过举办由弱势群体代表和社会公众等参加的“履行社会责任建设年”活动启动仪式、社会责任大家谈、主题研讨会、专题讲座、在当地报刊上开辟“银行社会责任”专栏，营造浓厚的氛围，引导银行业机构树立科学发展观和“人人为我，我为人人”的公司社会责任理念，勇担社会责任，做到银行核心业务活动与社会责任有机结合。

　　（二）建立组织架构。一是成立三明银行业机构社会责任年建设活动领导小组，负责协调外部关系和组织推动银行业社会责任工作，同时督促银行业机构内部设置社会责任工作协调部门，并指定协调员；二是由银行业协会聘请一批社会责任监督员，对银行业机构履行社会责任情况进行动态监督；三是联合银行业协会成立社会责任督导组，对各银行业机构履行社会责任情况进行督查，督查情况作为综合评价参考依据，并在全辖银行业内进行通报。

　　（三）施行正向激励机制。根据监管评级、合规评价、风险评估和综合评价结果，实施分类监管和差别监管。同时，设立专项奖励基金，由银行业协会对履行社会责任好的银行业机构授予“社会责任贡献奖”，给予物质奖励，反之予以通报批评。

　　（四）关注社会弱势群体。一是设立村镇银行。把握经济金融互动规律，积极创造条件，设立村镇银行，加大“三农”领域的支持力度，努力解决中小企业融资难、银行营业网点排长队等涉及广大群众切身利益的金融民生问题。二是促进金融创新。从降低门槛、简化手续、减少费用、创新服务、提高效率等方面打造扶持弱势产业、弱势群体和弱势地区发展的金融“绿色通道”及贷款服务体系。三是推行落实小企业贷款“六项机制”。在试点基础上在全辖农信社推广小企业“六项机制”做法，建立商业银行小企业“六项机制”重点联系行制度，召开小企业贷款工作现场推进会。四是加大农户、下岗失业人员、贫困学生等弱势群体的贷款服务体系建设。适当提高农户小额信用贷款和农户联保贷款额度，力争农户贷款面同比上升5个百分点。选择1至2个类型的弱势群体贷款业务进行重点推广，并给予最优惠信贷政策。五是加大信用工程建设力度。将信用村、镇建设经验运用于“信用社区”建设，将信用户评定机制逐步延伸到“信用个体工商户”、“信用企业”的评定。

　　（五）健全服务管理体系。一是成立金融消费者委员会。由银行业协会牵头，银行业机构参与，负责指导协调服务工作， 搭建投诉监督网，建立职责明确的纠纷解决机制，做到“有诉必查、有诉必复”。二是建立服务工作考核机制。由银行业协会牵头，加强对服务工作的协调、考核与评比，开展服务竞赛和服务质量评比活动，对“银行服务示范单位”和“银行服务之星”进行表彰奖励。三是加强服务监管。督促银行业机构通过合理配置营业网点、增设服务窗口、加大电子机具投放力度及维护、提高员工素质和服务效率等措施，解决柜面“排长队”问题。四是实施“金融惠民”系列活动。开展送金融知识“进百村、入千户、为万民”活动，推动“农村金融扫盲教育”。在三明电视台开设“金融教室”栏目，增进公众对金融产品的了解，不断提高风险防范意识，引导理性投资。开展资助百名贫困学生行动和建立百名青年志愿者服务队，做到源于社会、回报社会。

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