本报记者 季小舟 北京报道

　　5月5日，央行、银监会、公安部和工商总局联合下达《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪》的通知，重拳出击和防范利用银行卡进行犯罪的行为。持卡人疑似套现，银行可临时锁定交易。

　　 近年来，一方面，随着银行卡使用量的激增，盗取银行卡、盗刷信用卡成为了一些不法分子的快速生财之道，令持卡人对银行卡的用卡安全产生忧虑。

　　 而另一方面，各家商业银行为了抢占信用卡市场，采用人海战术跑马圈地，不计成本地发行信用卡，也为很多不法分子提供了可乘之机，同时也埋下了不良率上升的隐患。

　　第一时间识别套现嫌疑

　　 网络购物平台除了方便消费者的购物需求之外，也让违规套现的不法分子有了可乘之机。

　　 在一家股份制银行上班并十分熟悉网络购物的王小姐向记者介绍了违规套现的操作方法：首先可以多申请几个支付宝账户和多申请几家银行的信用卡，并开通网上银行业务。

　　 然后利用信用卡给支付宝账户进行充值，由于银行防范持卡人套现，在支付宝交易时都设定了每日交易限制。如建设银行的信用卡单笔和单日累计的最高支付金额均为500元，而交通银行的信用卡手机注册版每日限额达到5000元，证书认证版每日限额达到1万元。因此想要多套现就需要多办几张不同银行的信用卡。

　　 往账户里面充好值之后，就可以在特定的商户进行虚假交易进行套现。“在一家商户重复交易并且重复退款的，很有可能会被银行怀疑是违规套现。”建设银行的客户经理李浩告诉记者。

　　 而支付宝的直汇礼金功能还有交房租的功能连虚假交易都不用，直接就可以将一个账户里的钱转到另一个账户中，再进行提现。送礼金和交房租的功能普通支付宝会员每日限额2000元，数字证书会员每日限额1万元。

　　 “银行有24小时全球实时交易监控系统，可以在第一时间识别套现嫌疑交易。”招商银行信用卡中心的张继洲对记者表示，“这次央行的新通知规定，发卡行在识别出套现交易之后，可以临时锁定交易。在以前，我们银行经查实的套现卡片可以采取降额、注销的防风险手段。”

　　 张继洲介绍，为了防范持卡人的信用卡被盗刷，银行还提供签名加交易密码、消费短信提醒、24小时异常消费监测、消费明细Email告知、失卡万全保障等五重安全保障。

　　 “由于持卡人从网络第三方支付平台套现的过程较为繁琐，而且目前银行和第三方支付平台为了防范套现都开始设定了很多限制，因此很多想要套现的持卡人都直接选择非法的信用卡套现公司。”上述王小姐告诉记者，“这些信用卡套现中介能套现的金额比较大，不过手续费比较高。”

　　 针对非法的信用卡套现中介，这次通知中规定，银行要建立对特约商户的定期现场检查制度，发生过可疑交易、涉嫌欺诈交易或涉嫌协助持卡人套现等有不良记录的高风险商户，要提高现场检查频率。对确有受理伪卡、盗录信息、欺诈、套现等违法行为的商户，收单机构应立即终止其银行卡交易，并向公安部门报案。

　　卖白菜式办卡或将消失

　　 信用卡跑马圈地的时代，消费者印象深刻的是像卖白菜一样的，各种摊点以送礼品为噱头推销信用卡，以及到写字楼走街串巷进行推销信用卡的现象。

　　 据多家银行发布的年报和今年一季报显示，银行信用卡的发行量保持了持续快速的增长，但是信用卡不良率也出现了升势。

　　 据年报显示，工商银行2008年信用卡的发卡量达到3905万张，比上年末增加了1567万张，增长了67%。紧随其后的招商银行截止到一季度，发卡量达到2800万张。建行、中行、交行等均是千万发卡量俱乐部的成员。

　　 据招商银行2008年的年报显示，该行信用卡不良率为2.77%，比年初提高了0.85个百分点；深发展一季报显示，信用卡不良率为1.39%，相比去年底增加了0.8%，高于其个贷不良率。

　　 通知中强调，发卡机构需控制信用卡发卡风险，特别是发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包，不得擅自对信用卡透支利率、计息方式、免息期计算方式等进行调整。对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式。

　　 “那些街头摆摊办卡，或者到办公楼推销信用卡的现象可能会消失。”某股份制银行业内人士对记者表示，“那些摆摊推销信用卡的推销人员很多不是银行内部的正式人员，而是银行外包出去的业务，业务员推销一张卡能拿到50-100元的提成。”

　　 在完成了跑马圈地之后，各家银行也同时意识到，精耕细作才是信用卡的继续发展之道。

　　不良信用记录银行只看不改

　　 近日，地下信用卡业务市场又现新工种——收费帮助用户消除央行征信系统中的不良记录。该自称为“北京信用卡联盟”的机构业务的经营范围包括代办信用卡、信用卡套现、代销个人不良记录等。只要花一万元就能在15天内将央行征信系统中的不良记录消除。

　　 “信用卡不良记录都是央行征信系统中的信息，发卡行只能如实反馈其中的信息，不能修改其中的内容。”张继洲对记者表示，“至于能不能清除，我们发卡行是不能确定的。”

　　 张继洲告诉记者，信用卡不良记录是否会影响贷款的申请，要看申请贷款的银行审查这个记录的标准是什么。有的银行会审查所有的不良记录，而有的银行比较注重审查24个月内的记录。

　　 据了解，信用卡在逾期还款之后，只要之后的消费均按时还款，24个月后上一笔不良记录就会被默认消除。

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