21世纪经济报道记者 陈 榆

　　 《21世纪》：对中小企业的放贷一直是两难问题：中小企业希望拿到贷款，而银行一直顾虑很大，口袋捂得很紧。在金融危机下，银行应怎样衡量中小企业贷款市场当中的机会和风险，又怎么管理和量化这些机会和风险？

　　 香港中文大学教授何佳：从经济学理论来说，对中小企业放贷的边际回报是比较高的，但风险也比较高。违约风险之一是信息不对称，很难判断潜在风险。现在更难的是金融危机发生了，向中小企业放贷肯定会减少，平时银行就对市场把握不好，金融危机下更难把握，这是非常难的问题。

　　 重庆银行副行长古德荣：我们在2007年的时候参加了世界银行微小贷款计划，聘请了德国专家给银行培训，并成立事业部。德国专家有一个要求：招聘新员工最好不要有信贷经验，这是一个新的贷款模式，有一整套方法，要求审批调查的人员一定要到企业，明白企业现金流和经营情况后再做出贷款决定，不一定要求有抵押品，这与银行传统的贷款模式是不同的。

　　 深圳农村商业银行副行长曾伯超：我们的主要放贷对象是中型企业，基础客户群是社区企业，就是过去的村镇企业。刚才我与中科智担保公司的张总（张锴雍）也提到中小企业的融资问题，以及担保公司怎么介入的问题。我问担保公司收的担保费是多少？3%。何教授说（中小企贷款）边际效果比较高，其实也不一定，金融机构的负担也是比较重的。现在银监会要求我们必须要成立小企业部，流程正在研究当中。

　　 SAS（中国）市场部总经理罗威：如果可以解决信息不对称的问题，中小企业的贷款是可以上去的。我们现在常用的有中国特色、但被验证的行之有效的方法，比如查中小企业三表，如果能把这些信息加到模型和智能工具里面，可能会慢慢解决中小企业的信息不对称的问题。

　　 深圳大学国际金融研究所副所长陈建华：关于中小企业融资难的问题，我们过去反复研究了十几年，也曾考虑借助1970年代日本的模式，让银行参股中小企业，但没成行。银行传统的贷款对象是大型企业，对中小企业不愿意贷款，因为贷款没保障、风险大，在这种情况下我们提出建议，建议保险公司应该开发一个产品，就是如果中小企业有好的项目，银行提供贷款，由保险公司承保。但由于目前金融体制不是混业制，如果能把银行、证券、保险的关系理顺，融资、贷款问题可能就迎刃而解。

　　 平安银行深圳分行五洲支行行长范嘉贵：我在一线做了十几年信贷，体会很深。我觉得银行对中小企业惜贷都是体系造成的，因为都是国有企业占主导，银行业对中小企业的考核没有单列，没有风险容忍度，以后是不是应该给一定的容忍度？

　　 另外还有风险追究问题、成本考核问题。对于信贷人员的考核标准是什么？按贷款、存款指标考核，对做小企业信贷的员工来说，显然是不划算的，假设管一百万（贷款额）的客户，十个客户才一千万，而大企业客户一个可能就是一个亿，所以说，银行里面的利益分配没办法解决，再加上其他原因，包括信息不对称、信息技术的缺失等，导致中小企业放贷比较难。

　　 如何把握市场风险，尤其在当前的市场环境下，我认为小企业的风险特征要清楚，国家要建立多层次的资本市场，特别是创业板的推动、OTC市场的推动和股权机制等等。

　　 还有一种方式是小额信贷，刚才说到小额贷款公司目前国家在放开，因为他们是民间资本，可以追求高风险,也可以承担高风险，和银行的机制不一样，小额担保公司不能吸存，全部是股本放贷，对民营企业、中小企业是可以解困的，

　　 银行本身怎么做？银行开始可以与小额贷款公司合作，我不需要做那么琐碎的事，可以批发给村镇银行，银行也可以拆借给他们，让他们去做。

　　 如果从银行自身来讲，平安银行的战略定位是零售银行和中小型银行，我们成立专业的小企业中心，建立独立的考核体系和风险管控体系，在内部有效解决这个问题。其次，对小企业我们的考核激励机制有所改善，在风险技术上我们也根据自身的情况，在积分卡、打分卡,包括信用评估这一块，也在逐步进行。以后通过技术的提升，慢慢建立一个数据库，可以用模型分析，因为没有技术之前没有数据也没法用模型。通过这种方法，高收益获得高回报，（中小企业贷款）可以在贷款比重中占有一定的比例，取得一个平衡。

　　 小企业是解决就业问题，中国80%的就业岗位是小企业创造的，不扶持小企业只顾大户最终肯定有问题，现在监管层也在引导。但是，政府要推出更多的银行鼓励政策，比如小企业贷款有银行贴息，还有政府的股本保证等，鼓励就要付出代价，政府要埋单。

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