吴小毛

　　如今，当人们走进银行，就会看到展架上琳琅满目的保险产品宣传单，其中就包括分红保险产品，保障兼具理财的多重功能使其迅速得到了人们的欢迎。

　　不要走进误区

　　提到保险，人们首先想到的就是解决养老、疾病、医疗、意外等基本保障。而分红险不仅具有一般保险产品的保障功能，同时多了一项附加功能——分红。分红保险的客户可以参与分享保险公司的经营成果，得到一定的红利分配。

　　“由于分红险既能为客户提供全面的保障，又有较高的分红收益，理所当然地成为人们买保险的首选。”某人寿保险股份有限公司业务部的张女士说。传统保险产品在通货膨胀的压力下，正面临巨大挑战，而分红型保险最大的特点就是客户可以与保险公司一起分享固定利率以上的投资收益。在低息时代，分红险已成为保险投资理财市场的主流产品。

　　“不过，我们也经常听到有些保户反映，自己购买的分红险实际收益率并非如银行代理人员所说的那么多。这主要是由于消费者在购买分红险产品时存在一定的误解。”张女士解释说，首先，不要把分红保险当成储蓄看待。保险产品最主要的功能是保险保障，投资理财只是衍生和附加的功能。分红险虽然有一定的投资理财功能，但红利分配要视保险公司有无盈余而定，有没有分红、分多少，每年都很难确定；其次，如果没有收益也不要盲目退保。保费不等于银行储蓄的本金概念。投保人申请退保时，保险公司并非将保费如数返还，而是要扣除手续费，包括保险公司支付给代理人的佣金以及管理费用等。如果保单生效时间不长，保单累积的价值扣除成本后所剩就很少，甚至会大大少于已交的保费。

　　“许多保户将购买期限较短的分红险代替定期存款，把所有的钱都投到分红险上，这很容易埋下隐患。一旦急需资金，保户只能以退保的方式撤消保单，而退保所带来的损失相对较大，绝不只是银行里的一点点利息。因此，建议投资者不要将分红险当成储蓄，一次性做太大的投入。”张女士说，“此外，消费者不要盲目跟风购买分红险。尤其是那些上了岁数的老年人，如果对分红保险不了解，随波逐流，甚至一味跟着广告走。结果很可能使自己陷入是否退保的境地。”

　　组合投资选择分红产品

　　那么，面对市场上五花八门的分红保险产品，怎样选择才更有利于资产的保值增值，才能让投保人更放心呢？张女士给出了如下建议：首先，注重长期收益。一般来讲，保险公司会让客户选择红利的领取方式，如领取现金、抵交保费、累积生息或是增加缴清保险的金额。既然保户将分红险作为一种家庭理财的投资手段，就应注重长期收益，所以建议保户选择红利累积的方式进行再投资，让钱生钱。通过较长年份的有效累积，分红保险应该能使资金有较大幅度的增值。

　　其次，选择业绩优良、投资能力强的保险公司。分红保险的红利来自保险公司的总盈余，保险公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。只有当保险公司的投资收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到一定比例的分红，所以一定要购买业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品。

　　此外，采用组合投资策略也很重要。保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金投入到一个保险品种。现在市场上的分红保险产品比较雷同，多是5年期至10年期的定期分红险，保险责任也类似，不存在本质区别，这样分红回报的多少就完全取决于公司的经营状况和理财能力，只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险，起到理性投资的目的。在购买分红险前，保户应向银行专管员或保险营销员详细询问保险公司以往的投资回报率和分红比例，同时还要充分地运用组合投资的策略，有的放矢地进行选择，让分红保险最大限度地创造财富。

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