记者 程瑞华

　　　

　　国际知名管理咨询公司麦肯锡日前公布的一份最新报告显示，城市中家庭年收入超过25万元人民币的富裕家庭，目前在中国城市家庭总数中占比不到1%，但其绝对数量正以每年16%的速度递增，2008年这类家庭在中国已经达到160万。到2015年，预计中国将拥有400多万个富裕家庭，仅次于美国、日本和英国，位居全球第四位。专家表示，中国私人财富市场的巨大潜力，预示着国内对个人银行业务有着巨大的潜在需求。

　　个人理财市场盈利空间巨大

　　20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,中间业务与私人银行业务以其低风险、高盈利、服务性强的特点成为银行的支柱业务。

　　随着我国金融业开放步伐的不断加快，个人银行业务正成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域，整个市场呈现出空前的繁荣景象。2005年以来，国内各家银行也相继成立了专门为高端客户服务的组织机构，为客户提供各种产品组合。如，招商银行“金葵花理财”、工商银行推出的“理财金账户”、民生银行推出的“非凡理财”等，立志于向客户提供从个人到企业的全面金融服务。而广东发展银行则以“财富管理”概念为卖点，推出“真情理财”，根据客户不同人生阶段的财务需求，设计相应的产品与服务。其他国有银行和股份制商业银行亦推出了自己的理财服务品牌，意欲在市场中占有一席之地。

　　面对如此令人眼花缭乱的个人理财市场，建设银行副行长陈佐夫在接受记者采访时表示，加快转换银行业务增长模式，必须把发展个人银行业务作为经营模式转变的重点。随着国内金融市场的全面放开特别是随着中国逐渐放宽利率管制，未来很多的增长空间和盈利机会也都将来自个人银行业务。目前，建设银行个人银行业务已经拥有庞大稳定的客户群体，构筑了全行负债业务的半壁江山，全行的利润贡献度也在稳步上升。

　　从发布的2008年年报来看，各家上市银行都十分注重中间业务的发展，在净息差收窄的情况下，非利息业务成为了各家银行新的利润增长点。工商银行2008年非利息收入为467.21亿元，比上年增加156.30亿元，同比增长50.3%，占营业收入的比重为15.1%，中国银行2008年实现非利息收入653.52亿元人民币，较上年增加239.02亿元人民币，增幅57.66%。非利息收入在营业收入中的占比为28.63%，较上年上升7.29个百分点。建设银行2008年实现手续费及佣金净收入384.46亿元，较上年增加71.33亿元，增幅为22.78%。手续费及佣金净收入在营业收入中占比较上年提高0.10个百分点至14.37%。交通银行2008年实现手续费及佣金净收入88.37亿元，增幅为22.94%。

　　为客户提供正确的产品

　　随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务越来越受到银行的重视。但是，在当前的经济危机环境下，有一个潜在趋势，就是在客户最需要银行帮助和服务的时候，银行却非常谨慎。对此，陈佐夫表示，银行也需要有一个健康、强劲的资产负债表。2008年，银行理财产品接连出现“收益门”危机，除了多款产品出现了运作半年甚至一年又“轮回保本”的尴尬外，还有不少非保本类浮动收益类产品出现了巨亏。快速的扩张期突然遭遇全球金融危机，财富管理业务面临挑战。在当前这个充满挑战的阶段，银行应该在帮助经济复苏中起到应有的作用，并帮助恢复消费者的信心。

　　陈佐夫认为，一个平衡的资产配置和投资组合，可以帮助投资者和消费者在任何时期获得回报，甚至包括我们现在正在经历的困难时期。但是消费者也要提前对他们的选择做足够的思考和调研，需要充分认清自己的交易。

　　理财产品需要更上一层楼

　　从发布的2008年年报来看，几家上市银行除了传统的中间业务之外，也加大了产品和服务的创新力度，加速发展新型中间业务产品。如工商银行在资产托管业务上，拓宽与优秀基金公司的合作范围，成为国内首家托管证券投资基金突破100只的银行。中国银行作为北京2008年奥运会唯一的银行合作伙伴，奥运特许商品和贵金属销售收入大幅增加，“其他业务收入”较上年增加33.14亿元人民币。建设银行实现财务顾问手续费收入48.69亿元，增幅为143.94%，代客理财产品手续费收入9.98亿元，增幅为245.33%。交通银行担保及承诺业务同比增长129%，咨询服务业务收入增长343%。

　　但就整体发展阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段。国内商业银行个人资产业务发展空间与潜力巨大。在经济发达国家,中间业务与私人银行业务的利润已占到利润总额的60%至70%，成为最重要的利润来源之一，而目前我国商业银行的中间业务与个人业务的盈利水平远远低于这一水平,还有很大的空间和潜力可挖。

　　中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安认为，未来银行理财的方向应该从单一设计销售转向多组合、跨领域的经营，为消费者避损、获利和分散风险，提供量体裁衣的服务。他说：“一个成熟的社会，是所有风险都能被有效管理的社会。一种好的理财产品，应该可以解决消费者教育、社保、住房等多方面的需求。”

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