买车比一比，算一算

　　 理财周报记者 罗裕/文

　　 贷款买车对许多消费者来说，并不是新鲜事。特别是在遭遇金融危机的2009年，不仅越来越多的经商人士需要更多的资金周转，差钱或理财型的年轻一族也格外喜欢用车贷来买车。而对消费者更为利好的是，以往高不可攀的诸如宝马奔驰等的高档豪华车品牌，也低下了高傲的头。你能相信吗？ 9.27万元就可以把宝马开回家，奔驰只需8.7万元就可拥入名下。

　　 3月17日，豪华车北京奔驰在全国宣布推行“零利率”购车金融方案，首付只需25％，剩余车款则可按12个月或18个月等额支付，消费者无需支付任何利息费用。此后，上海通用汽车也再度联手上汽通用汽车金融有限责任公司启动了“2009别克精英理财计划”，在3月23日至5月31日，贷款购买别克新凯越和别克君越的消费者，将有机会享受相当于住房公积金贷款利率的低利息。而此前已有华晨宝马、广本、上汽荣威等品牌推出的免息或低息车贷……

　　 各种无息或低息车贷的推出，事实上就是车企变相的降价和促销。厂家或经销商通过将利息补贴给银行，或直接与金融机构的互惠互利来达到让利消费者的目的。而且有一个趋势是，越来越多的豪华车企加入其中。可见，豪华车企们在中国车市的争夺之白热化，已从普通的价格战升级至利率优惠促销战。

　　 之前一般认为买得起奔驰宝马的人肯定都不会进行贷款购车，但是随着国内一些新兴投资市场的逐渐成熟，很多精英人士也将手头的钱用来进行商业投资以此来获取更大的利益。而零利率车贷，已经开始演变为一种新颖的理财方式。

　　 宝马和奔驰的零利率贷款差异对比

　　 各类车贷的轮番亮相，消费者心中也许会纳闷，眼下是不是到了贷款购车的绝佳时候呢？以下我们就来比较一下奔驰和宝马的零利率购车方式的差异。

　　 宝马

　　 去年，华晨宝马也曾对旗下宝马320i车型和523Li车型开展了全“零利率”购车活动。当时，华晨宝马推出的“零利率”购车计划只针对320i和523Li车型，而消费者只需要在宝马4S店或者华晨宝马的官方网站上进行申请，2到3个工作日便能将自己心仪的爱车开走。

　　 而申请进行“零利率”购车计划除了能省心、省力的完成购车计划外，能真正省钱吗？带着这个问题，我们以下以华晨宝马320i车型为例算了一笔账。

　　 下面的表格是按照我们刚才所说的向银行贷剩下的60%或者70%的车款后，2年后所需要还利息金额，而“0利率”购车则为你节省了这笔利息的开销。同时我们也计算了如果你不进行其他投资而是将这60%或者70%的车款将在存入银行后2年或者3年后银行给您的利息各是多少，一个是你给银行利息，一个是银行给你利息，不用问当然是银行给你利息更合适了。如果你再用剩余车款进行其他投资，有可能赚的钱要更多。

　　 奔驰

　　 北京奔驰自2009年3月17日起在全国推出了“零利率”购车金融方案。消费者只需支付25%的首付款，而剩余车款可按12个月或18个月等额支付，且无须支付任何利息费用。“免息”和“低首付”将成为北京奔驰“零利率”个贷金融方案最大亮点。该方案涵盖了北京奔驰在北京、上海、广州、深圳等48个城市的授权经销商，销售网络覆盖率高达92%；覆盖车型为C200K全系列产品。

　　 “零利率”个贷金融方案再次降低了消费者的购车成本，通过对适用于此项金融方案的梅赛德斯-奔驰C200K标准型、优雅型和时尚型三款车型的购车费用计算可以发现：购买市场售价39.5万元的梅赛德斯-奔驰C200K时尚型，只需要支付25%的首付款98750元；与商业贷款的购车方式相比，月供最多可节省1318元，消费者最多可节省贷款利息23734元。

　　 宝马奔驰性价比

　　 奔驰C200k和宝马320i的官方指导价相近，前者价格区间为34.8-39.5万元，后者为30.9-39.1万元。在零利率的购车方式，性价比也较为接近。作为奔驰C级和宝马3系各自的入门级车型，真正体现的是这两大品牌的定位差异。C200k标准型虽然有些年轻化的倾向，但是它从骨子里表现出来的仍然是奔驰品牌特有的保守和稳重。而320i则在延续了宝马纯正运动基因的前提下，走相对低价的路线，对于时尚且务实的年轻精英们来说，无疑是不错的选择。

　　 流程及购车指引

　　根据理财周报记者走访市场了解到，申请流程也和一般贷款一样，首先是选好车型和贷款类型，然后向厂商提供你的身份证/户口本/结婚证（未婚者提供所居住街道办事处的单身证明）三者的复印件，并且你还要提供收入证明、房产证明（申请者必须是有自己的房产或者直系亲属的房产进行担保）以及银行提供的交易明细。提供这些资料之后，厂商就会对你进行家访，之后等待审批结果，审批成功后你交付首付款后就可将爱车提走了。

　　 当然，针对免息贷款购车而引发的“羊毛出在羊身上”的说法并不成立，因为首先车价是透明的，均按照市场售价执行；其次，贷款程序由银行的专人负责办理；另外，消费者不需要额外为此付费或者强制性购买其他产品。相反免息贷款购车方案的确为广大消费者提供购车方便，特别是短期内急需投资的买者而言，首付只需10万元左右就可以开走一辆奔驰，的确是不错的选择。

　　 如果确定要办车贷，消费者还需要注意的几个问题，分别是手续费、保险费、上浮额、贷款额和贷款年限。以下一一展开说明：

　　 选择“免息车贷”首先要看手续费，目前市场上只有一部分车型的分期付款是免利息又免手续费。很多车贷产品选择按揭期在1年至3年的零利率车贷，客户要支付一定的手续费。比如说你买车分24期(2年按揭)付款，手续费要被收取4.5％，而有些品牌车的部分车型，其手续费甚至达到7％。手续费一般是在付首期月供的时候，一次性支付完毕。

　　 需注意的是，要提防车商加收垫支费等名目的收费。事实上，一般银行向车主收取的费用也就是资讯调查费、公证费、按揭上牌服务费之类，如果动不动就收你七八千元手续费，那多半就不划算了。

　　 据理财周报记者了解，以上提到的手续费和其他各种名目的费用，并未发生在奔驰和宝马的此次车贷活动上，不过，消费者可以作为参考以备在购车时能够提高警惕（因为曾有车商用过类似手法）。

　　由于在消费者还清贷款前，汽车仍属于银行所有，所以银行会提出防范风险的措施，让消费者购买众多保险。消费者要选择零利率车贷的时候，不妨把条款看仔细，比较一下成本再作决定。

　　 平衡一下资金收益对于“免息车贷”的用户同样是很关键的。有的车主尽管申请获得了免息车贷，但实际上是用更贵的价格买了车。因此，在申请车贷的时候，车主们不妨将车款的上浮额、贷款额、贷款年限综合考虑一下，计算一下免息车贷是否真的划算。

　　 精明购买

　　 需要提醒消费者的是，如果你申请了“零利率”购车，那么就不能享受到其他的现金优惠了。以华晨宝马320i车型为例，目前这款车在很多地区的4S店都能享受到幅度较大优惠，额度在2万到3万元之间，因此是否需要通过“零利率”购车还需消费者自己斟酌。另外还需注意的是，“零利率”购车活动通常有期限，而且并非是所有经销商都能提供该项服务，因此消费者若想享受到此项“零利率”购车活动需要向当地经销商咨询。

　　 注意事项

　　 一、向厂商提供房产证明，必须是自己名下的房产或者是直系亲属（如：父母等），只有这样，车辆的车主才能是你；

　　 二、如果你提供的房产证明是直系亲属的（如：父母等），你在提供银行的交易明细时最好可以多提供几家银行的交易记录，以证明你的财力是足够的；

　　 三、银行交易明细最好能提供多家银行的明细，这样你的申请能更快的被批复。

　　 记者小结

　　 比较宝马和奔驰的零利率贷款方式差异，我们发现，主要存在首付款比例、贷款期限长短和月还款额的差别。具体说来，奔驰C200K的首付款比例较低（25%），但贷款期限也较短（12~18个月），因此月还款额较高（1.4万~2.4万元不等）。

　　 宝马320i和523Li的首付款比例较高（30%~40%），但贷款期限较长（24~36个月），因此月还款额较低（5000~1.5万元不等）。

　　 高档车的贷款购车适宜人群：

　　 一是短期内手头需要大量现金进行其他商业投资的精英人士；

　　 二是现金不够，但每月足够偿还“零利率”贷款月供的爱车人士。

　　 消费者应该根据自己可以承受的首付款，以及月还款能力，综合选择适合自己的零利率车贷购车方式。

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