本报记者 晏琴报道

　　金融危机爆发以来，国家出台了多项引导金融机构加大对中小企业贷款扶持力度的政策以度过危机。然而当前，融资难情况并没有好转，一方面由于商业银行的“风险考虑”导致不够合作，而另一方面中小企业本身也有诸多问题。

　　遭拒后自筹资金

　　中国银行业协会最新收集的数据显示，目前，全国19家主要银行中，5000万元以上的大客户贷款占贷款总额比例约60%。按市场通常的标准，大客户贷款保持在40%左右对银行来说比较适宜，若超过50%，即意味着贷款进入风险区，大客户贷款占比高达60%，意味着目前银行业存在贷款集中度过高的风险。

　　比起给中小企业放贷，各大银行显然愿意承受这种“高风险”带来的高收益。而作为硬币的另一面，中小企业融资难问题仍没有解决。

　　北京市通州区一家搞服装加工的企业负责人蔡小姐告诉《中国产经新闻》记者，因为企业没有规范的财务报表被拒绝过。工厂太小了，没有几个人，都是一帮朋友在做，自己搞搞设计啥的，所以没有像正规公司一样做过报表，自己也不太懂。银行方面给的答复是，没有报表无法进行评估，就没有办法贷款。“所以，到目前为止我都不打算到银行贷款，太费事了。现在主要还是靠自己融资，最多发展得慢一点。”

　　而据了解，像蔡小姐这样靠自己融资的企业主不在少数。北京市金融局和民生银行方面消息显示，北京有30余万户中小企业，占企业总数的99%，还有80万户个体商户。中小企业和商户已经成为北京经济举足轻重的部分，但他们能够从银行获得的信贷不到总量的2%，83%的中小企业和个体商户依靠亲友和民间借贷来解决流动性不足。

　　银行贷款门槛高

　　“现在都不敢接太多订单。”晋江市东石镇一家制伞企业的刘泽俊（化名）告诉《中国产经新闻》记者，从2007年大学毕业到现在一直都在家帮忙打理厂子。

　　“其实我们厂子贷款很少，主要都是靠自身积累和向亲戚朋友借款。但现在缺口比较大，借不过来。”刘泽俊对记者表示，自己也问过家人为什么不向银行贷款，后来才知道贷款不是说贷款就能贷。“银行开出的放贷条件，让我们很难迈进银行的门槛。通常情况下，银行办贷款还是看厂房、设备等抵押物。”

　　“年前，我爸也去过银行。但是因为厂房是租的，没有房产证不能做抵押。因为生意才刚刚起步，还没有足够的资金来买地皮，自己建厂房。本来以为设备可以做抵押，抵押率也极低，几十万元的机器也顶多当做十万块来处理。”刘泽俊告诉记者，而且从申办开始到资金拿到手需要时间也比较长。镇里也有人贷款的，但是评估过来评估过去的也浪费了好多时间，有时候一个月还不一定能拿得下来。

　　据了解，抵押担保问题已成为困扰小企业融资的最大障碍。这是因为，部分小企业处于创业或成长期，资本积累不足，可以用来抵押的资产较少。而在担保层面，目前抵押担保手续烦琐，程序复杂，而且在抵押担保办理过程中，评估登记收费较高，普通小企业无力承担。再者，很多小企业难以找到合适的担保人，一些效益好的大中型企业不愿为小企业担保；而小企业之间互保、联保又难以真正达到规避风险的目的，特别是相同行业的企业，当市场不景气时，会同时出现经营风险。

　　政策落实难

　　“虽然政策一个接一个，但是还有很多企业生存在夹缝中。反正，我们对银行贷款没什么信心。”刘泽俊。

　　而企业主们对银行没信心主要来自于政策没有落到实处。

　　对于中小企业的发展，3月23日，在中国发展高层论坛上，工业和信息化部部长李毅中在接受采访时也表达了对中小企业贷款资金不能真正到位的担心。“这个问题已经一年多了，各方都做出了很大努力，但是到基层调研，很多中小企业贷款还是没有拿到。商业银行考虑风险，考虑自身利益，很容易把资金贷给大企业，中小企业贷款的确是个难题。”但李毅中表示，仍要加大对中小企业的担保和再担保，帮助中小企业渡过难关。

　　中国社会科学院研究生院院长、中国社会科学院民营经济研究中心主任刘迎秋教授在谈到民营企业融资难时曾对记者表示，国家可以对技术改造、技术升级企业的贷款进行贴息支持，通过贴息，实现中小企业融资支持，更便于商业银行的实际操作。

　　中国金融研究院院长何世红则表示，“中小企业的领导者们大多还没有搞清楚哪种信贷产品、哪个信贷机构是适合自己的贷款路径，这是他们贷款难的一大重要原因。”何世红说，“每家银行都有自己的信贷方向和重点，中小企业在贷款之前，必须考虑清楚走哪条路径成功的可能性大。”

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