渣打、花旗、汇丰等相继推出七折房贷，争抢客户群

　　■本报记者 胡琼

　　去年10月份，当央行的房贷新政推出之后，银行却打起了“太极”，在中资银行集体“思考”了三个多月后，七折房贷才在国内商业银行半推半就的姿态中推广实施。

　　让人出乎意料的是，这个之前曾被中资银行视为“亏本”的生意，如今，外资银行也开始抢着做了。几天前，渣打银行表示，将向符合要求的贷款客户提供最低至央行贷款基准利率七折的按揭贷款，成为“第一个吃螃蟹”的外资银行。

　　之后，花旗银行、恒生银行等外资银行都相继表示已经推出七折房贷。据了解,四大外资行中,目前只有汇丰银行没有执行七折房贷政策。而据消息透露，汇丰银行的房贷七折利率细则也已递交监管层审批了。

　　新招夺筹码

　　个人房贷业务历来是各家银行竞争的重点。但是，一位房贷公司业务员表示，以往外资银行的贷款政策与中资银行相比并不存在利率差以及还款上的优势，因此无论开发商和中介商在推广时都很少向购房者推荐外资银行业务。

　　面对中资行庞大的房贷客户群，外资行的争夺显得有些吃力，但一些别出心裁的新产品或许能夺得一些筹码。

　　2月17日，渣打银行首次推出创新房屋按揭贷款产品——“活利贷”个人房屋抵押贷款。这不仅是第一家外资银行在中国市场上推出的创新房贷产品，也是渣打银行在海外市场最受欢迎的个贷产品的“中国版”。与普通的按揭贷款相比，“活利贷”将贷款本金的计息方式拆分为贷款本金和账户存款余额，而且以日计息。这意味着，购房者在账户中存款越多，抵扣的贷款计息本金就越少，即可达到减轻还贷压力、缩短还贷期限的目的。

　　渣打银行(中国)零售银行业务董事总经理林曼云表示，推出“活利贷”并不是单纯地拓展房贷业务，而是通过零售银行的平台，将贷款与存款账户、借记卡和网上银行结合，以吸引更多客户。

　　汇丰银行的一位人士表示，“如果不实行七折房贷利率，我们在流失客户层面上或许不会太明显，但兄弟银行都有意向跟从的话，我们的价格劣势就立刻显现了。”

　　不少外资银行更是在细节上大作文章，比如花旗银行就推出转按揭利率最低可以下浮百分之三十、送房屋险等优惠措施。

　　“在利率方面，因为受央行控制，外资银行和中资银行都是一样的。但外资银行主要是在服务上做得更完善。”花旗银行一位房屋按揭主任介绍说，“中资银行的房贷利率一般是一年调一次，因此，去年的几次降息很少有贷款者享受到。而花旗是三个月做一次调整，因此银行推出这项服务就吸引了不少客户转按揭。”

　　偏爱“优质客户”？

　　虽然外资行在推出七折优惠时声称绝无任何“附加条件”,但与中资银行相比,外资银行似乎还是偏爱“优质客户”。

　　“和中资行相比，外资行在普通房贷业务的争夺上没有任何优势。”一外资行个人业务相关负责人解释，贷款金额在上百万元的高端客户才是外资行房贷业务的主要客户群体。

　　据花旗银行的相关人士介绍，若要申请该行七折优惠，必须是使用贷款购买第一套自住房、且住房面积小于140平方米的花旗商贷客户，而且贷款金额必须在40万以上，低于40万的需要另外收取服务费。渣打银行也表示，根据该行的房贷政策，并非所有存量房贷客户均能调整为七折利率，其中，属第二套房以上、非普通住房的客户都不可调。

　　东亚中国的相关人士透露，只要是该行的优质客户，就可以申请享受房贷七折优惠。该人士表示，如东亚中国的显卓理财客户就肯定符合条件，但这不是绝对条件，东亚中国会根据客户的资产质量进行评估，对符合条件的客户一律打七折。据了解，显卓理财的“门槛”为50万元人民币，即客户的日均账户余额不低于50万元。

　　最为显见的事实则是,在不久前渣打银行举行的“活利贷”产品发布会上,其房贷部门的一位人士称，渣打银行暂时还没有已经打到七折的案例。

　　不得已的选择

　　而对于外资银行来说，和中资银行抢夺这碗羹多少还是有些迫不得已。最为明显的是，根据央行上海总部2月中旬最新信贷数据，1月沪上中资金融机构贷款增加967.9亿元，同比多增475.3亿元，而外资银行贷款则减少17.8亿元，同比多减140.3亿元。因此，房贷业务作为外资银行个人银行业务的一部分，2009年将成为外资银行的主攻方向。

　　“要让4万亿元的经济刺激计划真正见效，中资银行和外资银行都有责任继续发放贷款。”汇丰银行（中国）有限公司行长兼行政总裁翁富泽近期撰文表示对今年业务的信心，“任何一家银行都没法放弃的大蛋糕，也不是任何一家银行可以独立包揽。”

　　 问题是，曾经被中资银行集体视为“亏本生意”的七折房贷会是一块大蛋糕吗？

　　其实，对于正在寻找个人银行业务新亮点的外资银行来说，房贷市场还是存在机会。虽然对于以高端客户为主要客户群体的外资银行来说，房贷业务并不是其在内地业务的重头和主要利润来源，但对于外资银行来说，房贷业务更多是作为客户整个金融服务需求中的配套服务。

　　此前，以高端优质楼盘为目标客户的外资银行一向以提供多层次服务为竞争武器，对打“价格战”并无多大兴趣，原因就在于外资银行的优势并不在资金，而且实行七折房贷利率，利润摊薄。

　　事实上，现在无论中外银行，都把房贷业务由“看衰”转为“看稳”。面对楼市持续低迷和中资同行利率价格战的双重攻势，外资银行也不得不调整策略，开始通过薄利多销的方式，来吸引更多客户。

　　外资行的优势在于它的产品、技术和人才，而中资行拥有丰富的客户资源。因此，在中国市场上，中外资银行各有优势，中外资银行之间的经营和竞争，似乎将越来越朝着融合的方向发展。

　　 但在与老百姓联系最紧密的房贷上，由于受到客户源等方面的限制，外资银行在房贷方面的市场份额一直都不算高。因此，兴业银行首席经济学家鲁政委称，外资银行在个人住房贷款业务上所占市场份额很小，其客户量与中资银行难以相比，所以其跟进七折优惠利率不会对中资银行造成冲击。

　　不过，一位不愿具名的中资银行房贷部负责人表示，虽然大部分房贷客户流向了中资行，但外资行推出的新品，则打破了中外资银行的“分界线”，接下来中外资银行的房贷战可能燃起。另外，在资金市场利率低迷的情况下，外资银行的资金成本有所下降，这也给他们与中资行打价格战提供了“弹药”。

　　但对于外资银行来说，由于本身人民币存款规模有限，资金运用成本相对较高，这些无疑让房贷新政策成为它们又一个挑战。一位在外资银行就职的人士经常聚会讨论房贷市场的无奈现状，“大家牢骚很多，最大顾虑就是资金成本”。

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