欧阳晓红

　　“抵押难、担保难”两座压在农村金融市场的冰山有望通过保险机制的安排得以融化吗？

　　不同于以往中央1号文件的“探索与试点”，今年1号文件首次提出加快发展政策性农业保险及首次鼓励农村信贷互保机制。1月17日，中国保监会有关负责人透露，就此，银监会与保监会已正式启动农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

　　“两部委目前达成的共识是，由保险公司设计新险种——为银行的农村信贷资金提供保障，而银行依据该险种的风险状况调整信贷政策；”1月18日，一位银监会官员说，“如果借款人的抗风险能力增强了，以前不予贷款的项目将会敞开。”

　　不过，囿于费率难厘定与资金困惑等现实原因，或许，看起来很“美”的信贷互保机制距实质性操作尚有时日。

　　保险买单信贷风险

　　一位央行人士告诉本报，制约农村金融发展的主要矛盾在于，市场机制尚不完善的背景下，抵押与担保两难。

　　该人士认为，农村也应该是一个多层次的金融市场，而不只是信贷市场，还需要包括保险，甚至于期货市场，因为有了类似期货的品种——意味着有了保险的标的，而一旦有了保险，一年的收成得以固定，信贷便从源头上解决了风险问题。

　　上述银监会官员坦言，现在就等保险公司的创新险种了——据此作为借款人的放贷标准。银行只承担个人信用风险，而涉及市场、自然灾害等意外风险则由保险公司承担。他说，至于哪些公司推出何种产品，还要经过周全的测算；但中央政策已明确，市场已启动，今年内，定会推出信贷保险产品。

　　某种意义上，合作机制的风险取决于保险公司的精算实力与管理能力。

　　就保险精算而言，这可能是一个悖论，精算旨在通过损失分析，确定保险产品价格，但前提是要有一个长期、大量、规范和真实的数据基础，而我国的农业保险尚不具备这样的数据环境。

　　“目前阶段，很多时候还无法用商业思维去考量农村保险。”某保险公司精算师说。

　　专业农业保险公司中保费收入排名第一的安华农业保险股份有限公司（下称安华保险）有关负责人表示：“很希望与银行合作，两种金融产品完全可以相互支持。”该负责人说：“但落实到具体做法，尚未接到保监会的任何相关安排。”

　　至于与银行可能合作的方式，安华保险有关人士说，将拓展与信贷需求者相关的关联业务，开发针对贷款人和贷款用途相关的保险产品，比如开展申请信贷农民的人身保险和意外保险、保单质押贷款、农业生产小额贷款保证保险等。

　　此外，是拓宽产品销售渠道。通过银行、信用社等金融机构合作，借助其庞大的网络和品牌资源，代理销售种植业、养殖业等农业保险产品；代办多种农业保险业务。“通过银行代理收取保险费、代理支付保险赔款和保险金、资金网络结算、保险产品的开发与推广等多方面合作。”上述人士说。

　　17日，保监会有关负责人曾表态称，今年农业保险工作重点之一，是探索农业、农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制；通过农业保险为信贷机构提供信贷资金的安全保障。

　　但是，中央财经大学保险学院院长郝演苏教授认为，在目前“反担保”标的缺失、没有财政“兜底”的背景下，信贷互保“吃亏”的可能是保险公司。

　　“这显然不利于保险公司，银行的风险有保险作支撑，但保险公司的风险又转稼给谁呢？”郝演苏说，“症结在于风险的最后承担者是谁，基于中国国情，信贷互保机制链条上，除了银行与保险机构外，还应该有第三方做担保。”“皮球”又踢给了财政。

　　“成败”均财政？

　　无疑，“农业险关键在于财政支持——因为，所有讨论农业险的人最后会发现，讨论结果会回到财政的支持力度与落实情况上。”安华农业保险有关负责人说。

　　数据显示，去年农业保险实现签单保费110.7亿元，同比增长112.5%；其中，种植业保险保费收入73.7亿元，养植业37亿元；但97%以上的农业保险业务均得到政府的保费补贴。

　　据悉，2008年，安华公司政策性农业保险保费收入为10.85亿元，占比为62.9%（注意：这个分母，可能不仅是农业保险，而是包括了车险的所有财产保险）。

　　在上述安华保险人士看来，就财政政策看，农业险最大困惑是目前县级财政补贴资金落实难。因为，对于农牧生产大省、财政小省开展农业保险而言，各级财政保费补贴资金筹措压力较大，特别是县级财政保费补贴资金筹措困难。

　　他举例说，2008年吉林省县级财政承担的保费补贴比例为20%，总金额为1.1亿元，各县（市、区）承担有困难。如长春地区，最少的县（区）要承担217万元的保费补贴，最多的县为1155万。

　　因此，有的县政府为了降低县级财政补贴额度，减轻财政负担，会压低农作物参保面积，导致投保率较低，像安华保险在吉林省有7个县的投保率不足30%。由于县级财政补贴困难，导致财政补贴资金无法及时到位。如吉林省虽然于7月初就结束了农民自缴保费的收取工作，但直到12月份还有个别县的县级补贴资金没有到位；而省政府的补贴资金要等到各县补贴资金到位后才能划拨。

　　“似乎很矛盾——农业大省基本都是财政小省、弱省，自然灾害频发，农业保险需求较大。其省级以下的市县财力更是困难，年年提供保费补贴资金难度相当大，持续发展农业保险，市县级财政补贴难以持续。”上述人士说。

　　该人士建议，应降低县级财政补贴比例，充分发挥中央、省级财政资金统筹作用，整合相关惠农政策，解决基层财政保费补贴难的问题。

　　某种程度上，虽存在诸多问题，但建立信贷互保机制仍不失为农业险的一个突破口。“今年农业险的态势依然不错，中央财政会加大投入，加上各级配套，定会加速增长。”中国人民财产保险股份有限公司副总裁王和说。

　　来源：经济观察网

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