记者 方华

　　即将公布的《关于深化医药卫生体制改革的意见》和《2009-2011年深化医药卫生体制改革实施方案》（俗称“新医改方案”）日前已经国务院常务会议审议并原则通过，未来3年的阶段性工作目标现已明确：到2011年，基本医疗保障制度将全面覆盖城乡居民，基本医疗卫生普及性和服务水平明显提高，居民就医费用负担明显减轻，“看病难、看病贵”问题明显缓解。

　　其中，未来3年重点推进的基本医疗保障制度建设目标，是在未来3年内使城镇职工和居民基本医疗保险及新型农村合作医疗参保率提高到90％以上；2010年，对城镇居民医保和新农合的补助标准将提高至每人每年120元，适当提高个人缴费标准，提高报销比例和支付限额。

　　在这个欲覆盖城乡的医疗保障体系中，以社会医疗保险为主体、以商业健康医疗保险为补充的医改基调早已确定，多项医改措施重在打造和完善社会医疗保险的各项职能，尽管如此，诸多业内人士纷纷预期，由政府提供政策支持和业务平台、由商业保险公司按商业化模式运作的“结合型”健康险业务试点（简称“结合型业务”），将面临巨大的发展空间，以此进一步提高公众的保障程度。

　　商业保险有助分担社保压力

　　“在我们看来，要构建覆盖城乡的医疗保障体系，需要社会医疗保险、商业健康保险、医疗救助等多方协调发展和共同推动，大力发展商业健康保险在当前既十分必要又十分紧迫，结合型业务正是商业健康保险发挥其必要补充作用的重要突破口。”中国人民健康保险股份有限公司（简称“人保健康”）总裁李玉泉称。

　　在此领域先行一步的人保健康，截至2008年底，其社会保险补充医疗险业务已经覆盖到12个省的84个地市，保费收入达9.56亿元，累计承保人数近2000万。在青岛、沈阳、天津、湛江、锦州等越来越多的城市，人保健康通过与地方政府合作，将业务触角延伸至城镇职工基本医疗、城镇居民医疗保险、新型农村合作医疗、城乡低保人群大病保险、公务员补充医疗等诸多保障领域。

　　不可否认，作为我国社会医疗保障三大支柱的城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗，总体上实行“低水平起步”的原则，保障水平普遍较低，大病人群的医疗费用仍然得不到充分补偿。

　　“大力发展商业健康保险，积极参与社会医疗保险的委托管理，可以分担社会医疗保险的压力，有助于迅速扩大医疗保障覆盖面。”李玉泉称，社会医疗保险只保障基本医疗需求，大力发展社会补充医疗保险，可满足多层次的医疗保障需求。

　　据悉，3年多来，人保健康接受政府委托，通过承办与政府基本医疗保障政策相配套的补充医疗保险业务，已经为20多万人提供社保封顶线以上及封顶线以下自负部分的医疗费用赔付，有效地解决了基本医疗补偿不足问题。

　　自2006年开始,人保健康青岛分公司与政府合作，为青岛市150万职工(含30万农民工)提供大额补充医疗保险,两年来累计为青岛市广大职工赔付了2亿多元大额医疗保险金，极大地提高了城镇职工的医疗保障水平；2007年底，人保健康辽宁分公司通过招标获得了沈阳市城镇居民大额补充医疗保险业务的承办权，为沈阳市50万城镇居民提供大额补充医疗保险，成为保险行业与政府合作、协助政府启动城镇居民基本医疗保险试点的第一个项目。

　　医保体系贵在“提高运行效率”

　　业内人士认为，由于目前我国社会医疗保障体系的运行效率总体偏低，其功能发挥明显受限，借助商业保险机制能够有效发挥其专业化经营优势，克服社会医疗保障体系运行效率不高的问题。

　　作为国内首家专业健康保险公司，人保健康已经利用外方股东的专业技术，率先建立起不同于国内传统管理模式的健康险,专业管理平台及管理体系，尤其在与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康险业务领域，开拓了市场先河，建立起一整套立足于国情的社会医疗保险业务管理机制和服务模式。

　　“几年来，我们接受政府委托，以基金管理等方式参与了城镇职工大额医疗、新型农村合作医疗等医疗保障事务，协助政府提高管理效率，尤其提高了基金使用效率，在一定程度上减少基金超支的问题。”人保健康相关部门负责人透露称。

　　与此同时，依托专业健康险公司的技术、服务和人才优势，地方政府在减轻服务网点、人员及管理费用的负担方面，成效显著。据沈阳等地劳动与社会保障部门负责人介绍，合作一方面提高了服务质量和管理效率，同时促进基本医疗保险的管办分离，政府职能正在转变。

　　“风险管控是健康保险的经营难点，由于社保补充医疗保险业务的规模较大，其风险管控结果会对一家公司的整体经营结果产生最主要和最直接的影响。”人保健康该负责人对记者说。

　　令人欣慰的是，自2006年至2008年，人保健康承保的社会补充医疗保险业务的综合赔付率，呈现出逐年下降的趋势，其经验在于，利用保险积累的客户资源和商业机制，公司与医疗机构合作，积极介入被保险人的就医过程，监督和控制医疗机构的不合理医疗行为，降低了医疗成本，有效避免了基金使用超支等问题。

　　针对商业保险公司承办政策性健康保险业务的独特优势，业内人士则评价称，健康保险涉及第三方，即医疗服务提供者，一般来说，社保机构与医院合作的动力不足，议价谈判优势得不到有效发挥，医疗费用风险的控制能力也相对较弱，一旦商业健康保险公司介入，有助于建立医保双方的利益共享机制，解决健康保险发展的风险管理难题。

    相关专题：

    两会特刊：新医改8500亿资金拆解

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。