月薪3000元收入的人群即可申请普卡，但白金卡的用户必须是在东亚银行的资产达150万元以上

　　理财周报记者 时晔/文

　　外资银行在华业务的最大“短板”即将被消除。

　　 12月23日，东亚银行（中国）正式推出主题为“城市乐活”的人民币信用卡，成为内地首家发行人民币信用卡的外资法人银行。其他外资银行也已蠢蠢欲动，欲加入到硝烟弥漫的信用卡市场。

　　外资银行急欲进入信用卡市场

　　 信用卡市场，外资银行早已“虎视眈眈”。

　　 今年夏天，三家外资银行先后推出了借记卡，其服务特色与信用卡类似，如同样有积分、兑换礼物等服务。

　　 事实上，借记卡推出之前，已有几家外资银行用其它方式推出了针对个人的小额信贷产品，例如渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”等个人无担保无抵押小额贷款，从申请到审批等整个流程就是信用卡审批流程的翻版。

　　 现在，东亚银行最先在内地推出了人民币信用卡，必将加速其他外资银行推信用卡的力度。

　　 “如果把银行的各项业务组成一个木桶，那么银行卡业务就是在华外资子银行的一块最大‘短板’，即该业务的不足给客户造成了较大的不便利。”东亚银行（中国）有限公司副行长林志民向理财周报记者表示，自本地注册以来，东亚中国一直努力在填补个人业务领域的空白，比如银行卡、网上银行、部分理财产品等。至今，空白点已经越来越少。

　　 23日活动的现场，东亚银行主席兼行政总裁李国宝博士和东亚（中国）副董事长陈棋昌更是亲自到场，表达“城市乐活”信用卡之推出对东亚中国具有里程碑的意义。

　　 林志民则向记者表示，虽然国内银行卡市场的竞争日益激烈，但外资银行依然需要尽快加入该领域，因为每家银行都需要向其客户提供完整的个人银行服务。

　　 “无论是服务现有客户，还是拓展新客户，包括东亚中国在内的外资银行都希望丰富自身的产品和服务，来方便处理各项需求，最终提高客户的满意度。”

　　门槛不高背后或有筛选

　　 此次，东亚银行推出的人民币信用卡包括普通卡、金卡和白金卡，客户可于全国的“银联”联营商户和海外附有“银联”标志的商户结算交易。

　　 据记者了解，外资银行推出的信用卡门槛并不高。其中，月薪3000元收入的人群即可申请普卡，但是白金卡的用户必须是在东亚银行的资产达150万元以上。普卡、金卡、白金卡等三张卡的透支额度分别是15000元、50000元、50000元，而白金卡可临时调高额度。

　　 对此，月收入3000元即可申请外资银行的信用卡普遍被认为门槛不高，与外资银行以往一贯的中高端定位似乎不相称。会后，理财周报记者就此采访了东亚银行（中国）信用卡中心负责人戴迅夫，但其笑而不答，只是确认月入三千的门槛。

　　 当然，记者的疑惑不无道理。负责信用卡营销市场十多年的资深人士董先生就向本报记者表示：“门槛不高，恐怕只是个误区。3000元只是个收入条件，但是在其他条件上肯定有一定限制。”

　　 比如人群定位，世界500强中肯定有收入3000元的，公务员中有收入3000元的，这些都是外资银行看好的客户。但是，目前被中资银行当“宝贝”的中小学老师，收入也有3000元，但未必是外资银行的看中对象。董先生向记者解析道，“因为他们的消费能力以及用卡消费习惯并不强，除非是一些年轻的人群。”

　　实现盈利需四、五年

　　 毫无疑问，内地的信用卡市场竞争非常激烈，“跑马圈地”运动也尚未结束，信用卡要实现盈利之路还很漫长。

　　 对此，东亚银行也坦承，“现在发信用卡，要四、五年才盈利，明年只是建立客户数量。”

　　 确实，信用卡业务是靠规模效应来实现盈利的金融产品，在其发展之初，需要投入巨大的资金来建设和维持一个信用卡中心的正常运作，董先生继续向记者表示：“按投入排列依次是系统成本、人力成本、广告宣传、营销投入、催收成本等，还有信贷资金及风险资金成本。要知道建设和维持一个信用卡独立处理系统动辄就是上千万元甚至几亿元的事情，如果根据所投入的人力、物力、财力成本按发卡量平摊到每张卡，其成本有多少，恐怕只有发卡银行自己才最清楚。”

　　 信用卡市场在发展之初需要“跑马圈地”式的发展，因此对于越晚发卡的银行来说所花费的发卡成本将会越高，代价也越大。

　　 这一点对外资银行来说也是无法避免的。从东亚银行（中国）的促销来看，力度不小。其市场推广时间不仅放长到明年6月30日，同时还推出了获得高达30倍积分奖赏及每签账满100元即可参加幸运抽奖一次。

　　 如头三个月，持卡人刷卡金额在5000元以上，可获得15倍的积分奖励，积分上限为100000分；到第四、五、六个月，每月刷卡金额在5000元以上，则获得30倍的积分奖励，每月积分上限为180000分。

　　 市场关注的年费问题，东亚银行同样是选择了“申请首年均免年费”的营销手段。据悉，普卡、金卡、白金卡的年费分别是150元、300元、3600元。

　　 针对网点少还款不方便的情况，东亚银行鼓励持卡人通过网上银行或是“快钱”系统、“啦卡啦”终端等第三方支付，或是跨行ATM转账来进行还款。

　　 但是，对于已经到来的信用卡战役，东亚中国还是充满信心。副行长林志民说：“东亚银行拥有90年的银行服务经验，在香港市场亦是在银行卡领域处于领先地位，相信内地客户能够体会到与以往不同的信用卡使用享受，尤其是在内地与香港的两地联动方面。”据介绍，东亚银行早于1979年就首先向内地市场引进外币信用卡结算服务，协助内地金融行业了解该项业务的便利。

　　 据麦肯锡的预测，中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，2013年的利润就将达到130-140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，中国信用卡业务必将成为整个银行业的核心业务和主要利润来源之一。而银行寄希望通过信用卡业务实现盈利，显然需要等到规模效应发挥作用的那一天，只是最后的赢家不会是现在全部的发卡银行，谁笑到最后只能拭目以待了。

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