理财周报记者 陈光/文

　　 失能险着重于提供收入损失补偿，弥补由意外或非意外原因失能后对个人和家庭收入造成的影响

　　 出了意外，除了能通过意外险获得保障，还有别的选择吗？答案是肯定的。

　　 日前，中宏人寿保险股份有限公司（下简称“中宏保险”）推出了国内首款面向个人的失能保险计划——中宏附加安心失能补偿计划，为投保人提供罹患癌症、意外残疾、身故时的月度收入补偿。此前，中国人民健康保险股份有限公司（下简称“人保健康”）也推出了“金福利”失能团体险。

　　 那怎么定义失能保险呢？中山大学风险管理与保险学系人寿保险讲师黄河告诉理财周报记者：“根据国外的做法，失能的定义包括两个方面。完全丧失劳动能力和丧失原有劳动能力。比如一个钢琴演奏者，手指发生意外不能演奏，也在失能保险的责任范围内。”

　　 据了解，失能保险和护理保险在国内很少，尤其失能保险属于首次出现。

　　 失能险保障范围超过普通意外险

　　 事实上，失能险能帮助个人和家庭在意外发生后保证生活质量。

　　 世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率（五年跟踪）男性60%，女性76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。存活率虽然提高了，除了需要为治病支付高额的治疗和住院费用，工作能力也可能受影响，导致往后收入下降, 大大影响家庭的生活水平。

　　 而失能保险的提出，就是在因罹患癌症、意外残疾而丧失工作能力以后，被保险人每月获得固定的月度保险金，从而延续家庭的经济来源。

　　 但投保人提出一个疑问：从保险赔付角度说，失能险和普通意外险很相似？

　　 针对上述问题，中宏保险公关部经理刘敏告诉理财周报记者：“失能险和意外险之间不同。失能保险的保障范围大大超过普通意外险，失能险特别适合关注财务稳定和持续经济来源，具有较强家庭责任感的中产阶层，例如，公司白领、自由职业者、政府机构或事业单位人员等。”

　　 “此外，意外伤害险多是短期险，而失能保险既可以是长期险，也可以是短期保险；意外伤害险多为趸交产品，而失能保险以期缴居多。从保险责任上来看，失能险可包含癌症等非意外伤害的责任。第三，最重要的是，两类产品的赔付方式不同，意外伤害险主要针对意外事故发生时，对被保险人提供一次性的补偿，而失能保险主要着重于提供收入损失补偿，弥补由于意外或非意外原因引起失能后对个人和家庭收入造成的影响。”刘敏说。

　　 主险+失能险：

　　 保险计划“全面升级”全家受益

　　 理财周报记者了解到一位想要投保失能保险的王先生，今年30岁，现在在上海一家外资企业任部门主任，去年拥有自己的小宝宝。家庭收入较为宽裕的王先生非常重视家庭，希望获得较为周全的家庭保障，同时也想维持家庭经济收入稳定。在目前不太稳定的金融局势下，王先生希望拥有较稳健的理财保障计划，也为将来的养老作一些储备。

　　 针对类似王先生的条件，中宏保险副总裁姚兵对理财周报记者说：“王先生采用‘主险+附加险’这样的保险组合计划实现目标。对于王先生来说，除了投保终身寿险（分红型）获取稳健收益之外，还可以附加诸如失能险之类的补偿计划等，以达到兼顾保障理财的目标。”

　　 中宏保险的保险专家为王先生设计了一份两全保障计划。这份保险计划中，主要包括三个组成部分。

　　 ①中宏“理财通”终身寿险（分红型）：保额10万，养老金领取年龄60岁；

　　 ②中宏附加“安心”失能补偿计划：月度利益给付金额2000元，利益给付期间60个月，保障期间20年；

　　 ③附加成人豁免。

　　 在这一计划下，王先生每年只需缴费5331元，缴费20年。在60周岁，王先生可一次性领取退休养老金9万元，享受每年现金分红，直到合同终止。若王先生在投保开始后的20年内不幸身患合同规定的意外残疾，可获得收入补偿。每月领取2000元，保证领取5年，共计12万元，保证经济来源。此外，王先生还可以享受12万元的癌症特别关爱、最高12万的身故保障金、6000元健康恭贺金等。

　　 根据刘敏的介绍，中宏推出的这款失能保险计划主要是通过附加在其他保险产品上实现保障的。“这是一款附加险，但是却不能忽视附加险的巨大作用。”刘敏说。

　　 中宏保险副总裁姚兵还告诉理财周报记者：“附加险具有保费低、保障高的特点，并且其所具有的保障功能往往是主险所不能提供的。很多寿险公司为了满足投保人的全面保障需求，往往可以在承保主险的基础上，向投保人收取相对小额的保费为其承保各种附加险。而这种附加险往往形式多样，包括附加意外伤害保险、附加意外伤害医疗险和附加住院医疗险等，居民可以通过投保附加险给自身保险计划‘全面升级’。失能险也就是要为主险‘全面升级’，而且升级后保障利益惠及家庭。”

　　 目标客户群：

　　 中高层管理者及大建设项目员工

　　 “这次推出失能保险主要是针对中高端客户，特别是拥有家庭责任的中青年人士，其中企事业单位的管理人员也是我们的重点考虑对象。”刘敏说。

　　 失能险除面向个人的家庭型产品，也有针对大型工程用户推出的团体险产品。人保健康开发部总经理乔善波告诉理财周报记者：“团体失能收入损失保险主要针对两个群体，一是企业的中高层管理人员，二是各大型基础建设项目的员工。我们看好国家4万亿财政刺激计划所鼓励的基础建设行业，可以为地铁、铁路、桥梁建设等单位的在职职工提供更完善的福利保障。”

　　 “被保险人在保险期间因工伤或者非工伤原因，完全或部分丧失劳动能力，即给付失能收入损失保险金。领取保险金有两种方式，既可以月领，领取至被保险人身故、恢复健康或给付期满为止；也可以一次性领取。该险种采用团体营销渠道，保险期间为1年，一次性缴费，企事业单位身体健康的、签署劳动合同的职工均可以成为被保人。”乔善波说。

　　 黄河告诉理财周报记者：“受保险业曲折发展以及保险服务水平不高的影响。目前国内寿险市场上新推出的失能险还处于过渡期，无法在真正意义上形成一个独立的险种，只能以附加险的形式出现。在投保、核保以及理赔界定等指标不明确的情况下，没有系统的保险流程和标准，容易出现逆选择的风险。但失能险的出现体现了保险产品日趋完善的趋势。”

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