郑小栓

　　 “我是地道的农民。初中毕业后学习了5年修车，然后自己筹资开办了汽修厂。随着发展意识逐渐长远就必须做品牌做专业。经过10年苦心经营，现在已经做了夏利、五菱、雪福来等品牌的特约维修点，但是要顺利运转还有将近30万元的资金缺口。希望金融部门能多支持点。” 刚30岁出头的山西翼城县南官庄村的崔峰说道。

　　近年来，虽然农村金融改革和发展迅速，但在农村金融服务中仍然存在一些问题制约着农村的发展。首先在网点分布上存在一些问题，尽管现在有了十几万个网点，但在东部地区，网点过于集中，而在中西部地区，甚至有整个乡镇都没有农村金融服务机构。另外，现有农村金融机构的法人治理结构还不是特别完善。2003年以来，作为主力军的农村信用社改革已取得了阶段性的成果，通过中央银行的票据支持和财税政策的支持，改善了财务状况，下一步还要进一步完善内部治理结构和法人治理结构。此外，农村金融机构不良贷款率偏高。

　　由于农业生产经营组织化程度不高，农户量多分散，他们的存款和贷款需求也相应呈现出单笔数额小而笔数多的特点。信用社开展存贷款业务的单位成本相当高，很多金融机构要么撤出乡镇一级的网点，要么保留网点但只配备少量员工，因此，很难充分掌握数量庞大而又分散的农户资信状况，也很难为其提供完善的信贷服务。而对农村金融机构来说，开展信贷工作最大的担忧恐怕是违约事件的发生。因为金融机构人手有限，难以全面监督为数众多、分散的借款人，一部分不守信的借款人就会借机逃废债务。结果，放贷积极性受到了严重挫伤。

　　只有建立现代农村金融制度，扭转我国农村金融供给表现出的强烈的城市化和工商业化趋向性，才能彻底解决农村经济“贫血”和“失血”问题，为农村发展提供充足的资金支持。

　　提高农村金融服务水平，要加快农村金融产品和服务方式创新。一是创新金融产品。农村金融需求的多层次、个性化决定了农村金融产品的多样性和差异化。要坚持以市场为导向，积极探索开发和创新金融产品。要适应基础设施建设的需要，创新中长期贷款方式，满足小城镇建设、农产品物流设施建设、农村电网、路网、通信网建设改造等信贷需求。

　　要牢固树立“以客户为中心”的经营理念，建立信贷“绿色通道”，简化贷款操作流程，简捷贷款办理手续，提高贷款发放效率。要积极开办金融超市，提供多元化、全方位的“一站式”金融服务，并对大额客户提供个性化、差异化的上门服务。

　　农村金融是现代农村经济的核心。提高农村金融服务水平，是夯实农业基础地位，推进现代农业建设，加快发展农村公共事业，促进农村社会全面进步的内在需要。