■本报记者 张炜

　　 上海银监局近日公开提示信用卡过度授信风险，称“家长没有义务为具完全民事行为能力的子女代偿信用卡欠款”。这是监管部门再次就一人多卡现象，以及刚刚踏入社会的年轻人使用信用卡，对商业银行的不当行为提出批评。

　　信用额度超出还款能力

　　 近期，上海银监局接到大量消费者投诉，反映商业银行授信审核不严，营销中往往只宣传信用卡透支功能、赠送礼品、积分优惠等正面信息，而不向申请人介绍信用卡的相关风险。由于持卡人大多为刚刚踏入社会的年轻人，自制力较弱，在银行的诱导下办理了多家银行信用卡，获得了高额信用卡授信，过度消费后无力还款，部分持卡人甚至以办新卡方式偿还他行信用卡欠款，最终形成高额信用卡欠款，对持卡人本人及其家人带来沉重的精神和经济压力。

　　 记者了解到，类似的风险提示，近一年多来已经发出过。２００７年９月，上海银监局要求加强大学生卡的风险管理。据称，上海各银行当时的大学生卡发卡量已达１７万张，但是，发卡行在管理手段上明显滞后，致使一些学生家长投诉银行不审核其子女还款能力，就发放信用卡而造成巨额透支和还款逾期。２００８年３月，上海银监局向媒体披露，接到部分信访投诉反映，一些持卡人持有多家银行的多张信用卡，其实际可使用的信用额度远超出还款能力，直接导致持卡人在发生大量透支后无力还款，只能由持卡人家庭承担还款责任，引发家庭矛盾。

　　 商业银行滥发信用卡，导致部分年轻人刚踏入社会就沦为“卡奴”。拿一人多卡现象来说，上海银监局３月份曾对五家信用卡中心５个工作日核发的３０．４万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数的３４％。持卡人持有的信用卡张数越多，其获得的授信总额也越高。其中，持有２张信用卡的持卡人人均授信额度为７１００元，持有３至５张的人均授信额度为１．８６万元。时隔半年，一人多卡、过度授信等问题依然严重存在。调查发现，存在严重过度授信情况，个别银行还有意无意地忽视持卡人在他行已出现的还款困难情况，仍向其发卡或提高其信用卡额度。

　　“子债父还”带来社会问题

　　 滥发信用卡的症结是银行片面追求发卡量。随着传统存贷业务的盈利能力下降，各银行纷纷加快转型步伐，致力于发展中间业务，信用卡业务尤其受到重视。但到目前为止，只有少数几家国内银行实现了信用卡盈利。各银行不得不把寻求量的突破，作为信用卡营销的重中之重。建设银行信用卡中心一副总经理今年７月曾在上海举行的一个论坛上指出，“目前有一些银行宣布信用卡业务已盈利，但业内都清楚，如果一个银行信用卡规模达不到３０００万张，盈利几乎是不可能的”。

　　 去年以来，信用卡发卡量提速明显。２００７年上半年，银联标准信用卡共１３６３万张，新增１０２１万张，同比增长１９．８５倍。２００７年末，工商银行信用卡发卡量为２３３８万张，当年增加１２９１万张；中信银行累计发卡量４２２万张，当年新增发卡量１９４万张；浦发银行２００７年联手花旗推出的信用卡新增发卡１０５．６９万张，累计发卡超过１６６．９４万张。

　　 不过，信用卡发卡量高增长带来的问题逐渐显现。央行官员多次提醒，“睡眠卡”是一种浪费。与此同时，信用卡助长年轻人消费无度，成为家长的“心病”。而商业银行的风险管理让位于市场营销，是滥发信用卡的一大根源。

　　 以大学生信用卡为例，部分发卡行未按规定对学生卡申请人还款能力进行严格的授信审核，且未根据申请人资信情况设立有效担保，一些发卡行甚至在《学生信用卡领用合约》中删去“收入情况说明”一栏，完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核。

　　 滥发信用卡的“危害”不容轻视。上海银监局在投诉处理中发现，部分家长在知晓子女欠下高额信用卡欠款后，担心其留下不良信用记录，影响今后的工作和生活，往往倾全家之力为其还款，给家庭造成沉重的经济和心理负担。