本报记者 胡金华 上海报道

　　 “说实话，我对这款产品并不怎么感兴趣，原本以为这款产品可以保地震、洪水等巨灾，比较有新意，可以保障终身，但是实际保障却只到70周岁，如果疾病身故，所获赔付只有缴纳保费的105%，意外身故也只有缴纳保费的两倍，比不上重疾险；每年的分红方案还并不明确，也比不上其他的分红险，这样的保险产品除了名头好听，实在看不出更多保障功能，所以我不准备购买。”10月28日，在建设银行上海某营业网点，一位客户手持中国人寿的一款名为“安享一生”的分红险宣传页，告诉本报记者。

　　 自从今年下半年保监会和各地保监局对火爆的银保市场进行紧急降温之后，记者了解到，各家保险公司银保销售的分红险和万能险的销售形势已经大不如前。

　　 业内人士分析称，分红产品设计粗糙以及收益率不明确，已经让市场对分红类保险产品失去兴趣，但是这样的产品却有一个很大的好处，可能会为一些拥有不明财产来源的人士提供了洗钱的方便之门，短期银行缴费，最长15年的返还保费，即使退保也不会有很大损失，无疑是理想的洗钱渠道。

　　分红险“分红模糊”

　　 不分年龄差别，不设保底收益，也没有保费区别，不需体检，率先推出巨灾保障的保险产品。这是中国人寿上海分公司近期推出“安享一生”时的宣传，但是记者从各大寿险公司了解到，现在推出的寿险产品，都已经将除战争之外的巨灾风险造成的人身伤害囊括在保障范围内，因此中国人寿的这款产品根本不算是率先推出涵盖巨灾风险的保险产品。

　　 10月29日，友邦保险上海分公司一位负责人接受记者采访时表示，现在很多公司从今年5月份以后推出的寿险产品中都已经将巨灾造成的死亡、伤残、住院医疗等人身伤害包括在产品内，因此中国人寿近期推出的产品拥有这样的保障只能说是最起码的。

　　 “但是由于这是银保产品，在目前银保销售已经进入下滑区间的时候，保险公司拿这样的噱头出来，只能吸引并不懂保险的人的注意。”该人士如是分析。

　　 在分红方面，该款产品描述模糊，只规定了根据公司实际经营情况给予每年分红。一家合资寿险投资部负责人告诉记者，一般这样的产品由于设计简单，因此进行权益类投资的几率不大，而只会投资于大额协议存款、央票等领域，这样一来，实际对于投保人每年所得到的分红几乎可以预计，最多也就达到3%左右，尤其在今年全球金融动荡时，几乎所有的保险公司投资收益已经从去年的10%以上一下降到2%左右，金融危机何时过去还不得而知，这样的保险产品能有多少分红就更难预测了，所以保险公司索性不透露分红。而收益率模糊，只能导致客户作出错误决策。

　　暗藏洗钱风险

　　 “银行如果出现大额可疑交易，银行可以进行资金冻结，但是如果客户购买大额银保短期分红产品，保险公司却无法冻结保单，短期分红产品就暗藏洗钱的风险。”10月28日，一家合资寿险公司营销部负责人对记者分析。

　　 而对外经贸大学保险系一位教授表示，保险洗钱最常见也最主要的方式是所谓的“长险短做”，通过购买高额长期寿险，先一次性缴纳全部保费，保险合同成立后过了很短时间就要求退保，按保单的现金价值拿回资金，完成洗钱过程。由于我国规定一个人可以同时购买多份保单，洗钱者可以通过这种方法一次性“漂白”大量“黑钱”，并可以要求保险公司将退保金打到与投保时不同的账户，甚至直接现金退保。

　　 “由于退保是投保人的权利，保险公司无权干涉，只能收取一定手续费了事。”庹国柱表示。

　　 而这样的险种就很可能藏有洗钱嫌疑，以一个人购买10份安享一生分红保险计算，每年缴纳5万，5年缴纳25万，10份就是250万，15年即可全部拿回所缴保费，如果短时间内退保，保险公司只收取一定比例手续费，另外该产品还具有保单借款功能，最高可借保单现金价值的70%，这些都方便了洗钱者的套现。

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