本报记者 张萧然报道

　　20年前，做小本买卖的贵州省安龙县的王昌盛曾向当地的农村信用社贷过款，虽然只贷到500元钱，但是贷款的过程可以说是艰难重重，最后还是托了关系才贷到钱。

　　20年过去了，当地的信用社还在，王昌盛也依然在做小本买卖，但是他却再也没有贷过款。因为贷款的路途依然艰难重重，仅担保一项就让王昌盛望而却步。

　　弃乡进城

　　 “近年来，我国的金融政策一直是从农村抽资金，然后投向城市。比如，一般的银行是不向农民提供贷款的，农民要贷款只有去信用社，但是信用社贷款的条件又非常高。”以推进新乡村建设为核心目标的民间公益组织——北京梁漱溟乡村建设中心总干事刘老石对《中国产经新闻》记者说道。

　　“目前就我们这儿而言，贷款是比以前容易多了。”河南省通许县农村信用合作社联合社农贷会计蔡群英说，“以前要贷9000元，贷款人至少提供1万元的担保金，但是现在只要提供工资本就可以贷款了。但是相对而言，发放贷款的要求更加严格了，利息也相对高了。”

　　自1997年国务院下发的《关于金融体制改革的决定》和《关于农村金融体制改革的决定》之后，四大国有银行就开始了他们在农村的“敦刻尔克撤退”。自此，农业银行成为了县级市主要的金融机构，而县以下的乡镇金融业的主角则只有农村信用社和邮政储蓄机构。

　　“近年来，农村金融机构呈现‘去农化’倾向，2004年以来，泰州市各涉农银行撤并乡镇营业机构36个，现在设在乡镇的农村营业机构只剩下48家。”山东省泰州市委农业工业办公室负责人朱叶翔曾对媒体说。

　　来自银监会消息，据统计，2007年末全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。全国仍有2868个乡镇没有任何金融机构，占全国乡镇总数的7%。

　　资金短缺

　　 与王昌盛独自抱怨不同，2003年，吉林省梨树县闫家村的村民在北京梁漱溟乡村建设中心的支持下，成立了梨树县百信互助社。即利用村民资金互助的形式，开创新型的农村合作金融道路。当地的社员有急需可申请加入合作社，入股后，由合作社帮助解决临时资金周转困难。比如入股200元，可借贷1200元，入股500元，可借贷3000元。

　　“新农村建设开始之后，中央政府一直在想办法让资金从城市回流到农村，但是现在遇到一个问题，就是农村基层缺乏良好的资金流通渠道。而解决问题的方法之一就是农民自己建银行。”刘老石说。

　　而梨树县百信互助社就是刘老石所说的农民自己建银行的雏形。2006年12月22日，中国银监会向社会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策　更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，将农村资金互助社列入新增银行业金融机构。

　　除农村资金互助社，村镇银行、贷款公司也是目前农村新型的金融机构。目前这3种新型的农村金融机构正在吉林、四川、湖北、内蒙古、青海、甘肃等６省（区）进行试点。

　　据2008年10月10日《人民日报》消息，截至8月末，已有61家新型农村金融机构开业，还有14家新型农村金融机构正在筹建，47家机构在进行筹建前期的准备。预计到2008年底，新型农村金融机构数量将超过100家。

　　“眼下，各类农村金融组织在全省如雨后春笋般发展起来，比如农村资金互助合作社、农村扶贫小额贷款、农村合作银行、资金担保公司等。但是要让这些带有合作金融性质的机构又好又快地发展，必须尽早出台农村合作金融法，健全监督管理机制，同时加大对农村合作金融的扶持力度。”江苏省农林厅综合处处长潘长胜曾对媒体说。

　　“在我们的支持下，在安徽、山东、吉林等各地已经建立了四五家像闫家村百信农村资金互助社这样的乡村小银行，但是现在问题的关键是农民想做，但是外在的环境不许可。农民辛辛苦苦把银行建起来了，但是资金有限，闫家村百信互助社就是这样的情况，几十万元的资金一下就贷出去了，贷出去以后想往下走，资金链就断了，所以不得不停下来了，乡村小银行经常会遇到这种情况。”刘老石说。

　　刘老石认为，合作社遇到的问题也是一样的，合作社的好处大家都能看得到，但是一旦往下落实，就行不通了。政策上基本能够到位，但是具体的支持措施还是有些欠缺。“我们的力量有限，我们只能在方法上帮一帮他们。现在农民都在等，我们也希望多给农民一些实实在在的帮助。我们期待这届三中全会之后，地方政府能和中央保持一致，切实地解决农村发展中资金缺乏的问题。”

　　因地制宜

　　 刚刚于12日闭幕的十七届三中全会审议通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》。全会提出，要稳定和完善农村基本经营制度、健全严格规范的农村土地管理制度、完善农业支持保护制度、建立现代农村金融制度、建立促进城乡经济社会发展一体化制度、健全农村民主管理制度。

　　中国银监会12日举行专门会议，研究并落实如何完善农村金融服务，充分发挥政策性金融和商业性金融的作用，推进建立现代农村金融制度。银监会强调，要制定贯彻落实十七届三中全会的总目标和实施细则，制定完成工作时间表和责任制度。

　　对于十七届三中全会所提出的建立现代农村金融制度，刘老石认为，虽然是现代农村金融制度，但是也不能把商业银行的经验直接搬到农村去，这对农民是很不利的，而且这种商业模式不是十分适合农村的发展。要结合农村的实际情况进行新的创新。创新模式只要能适应农村的需要，就是一个好的模式。

　　但是，对于如何促进农村的发展，刘老石说，资金缺乏是很重要的一方面，但不是全部。农村问题的形成本来就是一个综合问题，所以解决起来一定要注意综合因素：农民的主体作用和政府的主导作用，知识分子的策划作用和志愿者无私赞助的推动作用，以及社会层面的相应支持。只有这些综合因素都俱全了，才能把问题解决好。