2008年，中国金融行业正面临着一轮高速成长的许多新命题。就外部而言，从紧的货币政策未见减弱，信贷调控将更加严格，同时后期通胀压力依然较大、出口增长会有所放缓，都将对我国金融业造成不同程度的影响；就内部而论，金融业高级人才稀缺、IT系统滞后的瓶颈效应将逐步显现；2008年外资银行开始加快布局二线城市，预计到2009年外资银行会真正对国内银行构成竞争的压力。

　　在这个短暂的间隙阶段，中国本土金融交出的答卷将来源于风险管理、业务转型以及核心应用系统转型。

　　新巴塞尔协议监管之剑

　　风险管理是银行的核心能力，缺乏全面的风险概念使金融业面临挑战。

　　风险管理是银行的核心能力，是用来支持银行获得稳定的风险调整后收益的基础，渗透在从客户及业务拓展到内部效率提升的股东价值创造过程的每一个环节。中国银监会2007年从监管角度对中国银行提出了新资本协议合规要求，这不仅体现了一种监管要求，同时也为国内银行切实提高风险管理水平提供了一个契机。

　　我国目前的市场约束机制也未能完全适应新巴塞尔协议的标准。监管当局直接控制资金价格、业务范围和市场准入机制的做法虽然有助于保障金融安全，维护金融市场的稳定运行，却使得金融业的金融效率受到影响，阻碍了本土银行参与国际化竞争的步伐。我国金融业要想实现全面的风险控制，任重而道远。

　　具体来看，本土银行普遍缺乏全面的风险概念，公司治理和组织架构存在缺陷，缺乏明确、具有操作性的风险战略和政策，资产质量包袱沉重，信息系统和风险数据的收集、存储和处理基础较差，也缺乏风险管理方面的专业人才。

　　面对这样的状况，银行应首先明确风险能力建设的战略定位，定位全面风险管理战略，明确未来风险管理的环境因素，例如金融监管环境、经济环境、竞争环境，并与未来战略整合，然后建立完整的风险管理框架，为系统数据提供支持，最后进行整体的推进和监控。

　　零售业务机遇与瓶颈

　　个人信贷、私人银行业务和信用卡业务纷纷转型，已经成为银行新的利润增长源。

　　随着近年来金融业竞争的日益激烈，银行纷纷寻求新的利润增长源，其中银行零售业务是最具战略意义的部分。今年由个人信贷、私人银行业务和信用卡业务构成的银行零售业务面临着重大的转折：个人贷款业务遇到瓶颈需要全面提升，私人银行面临着巨大的机遇，信用卡业务则处于快速发展的新生期。

　　个贷业务已成为本土银行主要的利润来源之一和竞争热点。但相对滞后的组织架构、业务操作标准和系统已成为制约其发展的主要因素。而居民收入水平提高、消费升级和消费观念改变，给个人贷款业务快速发展提供了机遇。在对公信贷市场竞争日益激烈的情况下，个人贷款成为培育新的利润增长点的战略选择。

　　伴随着中国经济的持续快速发展，中国出现了数量庞大且规模快速增长的高财富净值客户。IBM商业价值研究院的研究结果表明，预计到2010年，高财富净值客户的数量将达到41.6万人，其财富拥有量将达到20万亿美元。作为金字塔顶端，他们期望专业金融机构对其高价值身份认同，并提供相匹配的一体化、客户化的财富管理服务，协助其财富得到高增长，并就投资、法律、财务、税务安排、风险管理等方面提供全面化的管理建议。

　　2007年是中国私人银行的元年，私人银行风生水起，在未来十年内，中国私人银行市场将成为全球最具吸引力的市场之一，也是外资和本土银行争夺的焦点。然而中国本土银行在发展私人银行业务方面经验少，业务水平较低，仍处于初级阶段，无论从金融市场成熟度、金融产品种类，针对富裕人群的专业化财富管理水平、人才等方面与国外发达国家相比都有很大的差距。

　　至2008年，全国信用卡数量已超过5000万张。信用卡业务独特的发展速度和赢利能力已经成为国内银行最大的利润增长点之一。中国经济的强劲增长和居民的收入快速提高，使信用卡市场的规模实现实质性扩张，这里蕴涵着巨大的发展空间和潜力。大部分中国银行已陆续宣布其信用卡业务达到盈亏平衡点并正在或已经走向盈利，而同时外资银行也把信用卡业务作为进入中国的首选业务。

　　但是多数银行采用了过渡性的信用卡中心的组织模式，限制了信用卡业务的施展空间，影响信用卡业务健康持续发展。而巨大的客户群体和发展速度是各家银行始料不及的，对业务的管理能力、操作能力以及系统运行能力均构成了巨大的挑战。

　　核心银行应用系统转型

　　商业银行的业务模式呈现出多元化和复杂化的趋势，要求银行拥有更先进的信息处理系统。

　　处于整体转型期的中国金融业在未来5至10年的发展方向中，核心银行应用转型将会成为重点，这也将决定未来1到2年内中国金融业的战略目标和采取的战略转型措施。

　　全球的金融业已基本形成一个观点：更新遗留核心银行系统已成为一个必需项而不是一个可选项。随着我国金融业的发展，各大商业银行的业务模式呈现出多元化和复杂化的趋势，这就要求银行内部的信息管理系统能够及时有效地处理数量庞大的信息，为银行的日常运营以及客户信息的有效整合提供保障。

　　此外，网上银行、电话银行等电子业务的兴起和发展，使得银行IT系统的作用不再仅仅局限于内部管理和清算，而是逐步演变为一种新的获利模式。因此，如何在维持银行系统正常运行的基础之上挖掘新的资源渠道，将成为下一阶段各大银行技术升级时需要重点考虑的课题之一。

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