为农民工兄弟撑起商业保险的“保护伞”——我国探索多种模式完善农民工保险保障体系综述

　　近年来，保险业认真贯彻落实中央有关精神，以发展农民工保险为重点，积极参与、多方探索建立和完善流动人口保险保障体系，为流动人口提供养老、医疗以及意外伤害等保险，覆盖面和保障范围不断扩大，有效弥补了流动人口保险保障的缺失，为稳定他们的生活、促进安全生产以及和谐社会建设发挥了积极作用。截至目前，已在上海、云南等22个省市专门开办了农民工保险，累计参保人员5000万人次，提供保障金额超过8000亿元。

　　中国保监会一直重视农民工群体的保险服务工作，并将其作为保险业服务“三农”的重要内容。几年来的探索实践，使保险业对做好农民工保险工作、完善流动人口保障体系有了更加深刻的认识。

　　（一）保险业大有可为

　　保险业在参与流动人口服务与管理方面大有可为。通过开展农民工保险，有助于解决农民工的劳动保护、医疗卫生以及居住养老等方面的困难和问题，维护社会安定和谐。保险业在这方面具有独到的优势，有全国联网、遍布城乡的机构网点，有灵活的产品设计机制，有科学的精算技术和完善的服务功能，可以根据各个经济区域、行业的差别以及农民工的自身需求，提供与之相适应的的保险保障模式，使农民工真正享受到所需要的保险待遇。商业保险机制的介入，对于补充、完善现阶段城乡二元经济结构下流动人口的保险保障体系，并达到以服务促管理、以保障促稳定的目的具有重要意义，也有着广阔的发展空间。

　　结合实际进行保险创新是农民工保险发展的基础。农民工是一个特殊群体，而且较为分散，需要保险业在产品设计和承保模式等方面因地制宜大胆创新，结合中央和地方政策，考虑政府、企业以及农民的承受能力，符合实际需求。如产品不能定价过高，应坚持“广覆盖、低保障”的原则，以团体投保的方式销售，降低运行成本，提高服务质量，取得良好的社会效益，夯实可持续发展的基础。

　　政府及相关部门的支持是做好农民工保险的关键。农民工自身投保能力弱，需要政府部门加以组织引导甚至直接给予保费补贴支持；部分社保补充型产品和企业团体投保产品，在产品设计及承保办理方面，需要政府出台相关鼓励政策，社保部门给予配套措施。目前各地农民工保险的成功模式，也是在劳务输入地或输出地政府部门的大力推动和支持下取得的。农民工保险应该作为政策性保险的一部分，或者作为解决流动人口和农民工问题的重要措施，在政府工作框架内统筹考虑。

　　下一步，中国保监会将采取措施，不断推动农民工保险发展，为完善流动人口保障体系发挥更大作用。一是总结经验，推广各具特色、行之有效的发展模式，为全国各地开展农民工保险提供借鉴。二是增强保险产品针对性，区分不同行业、工种和地区的具体情况，切实满足农民工意外、医疗、养老、子女等各方面的保险保障需求。三是充分发挥商业保险机制优势，进一步降低成本和价格，提高理赔质量和效率。四是加强同综治、社保等部门的协调配合，争取政府政策支持，或出台指导性意见，探索社会保险与商业保险的有机结合、优势互补，共同推动完善流动人口保险保障体系。

　　（二）因地制宜，多种模式

　　近年来，通过积极探索服务模式，不断扩大保险覆盖面，保险业已初步形成了以人身意外伤害、养老、医疗为核心的农民工保险保障服务体系。各地根据自身实际，因地制宜，探索农民工保险的发展模式。

　　深圳市鼓励发展企业团体投保模式，为进城务工农民提供全方位保险保障。深圳是农民工较为集中的城市，2007年有近800万人，占全市总人口的一半以上。深圳市委、市政府高度重视外来务工人员的保障问题，支持保险公司发挥机制优势，积极开发适合的产品，并鼓励企业为农民工投保。深圳保险业抓住机遇，从意外伤害、补充医疗、养老转移支付等方面，全面推动农民工保险发展，取得良好社会效益。一是创新意外伤害保险产品，保障农民务工安全。中国人寿深圳分公司针对劳动密集型企业，开发了《团体补充工伤意外伤害保险》，农民工遇工伤或离职时，由保险公司代替企业支付工伤费或辞退费，有效转移了企业风险，化解了劳资纠纷，受到企业普遍欢迎。开办以来累计承保企业3390家，为502万人次提供保障；累计赔付企业1949家、15027人次。二是发展补充医疗保险，减轻农民工和企业医疗费负担。放宽用药目录和就诊医院范围，提供健康体检服务，报销农民工社保医疗自费部分的90－100％，有效提高了农民工医疗保障水平。三是创新系统管理平台，解决养老险转移支付的社会管理难题。平安养老深圳分公司设计开发了先进的养老保险运营管理系统，将系统缴费—支付终端延伸到全国各大城市，支持农民工养老保险的异地缴费和领取，解决社保转接难的问题，使农民工在全国各地都能享受到优质的保险服务。

　　重庆市推进政府组织投保模式，提高外出务工农民抗风险能力。针对农民工受伤、致残、死亡带来的诸多社会问题，中国人寿重庆市城口县支公司在城口县委、县政府的支持下，自2005年起试点推出了农民工意外伤害综合保险，到2007年底，已经承担了全县60045名外出务工农民的意外伤害及医疗综合保险；共接到报案899件，其中死亡177件，受伤732件，致残18人，支付保险赔偿金240万元。该模式的主要特点是：政府推动、政策引导、企业运作、自愿投保，即县政府统一部署，各乡镇领导小组具体推动，县财政对补贴参保农民每人30元保险费（已累计补贴176.99万元）;中国人寿以保本微利原则设计专门产品，每人收取保费50元，提供3万元意外伤害保险保障和2000元意外医疗保险保障;农民则根据自己的经济收入和抗风险能力自愿投保。该保险取得了良好的社会效果，被列为城口县“六大民心工程”之首。2008年，城口县政府下发通知，要求进一步实施和完善该项工作。在城口模式的带动下，万州区政府也在2008年初向全区下达了由中国人寿为10.4万农民工提供意外伤害保险的指导性计划；忠县总工会下发《关于做好全县外出务工人员意外伤害保险工作的通知》，要求全县承保面必须达到35%，目前已有3万人投保。此外，贵州省正安县、浙江省开化县、山东省莒县等地保险业也先后在政府支持下组织开展了外出务工农民保险试点工作。

　　广东省东莞市开展出租屋保险模式，充分保障外来租住人员安全。东莞是我国重要的新兴制造业基地之一，外来务工人员约600万人，其中大多数人员租屋居住。为消除社会不稳定因素，探索外来务工人员保险的新路子，各家保险公司以“低保费、高保障、广覆盖”为原则，共同推出了出租屋及租住人员保险。每份保险年交保险费10元，保险期限1年，提供疾病身故保险金额1000元，意外伤害导致的身故或伤残保险金额3万元，意外伤害住院补贴金100元／日，身故丧葬费3000元；由出租屋业主按租住人员数量实名投保，被保险人为租住人员。出租屋业主为租住人员投保时，必须办妥房屋租赁证且按规定纳税，同时租住人员都必须办理暂住证。为使被保险人得到充分保障，保险公司联合设立了公共救助基金，若被保险人发生高额医疗费用支出，可申请最高1万元的医疗费补助；同时，保险公司和出租屋管理服务中心(站)共同开展了多种形式的宣传教育活动，如举办安全知识讲座，社会公德教育和健康知识等，为维护外来务工人员社区和谐稳定发挥了积极作用，取得良好效果。市政府日前决定，在樟木头镇和长安镇开展试点基础上，进一步扩大试点范围，完善相关制度，建立出租屋和租住人员管理的长效机制，有效维护安定的社会秩序。

　　湖南省高度关注留守儿童保险，解除农民工群体的后顾之忧。作为社会的弱势群体，留守儿童面临着生活失助、亲情失落、安全失保等诸多问题。充分发挥保险的社会管理功能，建立有效的留守儿童保险保障机制，是防范和化解各类潜在风险和问题，推动和谐社会建设的重要举措。湖南保险业高度关注并大力推动留守儿童保险发展。在保险产品方面，通过学校大力推广留守儿童平安保险，通过计生、妇联等部门推广“合家欢”、“幸福家庭”等家庭组合型产品等，目前在校留守学生平安保险投保率已达到20%。在承保服务方面，中国人寿湖南省分公司推行“以村统保”的方式，即以农村居民、外出务工人员为主要销售对象，由村委会（或村小组长）出面召集，以村民小组为一个保险团体进行投保，并派出专人定点驻村，及时进行跟踪理赔服务。今年一季度，全省14个地市有100个村通过这种方式参加了保险。