农行股改能否顺利展开

　　■本报记者 姜业庆

　　 随着农总行一系列人事变动和内部机构改制的推进，农行股改工作也已经越来越临近冲刺阶段。

　　 按照外界的猜想，农行将在年底前完成股改工作。对于农行内部提供的时间表，５月底前完成股改方案。但是时间已近５月中旬，农行的股改方案迟迟没有提交。此前，农行上报的股改方案已经几易其稿并上报相关方面，但都因各种各样的原因被打回。

　　 首要一点是其巨额的股改成本。４月３０日，中国银监会发布的《２００７年报》显示，农行２００７年末不良贷款余额８０６５．１亿元，需要计提的贷款损失准备高达６５３９．９５亿元，即使将资本金转为拨备，缺口仍将达５１８６亿元。按相关资料，农行２００７年末贷款余额３．４万亿元计算，不良率为２３．７％。

　　 有分析人士指出，“这是农行股改的财务基础，也决定了农行股改的成本。”“即使填补拨备缺口加上汇金将对农行的４００亿美元注资，农行股改的财务成本可能将达８０００亿元之巨。”

　　 其次是其公司治理水平。有分析人士指出，不良贷款率的多少直接反映了银行治理的高下。股改上市虽然使得所有人缺位问题和风险管理能力有所好转，但并不能解决国有银行产生不良贷款的病根。因此，尽管注资和上市对银行的发展来说是非常必要的，然而更关键的是政府对银行的认识、监管理念，以及改革方向的把握，这才是问题的实质，并决定着中国银行业的制度安排和运行机制。而对农行来说，其改革的难度相对更大，因为它既要达到国有商业银行改革的基本标准，又要满足农村经济金融发展的现实需要。因此，这８０００亿元改革成本是否花得值，就看农行股改操刀者能否真正推进银行体制的深层变革。

　　 第三是由于如何破解服务“三农”与商业化运作结合的难题。全国金融工作会议为农行改革定调，明确了“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则。

　　 项俊波说，农行改革必须坚持“面向‘三农’”的市场定位，因而改革难度和复杂性更大，“这是农业银行最显著的个性特征”。目前农行有５６％的人员、４５％的代理和５４％的存款分布在县级地区。作为大型商业银行，因其既是商业银行，同时又是带有公益性质的扶持农业发展的金融机构，因此该行股改核心是破解服务“三农”与商业化运作结合的难题，即寻找大商业银行服务“三农”的成功路径。

　　 按农行办公室提供的口径，当前，农行正处于股改关键时期，不良资产摸底等各项股改准备工作已基本就绪，商业化模式服务“三农”的试点５月底即将结束。农行的支农试点也证明，商业化运作与服务三农并不矛盾。去年９月，农行选择在福建、湖南、吉林、四川、广西、甘肃、安徽和重庆８个省市区开展了面向“三农”金融服务试点工作。８个省市区均取得了良好的自身经济效益和支农社会效益。

　　 不过，值得致意的是，该行行长项俊波５月１０也不得不指出，农行面向三农存在的三大矛盾和挑战。第一个是集中化的矛盾。近年来，包括农业银行在内的大型银行在集中管理、收缩战线等方面做了很多工作，而三农市场分布甚广。

　　 第二个是三农客户信息分散，风险控制出现矛盾。目前各家大型商业银行的风险管理体系基本上都是根据城市客户建立的。这些城市客户最大的特征就是各种信息，包括财务报表、凭证、书面文件等都齐全。但是三农方面往往很难体现有效的信息，更多是希望周围的关系来了解信息，需要更多的经验。如果把现有的风险管理技术、流程简单的用到农村市场就会出现两种情况，要么影响对三农的工作，要么是造成新的风险。

　　 第三是三农差异性的需求出现了矛盾。特色资源开发、农村基础设施建设、农业产业化经营等金融服务差距很大，担保方式也有很大的差异。

　　 在新的市场定位下，如何应对这些挑战？项俊波表示，农行结合我国二元经济结构的特点及农业银行横跨城乡的特性，正在努力建设一套独具特色的管理模式。在经营发展战略方面，借助国家大力推进社会主义新农村建设。要面向三农，提早培育潜在的目标客户，尽快培养农行的优势。

　　 　　组织战略方面，农行要更加贴合三农目标的工作，创建内部管理制度，打造农行广大的网络。在资源配置方面，农行在三农业务方面，配置经济资本、安排固定资产投入等，独立反映他们的经营成果，以便对服务商的成效进行评估。

　　 值得欣慰的是，农总行在农行进行新一轮人事布局的同时，农总行的内部机构改革也在悄然进行中。“这一切都是在为农行股改在做最后的冲刺”农行相关人士说。

　　 据悉，新一轮的机构改革涉及到多个核心部门，包括对公业务部、个人业务部、政策规划部、人力资源部、软件研发中心等。６月之前农总行要成立产品研发部，产品研发部是在整合了农行研究室、软件开发中心的两个部门的基础上成立的，其未来将担负农行产品研发的统一规划管理和组织牵头实施。而在此之前，农总行已经全面启动了“三农”业务板块的机构改革，在总行设立了“三农”政策规划部、“三农”对公业务部和“三农”个人业务部。